Что такое приобретение жилья в рамках строительных сбережений
Программа «Жилищных строительных сбережений»
Программа по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений
Мечтаете о собственной уютной квартире или загородном доме? Но не имеете возможность воплотить свою мечту в реальность даже с помощью ипотеки?
Осуществить давнюю мечту и стать владельцем собственного жилья Вам поможет Программа по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений, которая успешно реализуется на территории Республики Башкортостан с февраля 2014 года, и участниками которой стало уже более 8,5 тыс. граждан.
Участвуя в Программе, Вы не только сможете оформить ипотечный кредит в БАНКЕ УРАЛСИБ на льготных условиях (от 5.5% годовых), но и получите государственную финансовую поддержку на первоначальный взнос по ипотеке.
Как это работает?
Участник программы в течение 3-6 лет накапливает на срочном вкладе в Банке УРАЛСИБ первоначальный взнос для приобретения жилья. В целях накопления на срочный вклад ежемесячно вносятся дополнительные взносы. По условиям программы на дополнительные взносы начисляется гарантированная государственная премия в размере 30% от ежемесячно внесенной суммы (но не более чем на 10 000 рублей). После завершения срока накопления первоначального взноса Участник программы обращается в банк для получения целевого жилищного кредита на льготных условиях.
Условия программы
Участниками программы могут стать граждане Российской Федерации от 18 лет, постоянно проживающие (зарегистрированные) на территории Республики Башкортостан
Минский городской исполнительный комитет
220030, Минск, проспект Независимости 8, mgik@minsk.gov.by
Управление жилищной политики пр-т Независимости 8, г. Минск
тел.: +375 17 2180284
С 01.01.2021 года вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь от 26.10.2020 № 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений» (далее – Указ № 382), который направлен на формирование государственной системы жилищных строительных сбережений (ЖСС).
Государственная система ЖСС является самостоятельным механизмом финансирования строительства или приобретения жилых помещений, земельных участков с использованием собственных сбережений, независимым от льготного кредитования.
Указ регулирует абсолютно новые отношения, относящиеся к банковской сфере.
Участниками системы могут стать все категории граждан (как состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, так и не состоящие на таком учете), заключившие с банком договоры о ЖСС в целях строительства жилья по истечении периода накопления денежных средств.
При этом стать участниками государственной системы ЖСС могут и граждане, которые не имеют конкретных намерений улучшать жилищные условия, следовательно, по окончании накопительного периода не будут претендовать на кредит.
Участниками государственной системы ЖСС могут быть граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь.
Указом № 382 предоставлено право всем банкам страны участвовать в системе ЖСС.
Выплачивается премия государства, которая начисляется в виде дополнительных процентов по банковскому вкладу (депозиту) и составляет 10 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь годовых (то есть 0,775 процента годовых).
Начисление премии государства производится ежемесячно на сумму внесенных участником государственной системы ЖСС в банковский вклад (депозит) собственных денежных средств в течение срока накопления.
Срок накопления должен быть:
— не более 5 лет с даты заключения договора о ЖСС;
— не позднее последнего дня действия договора о ЖСС;
Размер процентов за пользование жилищным кредитом не может превышать размер процентов по банковскому вкладу (депозиту) более чем на 3 процентных пункта.
Регулирование отношений в системе ЖСС осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Бюджетным кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь от 08.07.2008 №369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», что дает однозначное понимание контролирующих органов.
Размер предварительного, промежуточного кредита определяется с учетом кредитоспособности физических лиц.
предварительный и промежуточный кредиты погашаются за счет жилищного кредита (абз. 5 приложения к Указу № 382).
Предварительный кредит предоставляется за счет иных источников банка.
Строительные сбережения
Строительные сбережения – это система накопления средств и кредитования строительства жилья.
Способы кредитования через строительные сбережения используются в разных странах. В Беларуси услуги в области строительных сбережений предлагает ОАО АСБ «Беларусбанк».
Как работают «Строительные сбережения»?
Суть системы довольно проста:
Вначале клиент, т.е. лицо, желающее построить жилье, кладет деньги на накопительный счет в банке. Годовой процент по такому вкладу невелик, снятие ограничено, так же как и большинство других операций.
Срок размещения средств в банке оговаривается заранее. Пополнение накопительного счета происходит согласно условий договора, иногда в течение всего периода размещения вклада, иногда этот этап завершается раньше и наступает период в котором единственным движением средств по счету становится накопление процентов.
После окончания сберегательного этапа клиент получает возможность оплачивать накопленными средствами приобретение жилья. Этот период называется платежным этапом.
Затем, когда собственные средства вкладчика полностью переведены поставщику жилья, у клиента появляется возможность получить в банке кредит и продолжать строительство за счет заемных средств.
Кредитный период зависит от условий договора клиента и банка. Прочие условия займа тоже диктуются этим соглашением и принципиально не отличаются от других кредитов. Но годовой процент предполагается меньшим, чем по другим жилищным кредитам.
Выгода строительных сбережений взаимна для заемщика и займодавца.
Кредитное учреждение имеет возможность на выгодных условиях пользоваться деньгами клиента до начала строительства. В дополнение к этому, в течение всего периода накопления (сбережения) средств банк косвенно наблюдает за состоянием дел клиента: сроками внесения, величиной платежей. Процентная ставка по кредиту оказывается ниже, чем по другим аналогичным продуктам, но это компенсируется уже полученной от вклада выгодой и предполагаемо большей надежностью заемщика.
Получатель кредита также имеет выгоду от стабильных отношений с банком. Сравнительно меньшая выгода от размещения вклада представляется ему платой за выгодные условия будущего кредита и саму уверенность в его получении.
Строительные сбережения в Беларуси
В Республике Беларусь договора по системе строительных сбережений предлагает только ОАО АСБ «Беларусбанк». Статистики касательно числа воспользовавшихся услугой найти не удалось. Но, судя по отзывам в интернете, картина представляется такой:
Система строительных сбережений доступна с 2006 года, но массового распространения не получила. Большинство продолжает строиться за счет льготного кредитования, либо соглашается на сравнительно небольшие, краткосрочные кредиты.
Есть клиенты, сумевшие воспользоваться системой, уже живущие в приобретенном жилье и скорее довольные своим решением. Чаще всего пишут, что сделка была оформлена в Минске, выбирался минимальный срок накопления/сбережения, а жилье приобреталось на вторичном рынке.
Рассмотрим некоторые, определяющие условия этого предложения.
Соотношение собственных и кредитных средств должно составлять 1 к 4, т.е. 25% стоимости жилья финансируется из вклада клиента, 75% за счет банковского кредита.
Минимальный сберегательный срок, т.е. период в течение которого вклад находится в банке 19 месяцев. Базовый сберегательный срок – 36 месяцев. Максимально возможная продолжительность этого этапа – 127 месяцев.
Предлагается 3 варианта кредитного плана, с разным сроком внесения и сбережения средств.
В течение периода размещения вклада клиенту начисляется годовой процент в размере ставки рефинансирования Национального банка.
После окончания срока сбережения согласно договору, начинается период платежей, когда все накопленные средства переводятся (в безналичной форме) на счет продавца жилья.
По окончании платежей наступает кредитный период отношений. Срок выплаты кредита – 20 лет.
Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования. На выбор клиента предлагается два варианта связи годового процента и ставки:
У системы строительных сбережений АСБ «Беларусбанк» есть еще несколько достоинств:
Другие условия соглашений можно найти на сайте «Беларусбанка» и обязательно уточнить у специалиста перед заключением договора.
Выгодна ли система строительных сбережений в Беларуси? Пусть это будет личным выбором.
Если бы нынешняя ставка рефинансирования была стабильной, то покупка квартиры по описанной схеме в итоге обошлась бы примерно в 2,75 раза дороже покупки без кредита. Это же соотношение по льготному кредиту составит 1,87 раза. Потому льготные кредиты пока гораздо более востребованы.
А еще получению кредита предшествует сберегательный этап. В течение этого времени сумму вклада невозможно снять (хотя бы и частично) под угрозой падения годового процента с величины ставки рефинансирования до ставки по «вкладам до востребования». Минимальный срок размещения вклада – 19 месяцев.
Но! В новейшей истории Беларуси периоды стабильности рубля редко бывали долгими. Обрушение курса на сберегательном этапе для клиентов весьма неприятно, в следующие кредитные годы это обещает пропорциональное облегчение кредитного бремени.
Что такое приобретение жилья в рамках строительных сбережений
Авторизуйтесь, чтобы воспользоваться функцией:
Автор: Мария Цховребова
Пока правительство систему стройсбережений еще только продумывает, банки пытаются сами нащупать эту дорожку. Так, уже несколько лет действует подобная программа у Беларусбанка. Чем она отличается от обычного кредитования? Не страшно ли вкладывать надолго деньги в рублях? Об этом мы спросили у клиентов банка и риэлтеров, которые продавали квартиры с использованием такой системы.
Система строительных сбережений ОАО « АСБ Беларусбанк» начала свою работу с 2006 года. Система состоит из двух этапов. Вначале вы открываете « Жилищно-накопительный вклад» на срок 3, 5 или 7 лет. А после истечения срока имеете право кредитоваться.
В первый сберегательно-платежный период вы оформляете вкладной счет в белорусских рублях и пополняете его по заранее согласованному графику. На него начисляется капитализация — ставка рефинансирования ( сейчас это 10% годовых). При возникновении инфляции банк индексирует сумму выдаваемого кредита.
Есть вариант открыть вклад на три года, а кредитоваться досрочно, через 19 месяцев. Но тогда вам необходимо внести сразу всю желаемую сумму.
Далее наступает кредитный период. Вам необходимо было накопить 25% от стоимости планируемого жилья, и теперь вы имеете возможность прокредитоваться на необходимые 75%. Но важно учитывать, что только накопленной суммы недостаточно. Банк должен удостовериться в серьезности намерений и проверить вашу кредитную историю и платежеспособность.
Кредит выдается под ставку рефинансирования плюс 1 процентный пункт ( 11% годовых). Эта система применяется как для покупки объекта недвижимости на вторичном рынке, так и для новостроек.
«Сейчас клиенты чаще пользуются стройсбережениями»
Екатерина Шимчик, риэлтер ООО « ЦН „Пакодан“». Провела сделку купли-продажи с привлечением кредита через систему строительных сбережений ОАО « АСБ Беларусбанк».
— Екатерина, поясните, пожалуйста, какие преимущества по кредитованию имеют стройсбережения?
— Сделки купли-продажи с такой формой расчета выгодны как покупателю, так и продавцу объекта недвижимости. Со стороны продавца сделка по условиям расчета ничем не отличается от сделки с обычным кредитом, а риски отказов банком минимальны. В моей риэлтерской практике, например, отказов в выдаче кредитов по этой системе не было. А покупатель может выбрать удобный для себя накопительный период в зависимости от уровня своих доходов и срочности решения жилищного вопроса. Кроме того, процентная ставка по кредиту строительных сбережений ниже рыночной.
— Как часто в работе вашего агентства приходится сталкиваться с покупателями, решающими свой жилищный вопрос через стройсбережения?
— Таких покупателей значительно меньше, чем с привлечением обычного кредита. Когда система только появилась, то большей популярностью она пользовалась для строительства нового жилья. Однако в последнее время возросло количество покупателей с кредитованием по стройсбережениям для покупки объектов недвижимости на вторичном рынке.
«Мы смогли перекупить вклад, чтобы получить кредит быстрее»
Ольга Малюжиц, клиент ООО « ЦН „Пакодан“». Приобрела в собственность квартиру с привлечем кредита по системе строительных сбережений.
— Как вы пришли к решению приобрести жилье через систему стройсбережений?
— Для запланированной покупки на вторичном рынке нашей семье требовался кредит на квартиру. Я стала изучать информацию по предложениям всех банков страны. И увидела систему стройсбережений с низкой процентной ставкой по кредиту. С этого все и началось. Я принялась читать все статьи и отзывы.
— И вам показалась, что это будет выгодно?
— Да. Купить квартиру мы планировали в ближайшие месяцы, и открывать жилищно-накопительный вклад уже не было времени, поэтому мне пришлось его перекупать. Мы с семьей приняли решение, что вложим наши сбережения в эту систему и попытаем удачи, а вдруг кто-то захочет отказаться. Я начала систематически подавать объявления в интернете, что куплю вклад. Но тут важно учитывать, что вклад постороннему человеку можно перекупить только тот, который открыт не позднее 15 февраля 2016 года.
При условии согласия со стороны банка, в период до момента заключения кредитного договора в рамках программы по договору жилищных сбережений возможна уступка права требования другим физическим лицам:
На тот момент, а это было в августе 2018 года, мне поступило даже несколько предложений, и я выбрала подходящее для нас. Люди уже имели большие вклады, которые хранили очень долго. А для меня это все было новинкой.
— Как вы думаете, почему они решили уступить права на свои вклады?
— В моем случае у вкладчиков выяснилось, что на момент кредитования не на кого брать кредит. Но они от этой идеи не отказались. Положили деньги, которые я им возместила, на новый срок.
— Как происходит переоформление вклада?
— Прежде чем банк переоформит вклад с одного человека на другого, кредитный отдел проверяет кредитную историю, так тщательно, как будто они уже сейчас выдают вам кредит. Принятие решения банком заняло неделю.
Мы с моим хорошим другом вместе перекупали вклады. Ему повезло, его вклад оказался в Минске, а мне пришлось ехать в Гомельскую область. Я переживала, что это придется делать неоднократно, но выяснилось, что нет. После переоформления вклада я уже в Минске написала заявление о переводе его в ближайший от моего дома банк. Сумма перекупа между продавцом и покупателем вклада всегда договорная.
— Скажите, а продавцы вкладов не делились с вами информацией, что за время сберегательно-накопительного периода при скачках курса доллара они несли потери в белорусских рублях?
— Наоборот, они даже выиграли. Во-первых, этот вклад имеет капитализацию. На ставку рефинансирования нарастают проценты на сумму вклада — это как депозит. А ставка рефинансирования, чуть с опозданием, но идет в ногу с девальвацией, инфляцией. Поэтому они ничего не потеряли. Но, если вы помните, курс доллара сильно не скакал уже около 4 лет. Люди успокоились и начали вкладывать больше.
Я тоже тогда в принципе готова была положить, но на быстрый срок. Если ты кладешь сразу всю сумму сбережений в течение месяца, то самое раннее, когда ты можешь кредитоваться, это срок 19 месяцев. Но это только в том случае, если положен вклад сразу, а не накапливался по сберегательным этапам.
Если накапливать 3, 5 или 7 лет, то необходимо это делать пропорционально. Каждый рубль должен пролежать не менее 19 месяцев. Если появляется необходимость кредитоваться раньше, то тогда уже нужно рассчитывать меньше, чем на 75%. Получается, для того чтобы строиться или покупать вторичное жилье, должна быть как минимум четверть суммы в сбережениях.
— Как вы думаете, почему тогда эта система была не так популярна по сравнению с другими видами кредитов?
— Потому что люди не верят. Ведь никто не может дать гарантии, что если вы положите, например, на полтора года белорусские рубли в эквиваленте 5 тысяч долларов США, то потом это не окажется одной тысячей.
— Сколько времени у вас еще оставалось до начала кредитования после переоформления вклада?
— Мне еще нужно было ждать три месяца. Я подождала один месяц, а потом появилось очень хорошее предложение. И мне показалось, что лучше я сейчас прокредитуюсь на меньшую сумму по кредиту, чем я упущу этот выгодный вариант. Поэтому получилось, что я кредитовалась досрочно.
Жилищные строительные сбережения
Совсем недавно в белорусском законодательстве появилось понятие «государственная система жилищных строительных сбережений». Это новый механизм финансирования граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. Давайте разберемся, в чем он заключается и какие преимущества дает.
В чем суть системы жилищных строительных сбережений
Гражданин, желающий построить либо приобрести жилое помещение (земельный участок), открывает специальный банковский вклад (депозит) для накопления жилищных строительных сбережений (далее по тексту — ЖСС). Когда сумма ЖСС достигает определенного размера, ему предоставляется право на получение жилищного кредита. Предполагается, что кредит на жилье в таком случае будет предоставляться по ставке ниже рыночной (абз. 2, 3 приложения к Указу N 382; разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
Вклад (депозит) открывается в белорусских рублях. Порядок и срок накопления ЖСС, минимально необходимая сумма ЖСС для получения кредита и иные условия определяются в договоре о ЖСС, который заключается с соответствующим банком (ч. 2 п. 5 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 3 приложения к Указу N 382).
Обратите внимание!
Минимально необходимая сумма ЖСС не может быть менее 30% от суммы, необходимой гражданину для строительства или приобретения жилья (земельного участка) (п. 6 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 4 приложения к Указу N 382).
Какие преимущества дает система ЖСС
Гражданин, заключивший договор о ЖСС:
1) получает премию государства в виде дополнительных процентов по банковскому вкладу (депозиту) за счет бюджета. Она начисляется ежемесячно на сумму внесенных собственных денежных средств физлица и составляет 10% ставки рефинансирования Нацбанка годовых. Премия государства включается в состав ЖСС (абз. 6, 11 приложения к Указу N 382; п. 14 Положения о государственной системе ЖСС);
Обратите внимание!
Максимальный период начисления премии — 5 лет с момента заключения договора о ЖСС (ч. 2 п. 14 Положения о государственной системе ЖСС).
2) получает проценты по банковскому вкладу (депозиту), в том числе на суммы премии государства. Их размер определяется в договоре о ЖСС (п. 10 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 6 приложения к Указу N 382);
Обратите внимание!
Суммы процентов ежемесячно направляются банком на увеличение ЖСС (п. 7 Положения о государственной системе ЖСС).
3) получает налоговые льготы. Так, премия государства, доходы в виде процентов по банковскому вкладу (депозиту) освобождаются от подоходного налога с физлиц (п. 2 Указа N 382);
4) может передать ЖСС по наследству. В случае наследования ЖСС одним лицом при его согласии к нему переходят права и обязанности участника государственной системы ЖСС. При отказе либо наличии нескольких заинтересованных наследников договор о ЖСС прекращается досрочно, а ЖСС наследуются на общих основаниях (п. 3 Положения о государственной системе ЖСС);
5) получает право на жилищный кредит после накопления минимально необходимой суммы ЖСС. При этом размер процентов за пользование этим кредитом не может превышать размер процентов по банковскому вкладу (депозиту) более чем на три процентных пункта (п. 8, 10 Положения о государственной системе ЖСС; разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
Обратите внимание!
Кроме минимально необходимой суммы ЖСС, в договоре о ЖСС прописывается нормативное значение оценочного показателя, по достижении которого предоставляется кредит. Банк обеспечивает возможность заключения кредитного договора не позднее шести месяцев с даты достижения этого показателя (п. 9 Положения о государственной системе ЖСС).
Кто вправе стать участником системы ЖСС
Заключить договор о ЖСС с банком и стать участником этой системы могут (абз. 14 приложения к Указу N 382):
— граждане Республики Беларусь;
— иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в нашей стране.
При этом не имеет значения, состоит или нет гражданин на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
С каким банком и на каких условиях можно заключить договор о ЖСС
Банки самостоятельно принимают решение, будут ли они участвовать в государственной системе ЖСС. Следовательно, узнать о том, можно ли заключить договор о ЖСС с интересующим банком, можно непосредственно в этом банке.
Обратите внимание!
Если банк участвует в государственной системе ЖСС, то он обязан разместить информацию об условиях накопления ЖСС и предоставления кредитов (ч. 3 п. 2 Положения о государственной системе ЖСС):
— на своем официальном сайте в Интернете;
— на стендах в филиалах и отделениях.