дбо что это такое расшифровка

Дбо что это такое расшифровка

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Содержание

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрации. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1.1 Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа клиент. Программа клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-UP соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

1.2 Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Источник

Дистанционное банковское обслуживание

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Содержание

Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение или через сеть Интернет.

Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд как преимуществ, так и недостатков. Так, к преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести невысокую стоимость эксплуатации интернет-системы (все обновления проводятся только на веб-сервере, не тиражируясь у клиентов); возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Все указанные функции становятся доступными только после персональной идентификации клиента банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

Финансовое регулирование

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Центрального Банка России:

Кроме того, необходимо учитывать требования:

Услуги по ДБО регулируются следующими положениями Национального Банка Украины:

Источник

Что такое ДБО?

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это комплекс услуг удаленного доступа к различным банковским операциям, которые банки предоставляют своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).

Пользуясь услугами ДБО, клиенты могут, например, осуществлять удаленный доступ к своим счетам в банке или совершать платежи и переводы при помощи различных технических средств, каналов связи и с использованием специализированных программных продуктов. Такая форма взаимодействия с банком позволяет клиентам получать актуальную информацию из банка или передавать банку свои распоряжения в удобное время без визита в банк.

Термин ДБО является общим для различных технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений клиентов, которые передаются клиентами без их визита в банк (удаленным образом).

В общем случае под услугами дистанционного банковского обслуживания подразумеваются разноплановые электронные услуги, позволяющие обслуживать клиентов с использованием всех каналов доступа: Интернет (on-line и off-line доступ), телефон (обычный или мобильный), карманный компьютер, платежные терминалы и прочие.

Дистанционное банковское обслуживание называют также электронным банкингом, для описания технологий ДБО используются различные, иногда пересекающиеся по значению термины, например, интернет-банкинг, домашний банкинг, телебанкинг, WAP-банкинг, PC-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и другие.

Источник

Системы дистанционного банковского обслуживания
(рынок ДБО России)

Содержание

Виды дистанционного банковского обслуживания

С точки зрения используемых технологий можно выделить следующие виды ДБО:

Российский рынок дистанционного банковского обслуживания

НАФИ: цифровым банкингом пользуются 56% россиян

Согласно полученным данным, сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 37% россиян, в Москве — 40% жителей. Мобильным банкингом в среднем по стране пользуются 51% жителей, в Москве — 47%.

В топ-10 регионов по числу пользователей цифрового банкинга вошли Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Республика Саха (Якутия), Ханты-Мансийский АО, Чукотский АО, Республика Карелия, Калининградская и Магаданская области, Республика Алтай и Камчатский край.

Гузелия Имаева, генеральный директор аналитического центра НАФИ:

Россиян предупредили о прекращении работы всех интернет-банков

Российские банки могут быть вынуждены прекратить работу всего мобильного и интернет-банкинга. Это может произойти в том случае, если требования об использовании отечественного программного обеспечения в России вступят в силу с 1 января 2021 года, как и сказано в указе президента и постановлении правительства. К такому выводу пришли сами участники рынка, сообщил 17 июня 2020 года «Коммерсантъ».

Банкиры предупредили, что многие пункты в требованиях по критической информационной инфраструктуре выглядят не то что слишком сложными, а технически невыполнимыми. Соответствующее обращение Ассоциация банков России (АБР) 15 июня направила главе правительства Михаилу Мишустину.

В нем говорится, что указы не учитывают возможность масштабных сбоев в процессе смены оборудования. Чтобы их избежать, необходимо перенести вступление новых норм в силу как минимум на четыре года. Только в такие сроки проводить переход можно одновременно с обычной операционной деятельностью.

В организации оценили расходы банков при переходе на российское ПО и ИТ-оборудование в 700 миллиардов рублей, но короткие сроки существенно увеличат эту сумму.

В банке ВТБ заметили, что за полгода невозможно провести анализ, тестирование, закупку и внедрение новых решений без угрозы серьезных проблем. В Совкомбанке указали, что нынешнее оборудование и ПО выбрано как оптимальное и интегрировано в бизнес-процессы. На это долгие годы уходила существенная доля прибыли.

Кроме того, как заметил вице-президент АБР Алексей Войлуков, многие иностранные программы не имеют российских аналогов, если судить по функциональности. Имеющиеся решения лишь внешне напоминают зарубежные разработки, но зачастую отстают на десятки лет. В случае с оборудованием дела обстоят еще хуже, так как у российских компаний нет многих современных технологий для производства радиоэлектроники и элементно-компонентной базы. [2]

2019: Mail.ru Group: у 74% пользователей Рунета есть приложения банков

Компании VK (ранее Mail.ru Group) и ResearchMe провели исследование и узнали, каким банковским продуктам отдают предпочтение пользователи рунета и как меняются инвестиции рекламодателей в этой категории. Об этом 4 февраля 2020 года сообщили в Mail.ru Group.

Каждый второй респондент обслуживается в одном банке, треть являются клиентами двух банков, а 15% – трех–пяти банков.

9 из 10 пользуются услугами для физических лиц, по 7% обслуживаются как индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Банковские карты – самый популярный продукт во всех возрастных категориях. Каждый пятый участник опроса начал пользоваться ими раньше 18 лет, 29% завели карту в возрасте от 18 до 24 лет, 16% – от 25 до 34 лет.

Самые распространенные – зарплатные карты: они есть более чем у половины респондентов. Дебетовыми картами, оформленными самостоятельно, пользуются 42% опрошенных. Женщины оформляют их чаще, чем мужчины – 46% и 38% соответственно. Самой высокой популярностью эти карты пользуются среди молодежи: они есть у 53% респондентов в возрасте до 25 лет. У 69% владельцев дебетовых карт оформлена одна такая карта, 26% используют две-три, 5% – больше четырех.

Кредитными картами чаще пользуются люди старше 35 лет: они есть почти у 40% респондентов в этой возрастной группе. Самый низкий интерес к этому банковскому продукту среди пользователей младше 25 лет – кредитка есть только у 19%. У 70% владельцев кредиток оформлена одна карта, у каждого пятого – две-три, у каждого десятого – больше четырех. 68% пользуются кредитной картой раз в месяц и чаще.

Карты рассрочки пока есть только у 8% опрошенных. У 82% из них есть одна карта рассрочки, 78% пользуются такой картой чаще одного раза в месяц.

Среди пользователей, оформивших ипотеку, мужчин в полтора раза больше, чем женщин – 9% против 6%. Мужчины также в два раза чаще пользуются инвестиционными продуктами.

Бесконтактными платежами чаще других пользуются люди до 25 лет. Виртуальная карта есть в среднем у 14% участников опроса и у каждого пятого пользователя моложе 25 лет.

Страхование выбирает 28% пользователей. Из них 46% страхуют здоровье и жизнь, 42% – вклады и кредиты, 33% – имущество, а 26% оформляют страховку на время путешествий.

Кэшбэк получает каждый второй пользователь банковских продуктов. 39% пользуются бонусами от партнеров банка (например, дополнительными скидками), каждый десятый — премиальным обслуживанием.

Пользователи предпочитают звонки и онлайн-общение с банком походам в отделения – это подтвердили 73% участников опроса. Среди женщин этот показатель выше, чем среди мужчин – 76% против 69%. Сильнее всего тренд выражен среди молодежи: этот ответ выбрал 81% респондентов в возрасте до 25 лет.

91% респондентов пользуется онлайн-сервисами банков, 81% из них выбирает мобильное приложение и 54% – веб-версию.

Пользователи выбирают интернет-банкинг в первую очередь для решения трех основных задач: перевода денег (76%), оплаты услуг (65%) и контроля расходов (48%). Женщины чаще мужчин используют приложения, чтобы получить помощь и пообщаться с представителями банков в чате – 19% против 14%. Среди мужчин больше тех, кто использует мобильные приложения банков для обмена валюты (9% против 5% женщин).

За месяц отделения банков посетил каждый второй участник опроса, а почти четверть были там от месяца до полугода назад. Открывать новые продукты пользователи все еще предпочитают в офлайне – это подтвердили 45% участников опроса.

По данным на февраль 2020 года пользователи чаще всего узнают о новых продуктах и предложениях банка из SMS (39%), интернет-рекламы (25%), ТВ-рекламы и сайтов банков (по 22%).

Аудитория до 25 лет чаще других пользователей узнает о новинках из digital-ресурсов: из рекламы в интернете (32%), социальных сетей и каналов банка (26%), социальных сетей и каналов о финансах (18%), а также из рекомендаций блогеров и известных людей (11%).

Каждый пятый пользователь старше 45 лет прислушивается к рекомендациям сотрудников отделений банка.

За первые три квартала 2019 года инвестиции рекламодателей банковской отрасли в интернет-маркетинг на ресурсах Mail.ru Group увеличились на 83% по сравнению с аналогичным периодом в 2018 году. Рост связан с активным продвижением платежных карт, потребительских кредитов и услуг для бизнеса.

Самый популярный тип рекламных объявлений в категории – мультиформат. Он позволяет автоматически подстраивать рекламу под формат места размещения.

На втором месте по итогам третьего квартала промопосты в лентах социальных сетей, на которые приходится треть затрат рекламодателей в банковской отрасли. В топе популярных форматов также баннеры, прероллы и «Карусель».

Большая часть бюджетов (83%) инвестируется в кроссплатформенное продвижение, которое позволяет оптимизировать частоту показа рекламы и расход средств.

По итогам третьего квартала 2019 года рекламодатели категории преимущественно выбирали модель оплаты за performance-показатели (60% инвестиций, что на 20% выше, чем в первом квартале 2018 года).

Персонализировать рекламные сообщения позволяют таргетинги. 95% бюджетов приходится на кампании с геотаргетингом, 91% – на кампании с таргетингом по возрасту, 56% – по интересам. Интересно, что при продвижении банковских продуктов и услуг рекламодатели не так часто выбирают таргетинг по полу.

Рекламодатели активно используют ремаркетинг – 29% бюджетов приходится на кампании с подключением этого инструмента. Ремаркетинг позволяет выстраивать коммуникацию с пользователями, уже знакомыми с компанией.

Контекстный таргетинг – еще один популярный в банковской отрасли инструмент, который позволяет показывать рекламу в соответствии с запросами пользователей в социальных сетях, маркетплейсах и классифайдах.

«Банки – одна из наиболее технологичных индустрий в России. Это касается как цифровизации сервисов и решений игроков, так и подходов компаний к продвижению и развитию бизнеса в целом. Пользователи активно реагируют на тенденции рынка и переходят на digital-сервисы, которые позволяют им решать ежедневные задачи быстрее и проще. Рекламодатели изучают потребности аудитории и развивают новые подходы к коммуникации с клиентами. Социальные сети и таргетированная реклама – популярные каналы в банковской категории, которые позволяют отстроиться от конкурентов и избежать перегретого аукциона в традиционной контекстной рекламе»,

2018: ЦБ: более 55% россиян использовали онлайн-банкинг

Банк России провел очередной замер индикаторов финансовой доступности, отметив устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичным расчетам. В 2017 году доля таких граждан составляла 45,1%.

Регулятор проводит подобные замеры с 2015 года и ежегодно отмечает важную роль в повышении финансовой доступности в России развития дистанционных каналов доступа к финансовым услугам, а также увеличения скорости доступа к ним.

О готовности начать регулярно пользоваться дистанционным доступом к финансовым услугам (при наличии такой возможности), как и в ходе прошлого замера, сообщили 42,8% взрослого населения из числа тех респондентов, которые не используют дистанционное обслуживание постоянно. При этом с 35,9 до 54,7% увеличилась доля населения, имеющего возможность мгновенно (в течение 15 минут) совершить перевод денежных средств с помощью мобильного телефона или с использованием спутниковой связи. На 8,2 п.п. (до 55,6%) выросла доля безналичных платежей (в том числе с использованием платежных карт) за товары (работы, услуги) в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению. Количество действующих банков, оказывающих услуги по открытию второго и последующих счетов без явки клиента в офис, увеличилось за 2018 год с 78 до 105.

При этом в 2018 году отмечено сокращение количества подразделений действующих кредитных организаций – с 35 494 до 31 752 единиц. И если в предыдущие годы снижение данного показателя происходило из года в год все меньшими темпами (11,9% в 2015 году, 8,7% в 2016 году и 3,4% в 2017 году), то в 2018 году темп снижения усилился и составил 10,5%. Тенденция к сокращению традиционных форматов банковских подразделений соответствует общемировой практике и связана в первую очередь с развитием современных дистанционных способов обслуживания клиентов. Данная практика в полной мере оправдывает себя в городах и крупных населенных пунктах. Однако в сельской местности, на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях с недостаточно развитой информационно-коммуникационной инфраструктурой такой подход не обеспечивает необходимый уровень доступности финансовых услуг, в связи с чем в 2018 году отдельные крупные кредитные организации, сокращая свое присутствие в российских городах, не закрывали подразделения в сельских населенных пунктах.

Помимо этого, банки использовали новый формат, отличающийся от традиционных филиалов и внутренних структурных подразделений. Согласно результатам впервые проведенного Банком России специального сплошного обследования кредитных организаций, всего в России на 31 декабря 2018 года насчитывалось более 27 тыс. удаленных точек обслуживания с работниками кредитных организаций и более 196 тыс. удаленных точек обслуживания с их агентами (без учета касс банковских платежных агентов). Также по состоянию на конец 2018 года отдельные банковские операции по совершению переводов, снятию и внесению наличных были возможны более чем в 30 тыс. отделений почтовой связи (темп прироста за год – 103,9%), что составляло примерно 75% всех действующих почтовых отделений. В 15 тыс. отделений при этом также возможен прием документов на открытие счета (темп прироста за год – 47,6%).

При анализе качества обслуживания в финансовых организациях в исследовании отмечается рост на 8,2 п.п. (с 65,0 до 73,2%) доли взрослого населения, считающего, что при оформлении кредита/займа за последние 12 месяцев им была предоставлена достоверная, понятная и достаточная информация о продукте. За год на 1,3 п.п. (с 26,8 до 28,1%) увеличилась доля взрослого населения, имеющего активные кредиты/займы в кредитных или некредитных финансовых организациях (НФО), при темпе прироста задолженности по основному долгу в указанных типах организаций 22,5% (с 12 342 млрд до 15 114 млрд рублей). При этом на 10,5% (с 849 млрд до 760 млрд рублей) снизилась просроченная задолженность физических лиц перед кредитными организациями.

В 2018 году доля субъектов МСП, имеющих активные кредиты/займы в кредитных или некредитных финансовых организациях, по сравнению с 2017 годом выросла на 7 п.п. (с 18,4 до 25,4%) при темпе прироста объема кредитов/займов равном 11,4% (с 6151 млрд до 6855 млрд рублей) и задолженности по основному долгу 1,1% (с 4209 млрд до 4257 млрд рублей).

Размер задолженности МСП по банковским кредитам впервые с 2014 года показал рост по итогам года, а объем выданных в 2018 году кредитов стал максимальным с 2015 года. Поддержку рынку оказало существенное снижение процентных ставок по кредитам МСП в 2018 году: средневзвешенные ставки по кредитам МСП на срок до 1 года снизились на 1,32 п.п. (с 12,46% в январе 2018 года до 11,14% в январе 2019 года), а ставки свыше 1 года – на 0,49 п.п. (с 11,28 до 10,79% соответственно). В свою очередь, просроченная задолженность субъектов МСП перед банками снизилась на 16,2% (с 622,7 млрд до 521,8 млрд рублей).

RAEX: Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга

За 1 полугодие 2017-го объем интернет-платежей физлиц вырос на 8% и составил 1 трлн рублей. Помимо общего роста объема транзакций населения, рынок поддержали введение лидерами новых функций в интернет-банкинге и интеграция с ГИС. Дальнейший перевод в онлайн коммунальных и налоговых платежей, которые составляют около 78% всех операций физлиц в банках, поддержит рост интернет-платежей. При этом увеличить число онлайн-транзакций возможно за счет насыщения мобильного банкинга функциями автораспознавания платежных реквизитов. В результате за 2017-й объем онлайн-платежей вырастет на 7–8%, а вызовом следующего года станет внедрение ГОСТа по информационной безопасности на фоне участившихся хакерских атак и сбоев в интернет-банкинге.

Совокупный объем интернет-платежей физлиц за 1 полугодие 2017-го вырос на 8%, достигнув 1 трлн рублей. Причиной роста стало увеличение общего объема операций ФЛ в банковских отделениях вслед за прохождением острой фазы экономического кризиса. По итогам 1 полугодия 2017-го доля онлайн в общем количестве платежей физлиц достигла 40%, вернувшись к уровню 2014 года после двухлетнего падения. В абсолютном объеме платежей доля онлайн третий год не показывает заметного роста в связи с исчерпанием эффекта низкой базы и снижением доверия населения к банкам вследствие продолжающихся отзывов лицензий и санаций банков. Дальнейшее развитие рынка будет зависеть от динамики общего объема платежей физлиц и активности банков в автоматизации пользовательских функций. По прогнозам агентства, объем интернет-платежей физлиц по итогам 2017 года сохранит рост на уровне 7–8% и превысит 2,2 трлн рублей.

Базой для перевода операций в онлайн остаются платежи за ЖКХ, оплата налогов и штрафов, которые составляют около 78% всех банковских операций физлиц. Несмотря на функционирование государственных электронных систем ГИС ЖКХ и ГМП, свыше 90% коммунальных и налоговых платежей проводится в банковских отделениях. Препятствием для роста количества онлайн-операций по данным транзакциям является низкое наполнение ГИС ЖКХ информацией о поставщиках услуг. Система действует с начала 2017 года и не полностью интегрирована с поставщиками коммунальных услуг. Возможность удаленной оплаты через ГИС ГМП также не используется банками в полной мере: только 4% платежей в бюджет проводится через интернет-банкинг. Ускорить перевод «рутинных» операций в системы ДБО возможно посредством внедрения функции автоплатежа, которая есть только у 8 из 31 участника исследования. Таким образом, на рынке сохраняется существенный потенциал роста в связи с переводом в онлайн клиентских операций.

Насыщение мобильного банкинга функционалом не приведет к росту доли активных пользователей, но сможет увеличить количество их платежей в банковских приложениях. Постоянные клиенты классических систем ДБО продолжают наращивать количество операций, проводимых через мобильные приложения. Так, если в 2015 году доля операций, совершенных через мобильный банкинг, составляла 11% от общего количества транзакций физлиц, то за 1 полугодие 2017-го – 31%. В основном через приложения оплачивают мобильную связь (66% операций) и переводят денежные средства другим клиентам банка (18%). На платежи в бюджет и за ЖКУ приходится не более 1%, увеличить количество которых способна интеграция с функциями по распознаванию платежных реквизитов. Так, функционал по распознаванию номера карты в своем арсенале имеет небольшое количество банков (9 из 31), а распознавание QR-кода по фотографии есть только у 6% провайдеров ДБО. Разница между функционалом классических систем и мобильным банкингом существенна. В итоге свыше 30% банков имеют мобильное приложение, которое все еще не позволяет открыть депозит и заказать дебетовую карту.

Расширение функционала лидерами рэнкинга позволило сохранить их присутствие в топ-10. Лидером рэнкинга в текущем году стала система от Faktura.ru, интегрировавшая большинство функций с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ. Улучшил свои позиции «Промсвязьбанк», поднявшись с 8-й на 5-ю строчку за счет реализации функции по оплате железнодорожных билетов и расширения списка информации, доступной клиенту по счетам. Существенно модернизировал систему «ВТБ24», что позволило подняться банку на 7-ю позицию. Вместе с тем мы отмечаем, что у банков с недостаточно развитыми системами уровень расходов на модернизацию и поддержание IT-инфраструктуры больше, чем у топ-10 рэнкинга. За период с 01.07.2016 по 01.07.2017 средняя доля затрат на IT-услуги (символ 48409 формы 0409102) в расходах на обеспечение деятельности у банков из топ-10 рэнкинга составляет 2% против 2,5% у остальных. Такая разница в уровне расходов банков, прежде всего, обусловлена более ранними инвестициями лидеров рынка в IT.

Рост популярности ДБО диктует необходимость совершенствования регулятивных требований по информационной безопасности. На фоне массовых хакерских атак 2017 года внедрение с 01.01.2018 ГОСТа об информационной безопасности в банках повысит защиту online-операций и увеличит степень доверия клиентов к удаленным сервисам. Однако скорость реализации банками требований стандарта будет ограничена бюджетами на поддержание IT-инфраструктуры и медленными темпами выполнения рекомендаций СТО БР ИББС-1.0. По данным Банка России, на 1 апреля 2017 года только 266 банков и НКО из действующих 581 провели оценку соответствия стандарту силами как сторонних организаций, так и собственными. Повысить защиту удаленных каналов доступа способно также внедрение систем антифрод: на 1 полугодие 2017-го доля банков, использующих антифрод, выросла до 71% с 57% в 2016 году. При этом у 29% банков системы способны обучаться на основе поведенческого анализа операций клиентов.

Markswebb Rank & Report: Уровень развития мобильных банков в странах СНГ

Лучший мобильный банк в Украине по результатам исследования оказался у крупнейшего украинского банка — Приватбанка. В общем рейтинге он занял 11-е место на iOs и 12-е место на Android. Лучший мобильный банк среди исследованных азербайджанских приложений оказался у Unibank: в общем рейтинге он занял 22-е место.

Средняя оценка по исследованным мобильным банкам страны так же, как и оценка лучшего мобильного банка страны, характеризует локальный уровень развития мобильных банковских сервисов. Наиболее высокие оценки эффективности мобильных банков показывают российские банки, далее по убыванию средней оценки следуют банки Белоруссии, Грузии, Казахстана, Украины и Азербайджана.

Несмотря на то, что банки стремятся к равномерному развитию мобильных приложений на обеих основных мобильных платформах, более чем у половины исследованных банков различие в оценках между iOs и Android составляет более 0,5 балла, то есть является достаточно заметным для пользователей.

Наиболее сильные различия между мобильными банками на разных платформах — более 5 баллов (что уже является не просто ощутимым различием, но и явной дискриминацией клиентов, использующих одну из платформ) — показали мобильные банки Беларусбанка и Приорбанка (Беларусь), а также приложения ВТБ и МТС Банка (Россия).

В среднем оценка мобильных приложений на iOs опережает оценку приложений на Android на 0,5 балла. Это различие обусловлено во-первых исторически сложившимся приоритетом iOS (более премиальная платформа, которой чаще пользуется менеджмент самих банков), и во-вторых, существующими представлениями о меньшей безопасности приложений на Android, из-за чего в мобильных банках на Android реализуется меньше возможностей по переводам средств и других потенциально рисковых функций.

Лидирующие мобильные приложения, как правило, разрабатываются и развиваются не самыми крупными игроками рынка. Однако в Украине и Грузии лидерами в мобильном сервисе стали одновременно и самые крупные банки на рынке.

Элементы искусственного интеллекта в ДБО

НАФИ: Интернет-банк опережает мобильный банк по популярности

Большая часть представителей интернет-аудитории пользуется услугами интернет-банка (81%), к сервисам мобильного банка обращаются реже – 69%. Об этом свидетельствуют результаты исследования НАФИ.

Среди пользователей сети Интернет подавляющее большинство обращаются к услугам интернет-банка (81%), при этом 64% делают это раз в месяц или чаще, а 17% — реже раза в месяц. Доля пользователей выше среди россиян 35-44-лет (86%), тех, кто имеет высшее образование (84%), а также среди жителей городов-миллионников (86%). Реже пользуются интернет-банком – молодежь (в возрасте 18-24 лет — 70% пользователей ИБ), и жители городов с населением меньше 100 тыс. чел. (77%).

Мобильный банк используют 69% представителей российской интернет-аудитории: 52% обращаются к нему раз в месяц или чаще, 17% — реже раза в месяц. Среди женщин такой сервис востребован больше, чем среди мужчин (72% против 66% соответственно). Также доля пользователей мобильным банком выше среди молодой аудитории (76% пользователей МБ в возрасте 25-34 лет).

Среди наиболее востребованных функций мобильного и интернет-банка — оплата мобильной связи (73% и 78% пользователей этих сервисов соответственно) и отслеживание операций по карте или счету (61% и 73% соответственно). Такие услуги как переводы другим людям, оплата интернета и переводы между своими счетами с помощью интернет банка осуществляли 61% опрошенных. Мобильный банк использовали для переводов третьим лицам 51%, для оплаты интернета 46%, а для переводов между своими счетами – 44%. Оплату интернет-покупок через интернет-банк проводили 53%, а через мобильный банк – 38% пользователей этих сервисов. Реже всего через удаленные сервисы совершают операции по инвестиционным продуктам и услугам (не более 2%).

Ирина Точилинская, руководитель направления финансовых исследований Аналитического центра НАФИ, объяснила популярность Интернет-банка несколькими причинами:

Стоимость ДБО в банках России

1 ноября 2016 года издание «Ведомости» опубликовало результаты исследования стоимости дистанционных услуг (интернет- или мобильного банкинга) в 30 банках с наибольшим числом онлайн-клиентов. Исследование провела компания Markswebb Rank & Report (Марксвебб Ранк энд Репорт).

Внутрибанковские переводы бесплатны во всех 30 банках, при наличии ограничений: Сбербанк взимает комиссию за переводы на карту, выпущенную в другом городе.

Оказалось, что дистанционное обслуживание выбранных профилей клиентов в крупнейших банках дороже среднего, например в Сбербанке, где сосредоточено более 80% всех онлайн-клиентов банков.

В банке «Восточный» одно из самых дорогих ДБО для фмзлиц, сделала вывод Markswebb Rank & Report (Марксвебб Ранк энд Репорт). Банк взимает достаточно высокую, по сравнению с остальными банками, комиссию за переводы в другие банки по номеру счета и карты, погашение кредитов, оплату ЖКУ и единственный взимает комиссию за оплату городского телефона.

Потери клиентов банков на комиссиях при онлайн-платежах, руб. в месяц

Источник