дебетовая карта с начислением процентов на остаток что это
Процент на остаток по карте – в чём подвох?
Ставки по вкладам снижаются, и всё больше россиян выбирают в качестве альтернативы карты с процентом на остаток. Какие минусы и плюсы у такого способа накопления и чем он отличается от вклада, расскажем в материале.
Что такое процент на остаток
Процент на остаток – это вознаграждение от банка за то, что клиент хранит деньги на карточном счёте. К этому способу накопления переходят всё больше клиентов, поскольку проценты по картам часто выше, чем ставки по вкладам.
Каждый день банк фиксирует остаток денег на карте и рассчитывает проценты, которые начислит в конце месяца – в дату выписки.
Нужно выполнять условия банка
На деньги, хранящиеся на вкладе, проценты будут капать в любом случае, тогда как для начисления процента на остаток по карте клиент должен соблюдать определённые требования. Например, чтобы получать процент на остаток по «Карте № 1» Восточного Банка, клиент должен тратить в месяц не менее 10 000 руб. Держателю карты Tinkoff Black нужно совершать покупки хотя бы на 3000 руб. за расчётный период.
Если не выполнить условия банка, процент на остаток либо не начислят, либо начислят, но по меньшей ставке. Например, по карте «Прибыль» Банка Уралсиб действует повышенная ставка при сумме ежемесячных покупок от 10 000 руб.
Владелец карты «Пора» УБРиР получит максимальную ставку только при сумме покупок от 60 000 руб. в месяц.
Кроме того, часто можно встретить такие условия: чем больше тратишь, тем больший процент начисляется. Пример – «Альфа-Карта».
Банк может поменять условия в любой момент
У вклада ставка зафиксирована, а у карты может измениться в любой момент. Рассмотрим подробнее, что это значит.
Ставка по вкладу действует в течение всего срока. К примеру, если вы открыли вклад по ставке 5,5% годовых на год, банк не вправе снижать её в течение этого года, даже если тарифы поменялись. Условия могут измениться только после пролонгации.
С процентом на остаток по карте такое правило не действует. Допустим, в сентябре клиент приобрёл карту на условиях начисления процента на остаток 6% годовых. Уже в октябре тарифы банка могут измениться и ставка снизится, скажем, до 5%. Согласовывать это с клиентом кредитная организация не обязана. Она вправе менять условия в одностороннем порядке. Клиенту остаётся только либо согласиться с новым тарифом, либо искать другой банк.
Например, Тинькофф всего за год снизил процент на остаток с 6% (такая ставка действовала в конце 2019 года) до 3,5% (новый тариф, действующий с августа 2020 года).
Максимальная сумма
При выборе карты с процентом на остаток не все клиенты обращают внимание на такой показатель, как максимальная сумма, на которую банк будет начислять процент. Например, в Тинькофф это 300 000 руб. Проценты начисляются только на сумму до 300 000 руб., даже если на карте хранится больше денег. Похожие правила действуют по карте «Польза» Хоум Кредит Банка.
Максимальная сумма может зависеть от трат клиента. Например, такой порядок начисления процентов действует по карте «Купил-Накопил» Таврического Банка.
В некоторых банках установлен и минимальный лимит. Например, по «Карте № 1» Восточного Банка. Процент на остаток начисляется, если на карточном счёте поддерживается баланс не менее 10 000 руб.
Со вкладами таких ограничений нет – обещанный процент начисляется на всю сумму, которая лежит на депозите.
Комиссии
Клиенту, открывшему вклад, в течение срока его действия ничего платить не нужно, тогда как по карте может быть несколько видов комиссий. Это плата за обслуживание, за СМС-информирование и т.д. Если клиент хранит на карте небольшую сумму, эти комиссии могут «съедать» все начисленные на остаток проценты. Получается, что человек просто экономит на оплате услуг банка, но не увеличивает свои накопления.
Плюсы
У карт с процентом на остаток есть и плюсы: можно снимать деньги и пополнять счёт без ограничений, тогда как по вкладу такие ограничения могут быть. При снятии средств с карты клиент не теряет проценты.
Деньги на карточном счёте застрахованы так же, как и на вкладе.
Кроме того, во многих банках нет минимальной суммы, которую можно хранить на карте и на которую начисляются проценты. Это может быть и 10 копеек, и 10 рублей. Чтобы открыть вклад, как правило, нужно иметь какую-то определённую сумму. Например, в Тинькофф минимум – 50 000 руб.
В случае с доходной картой только клиент решает, на какой срок разместить средства. В случае с вкладом придётся подстраиваться под существующие банковские продукты.
Пожалуй, самый главный плюс – это ставка. Если соблюдать требования банка, можно получать на остаток доход до 2 раз выше, чем по вкладам.
Рейтинг ТОП-13 лучших дебетовых карт с начислением процентов на остаток
Банковский вклад считается традиционным способом хранения денег населения. Чем дольше срок, тем выше процент. Досрочное снятие подразумевает пониженную ставку вплоть до формальных 0,01%.
Сравнительно недавно появились карточки, которые позволяют получать доход без необходимости долгосрочного планирования. Могут ли они заменить вклады? Какая дебетовая карта с процентами на остаток самая выгодная?
Доходные карты
Название используется в разговорной речи для описания пластика, держатель которого получает проценты на собственные средства.
Что это такое и как работает?
Правила расчета дохода отличаются. Возможные варианты:
Клиент может расходовать полученный доход. Перерасчетов из-за изменения суммы не произойдет.
Недостатки по сравнению с депозитом:
Для чего банки делают такие предложения?
Как работает начисление процентов на остаток?
Система ежедневно учитывает сумму на карточном счете, ежемесячно подводит итог. По результатам выплачиваются начисления. Существуют разные способы расчета. Обратимся к упрощенным примерам.
Предположим, у нас годовая ставка 6%, за месяц деньги лежали на пластике:
Расчет для выплаты на ежедневный остаток:
5000 х 6% / 365 х 20 = 16,44 руб.
10000 х 6% / 365 х 7 = 11,51 руб.
За месяц: 9,86 + 16,44 + 11,51= 37,81 руб.
Методика расчета на среднемесячный показатель отличается, но результат аналогичный:
(3 дн. х 20000 + 20 дн. х 5000 + 7 дн. х 10000)/ 30 дн. = 7666,67 руб. – в среднем за месяц.
7666,67 х 6% / 365 дн. х 30 дн. = 37,81 руб.
Результат заметно отличается, когда процент начисляют на минимальный остаток в месяце:
Если один день на счете будет 0, то начисления по ежедневному и среднемесячному показателям незначительно снизятся.
При способе расчета по минимальной сумме за месяц не будет дохода.
Рейтинг дебетовых карт с процентами на остаток
Мы оценили продукты с позиции человека:
Для оценки продуктов мы учли показатели:
Потенциальный кэшбэк не берем в расчет. Маловероятно, что при таком обороте итоговая сумма возврата превысит 100 рублей за период.
Цифровая карта от Мегафон Банка
Предоплаченная МастерКард подключается к одному из 3-х тарифов:
| Лайт | Стандарт | Максимум | |
|---|---|---|---|
| % на остаток до 200000 – начисляется, если за месяц сумма на счете не опускается ниже 500 рублей | 6% | 8% | 10% |
| Стоимость ежемесячного обслуживания | 49 | 99 | 199 |
| Сумма оплат за месяц для обслуживания без комиссии | 3000 | 10000 | 30000 |
«Дебетовая карта» от Ренессанс Кредит
Доход выплачивается на минимальную сумму в месяце:
Клиент получает MasterCard World. Оформление стоит 99 рублей. Обслуживание без комиссии, если в месяц покупки от 5000, иначе – 99 рублей за период.
Бесплатная выдача до 25000 в месяц через любой банкомат;
«Карта №1» от Восточного Банка
За названием стоит тариф, к которому можно подключить на выбор пластик с бесплатным обслуживанием, но с единовременной комиссией за выпуск:
Годовой процент рассчитывается ежедневно:
| Ставка | Условие |
|---|---|
| 7% | 10000-500000 на карте + оплата от 5000/месяц |
| 2% | более 500000 от 10000, но месячный оборот менее 5000 |
Получить наличные без комиссии можно в любых банкоматах в пределах 150 тыс./день, 1 млн./мес., не менее 3000 за операцию.
Тинькофф Black
Доход на собственные средства получают держатели Mastercard World в рамках двух тарифов:
| На общих основаниях | Для зарплатных клиентов | |
|---|---|---|
| Годовая ставка процента по счету | 5% | |
| Сумма, на которую поступают начисления | До 300000 | 100000 – 300000 |
| Условия начисления % | Покупки по пластику на 3000 за месяц | |
| Стоимость обслуживания | Бесплатно, если есть вклад от 50 тыс./кредит/неснижаемые 30 тыс., иначе 99 рублей за период | 0 |
«Польза» от Хоум Кредита
По Visa Classic на собственные средства до 300000 ежедневно начисляется 6% годовых. Условие для получения – оплата в торговых точках на 5000 в месяц.
Периодически Хоум Кредит проводит акции, предлагая повышенную ставку, например, до 10% годовых.
За ежемесячное обслуживание комиссия 99р., онане взимается, если выполняется любое из условий:
Бесплатная выдача 100 тыс. в месяц в сторонних терминалах.
Дебетовая МТС Деньги Weekend
Для получения дохода в дополнение к MC World открывается накопительный счет:
Выпуск 299 рублей. Ежемесячная комиссия отсутствует, если покупки за период на 15000 и более либо остаток не опускается ниже 30000. Иначе месяц стоит 99 руб.
Бесплатное снятие 50 тыс./день, 300 тыс./мес. в любых банкоматах РФ и кассах МТС.
«Evolution» от Ак Барс Банка
Виза Платинум позволяет получать доход на минимальный остаток, отраженный на счете за месяц:
Карточка обслуживается бесплатно при ее пополнении от 10000/мес. либо при покупках от 20000/мес., иначе 79 руб./мес.
Бесплатное обналичивание 50000 в месяц через сторонние банкоматы на территории РФ.
«Можно Всё» от ОТП Банка
World MasterCard позволяет копить по процентным ставкам:
Обслуживание стоит 199 рублей в месяц, комиссия не удерживается при выполнении одного из условий:
Без комиссии выдача 60 тысяч в месяц через банкоматы любых банков.
#МожноВСЁ от Росбанка
Предложение ориентировано на интересы клиентов с разными доходами. Оформляется на выбор пакет услуг классический, золотой или премиальный. Они рассчитаны на ежемесячный безналичный оборот от 15000 и выше.
В рамках пакета доступны международные и российские карточки, а также доходный #МожноСЧЁТ:
| Остаток | Годовая ставка |
|---|---|
| До 100000 | 3% |
| 100000-250000 | 5% |
| 250000-350000 | 10% |
| Более 350000 | 5% |
Бесплатное обналичивание в широкой сети банкоматов партнеров.
«Максимум» от УБРиР
По классической Визе начисляется доход на остаток 20000-350000:
Клиент платит годовую комиссию 1440 рублей. 1/12 стоимости возвращается ежемесячно при оплате по безналу за период 12000.
Бесплатное снятие и пополнение в банкоматах УБРиР, Альфа, ВУЗ.
«Мультикарта» ВТБ
Пластик выпускается в системах Виза, МастерКард, МИР, есть кобейджинговая Мир-Maestro. Обслуживание стоит 249 руб. в месяц. Плата не взимается при покупках в месяц от 5000 либо при зачислении зарплаты или пенсии.
Доход по карточке на средства до 300000:
| Покупки по Мультикарте за месяц | Ставка |
|---|---|
| 5000-15000 | 2% |
| 15000-75000 | 4% |
| От 75000 | 9% |
Процент по карте не начисляется при подключении опции «Сбережения», которая позволяет получать повышенный доход по вкладам и накопительным счетам.
«Индивидуальная» от Freedom Finance
Банк предлагает выплаты по картам в рамках пакетов услуг Премиальный (платиновые Виза, МастерКард) и Индивидуальный (Visa Platinum/Infinite, MasterCard Platinum/World Elite).
Основные условия Премиум:
«Альфакарта» от Альфа-банка
Для получения дополнительного дохода необходимо выбрать международную карту по тарифу «С преимуществами» или выше.
Процент начисляется на среднемесячный остаток до 300000, зависит от покупок за месяц:
Пластик можно привязать к валютному счету – начисления будут минимальными, 0,01%.
При покупках от 10000 или среднем остатке за месяц 30000 комиссия за месяц отсутствует, выдача в любых банкоматах бесплатная. Если ни одно из условий не соблюдено, будет удержана плата 100 рублей за период, комиссия за каждое обналичивание у сторонних банков составит минимум 200 руб.
Имеет ли смысл пользоваться такими картами?
Процент на собственные средства – бонус, который стоит получить при возможности. Считать показатель ключевым при выборе карточки не всегда уместно. Есть другие важные параметры:
Выгодно ли?
Максимум от доходных карточек получают в ситуациях, когда несколько десятков или сотен тысяч лежит в ожидании покупки, срок которой не определен.Деньги могут понадобиться неожиданно и/или частями (автомобиль, путешествие, ремонт и прочее).
Максимальный процент, который могут начислять
При соответствии определенным требованиям можно получить 9-10% годовых:
| Пластик | Максимально возможная ставка | Условия получения % (не путаем с бесплатностью!) |
|---|---|---|
| МожноВСЁ – Росбанк | 10% | Начисляется на остаток 250000-350000 МожноСЧЁТА, открытого дополнительно. |
| Цифровая– Мегафон | 10% | По тарифу Максимум на сумму до 200000, если балансне опускается ниже 500 руб. + оплата от 3000/мес. |
| Польза – Хоум Кредит | 10% | В рамках акции на остаток до 300 тыс., если оплата от 5000 в месяц. |
| Мультикарта ВТБ | 9% | Начисляется на остаток до 300 тыс. при покупках по карте от 75000 в месяц. |
Сколько можно «заработать»
Предположим, что наш оборот достаточен для получения максимального процента по любой из самых доходных дебетовых карт, которые мы перечислили.Сравним начисления по разным продуктам на одинаковые суммы за месяц:
| 100 000 | 200 000 | 300 000 | |
|---|---|---|---|
| Мультикарта (ВТБ) | 750 руб. (100000 х 9%/ 12 мес.) | 1500 (9%) | 2250 (9%) |
| МожноСЧЁТ (Росбанк) | 250 (3%), если будет 100 тыс. + 1 копейка, то ставка изменится на 5%, округленный доход составит 417руб. | 833 (5%) | 2500 (10%) |
| Цифровая карта (Мегафон) | 833 (10%) | 1667 (10%) | 1667 (200000 х 10% / 12 мес.), т.к. лимит 200000 |
| Польза (HomeCredit), уточняйте, действует ли акция | 2500 (10%) |
10000, 30000 на счете обеспечит в месяц доход на мороженое или шоколадку. С 3000 не получится купить даже их.
Бесплатное обслуживание
Самые необременительные продукты предоставляют банки:
| Минимальные требования, достаточные для бесплатности – на выбор, руб. | ||
|---|---|---|
| Остаток | Безналичная оплата | |
| Восточный | Требования отсутствуют | |
| Мегафон | Не применяется | 3000 |
| Home Credit | 10000 | 5000 |
| Tinkoff | 30000 | Не применяется |
| ВТБ | Не применяется | 5000 |
| Ренессанс | Не применяется | 5000 |
Подводные камни
Следует знать и помнить о некоторых особенностях:
Оплаты, совершенные в последние дни отчетного периода (обычно он равен месяцу), могут быть учтены в следующем месяце. Это влияет на оборот, начисления, плату за обслуживание.
Моменты, на которые нужно обратить внимание
При выборе оцените:
Анализ отзывов
У начисления процентов по бесплатным дебетовым картам в целом высокий рейтинг. Держатели отмечают легкость выполнения условий бесплатности. Обобщив отзывы, приведем тезисы, которые следует учесть перед оформлением:
Заключение
Дебетовые накопительные карты – выгодная альтернатива вкладам до полумиллиона, чаще в пределах 300 тысяч. Для более крупных сумм следует рассмотреть предложения по депозитам. Они часто имеют более высокую ставку, простые условия, менее подвержены мошенническим действиям.
Лучшие карты с начислением процентов на остаток по счету в 2021 году: рейтинг и отзывы
Какие банковские карточки с начислением процента на остаток считаются наиболее популярными и востребованными в этом году? Рассмотрели все карты и составили рейтинг лучших.
Рейтинг дебетовых карт с процентом на остаток
Сегодня мы рассмотрим:
Начисление процентов на остаток – способ сделать так, чтобы сбережения приносили доход и к ним оставался постоянный доступ. Популярные российские банки выпускают дебетовки с начислением 5–7% годовых.
Детали и секреты
Чтобы получать максимальный процент на остаток, необходимо вписываться в критерии, установленные в договоре с финансовой организацией.
Какую карточку выбрать?
Представленные банковские карты имеют разные критерии использования. При выборе, помимо величины и условий начисления процента на остаток, обратите внимание:
Сравните финансовые продукты, попавшие в рейтинг, и основные тарифы по ним.
Tinkoff Black от «Тинькофф Банк»
Подробнее о карте Тинькофф Блэк можно почитать в отдельной статье.
«Польза» от ХКБ
«Альфа-Карта с преимуществами»
Дебетовая карта Рокетбанка
| Выпускается | 0 руб. |
| Бесконтактная оплата | Да |
| Выпускается на базе | Mastercard |
| Обслуживание | Бесплатная карта – обслуживание 0 руб., даже если в какие-то месяцы не использовать дебетовку. |
| Величина кэшбэка | 10% при оплате в «любимых» местах, на остальные траты – 1%. |
| Как снять | В банкоматах бесплатно до 15 тысяч руб. в месяц (для зарплатной карты – 300 тысяч). Сверх лимита комиссия 1,5% (но не менее 50 руб.). |
| Как пополнять | Бесплатно в банкоматах и кассах банка «Открытие» и терминалах МКБ до 300 тысяч руб. в месяц, сверх лимита – 1,5% (но не менее 50 руб.). С карт других банков в приложении бесплатно от 5 тысяч руб. При пополнении ниже этой суммы – стандартная комиссия 1,5% (но не менее 50 руб.). |
Карта «Прибыль» от банка «Уралсиб»
OpenCard от «Открытия»
Карта CashBack от «Альфа-банка»
UltraCard от Связь-Банка
Что это такое и как работает
Карточки с процентом на остаток называют доходными. Начисления предусмотрены не только для дебетовок, но и для некоторых кредиток (если хранить на них собственные внесенные деньги).
Выгодные предложения позволяют банкам привлечь новых клиентов и стимулировать их на активное использование «пластика». Для клиента это возможность заставить деньги работать, параллельно используя дополнительные достоинства карточки – кэшбэк, простые и быстрые варианты внесения и получения наличных и другое.
Как выяснили выше, условия начисления процентов на остаток у разных банков сильно отличаются. Но главное – вы не потеряете ранее зачисленные проценты, даже если придется забрать все деньги одномоментно.
Доходной дебетовкой будете пользоваться как и любой другой пластиковой карточкой, расплачиваться во время реального шопинга, оплачивать услуги не только в кафе, на заправках, аптеках, но и совершать онлайн-покупки.
Доходная карточка может являться зарплатной. Банки предлагают «пластик», который работает на базе распространенных платежных систем. У карточки есть несколько степеней защиты. А современные дебетовки в основной массе имеют функцию бесконтактной оплаты.
А если выбрать вклад?
Дебетовые карты с возможностью пассивного дохода пользуются хорошим спросом. Это перспектива получать довольно большой процент, и не нужно класть средства на определенный срок. Накоплениями в любой момент получится воспользоваться, и деньги, начисленные за прошлые периоды, не сгорят.
Преимущества карт с процентом на остаток:
В чем же дебетовые карты проигрывают вкладам:
Достоинства вкладов:
Слабые места вкладов:
Сравнение показывает, что оба варианта хранения накоплений имеют плюсы и минусы. Выбор остается за клиентом в зависимости от его целей, покупательской способности и суммы средств, с которых он хочет получать пассивный доход.
Отвечаем на вопросы
Можно ли, пользуясь одной картой, получать и кэшбэк, и процент на остаток?
Да. Таких предложений достаточно много, изучайте условия банка.
Что выгоднее – вклад или доходная карточка?
Когда начисляется процент на остаток?
Обычно доход по счету рассчитывают или ежедневно, или раз в месяц. Выплачиваться процент будет один раз в месяц.
Получится ли снять все наличные с доходной карточки? Выплатят ли проценты?
Да, сделать это реально. Начисления по остатку делают за тот период, когда требования договора были соблюдены. Не забывайте только ориентироваться на лимиты беспроцентного снятия, установленные финансовой организацией. Начисления по остатку возобновятся, когда он снова будет соответствовать критериям, указанным в договоре.
Получится ли доходную карточку сделать зарплатной?
Чаще всего да, банкирам выгодно привлекать «зарплатников», для них всегда более лояльные условия.
Процент на остаток считается с любой суммы?
Нет, далеко не всегда. Обычно банк устанавливает минимальный лимит средств на карте, а также максимальную сумму. С нее станет рассчитываться процент. Обычно это 300 тысяч руб., реже – до миллиона.
Будут ли деньги, которые лежат на доходной карточке, застрахованы государством?
Да, агентство страхования вкладов гарантирует возврат до 1 млн 400 тыс. рублей.
Отзывы и мнения
Кирилл, 45 лет.
Открыли мне «Пользу», когда оформлял у них вклад. Заинтересовал высокий процент на остаток. Не всё так просто оказалось. Чтобы эти 7% насчитали, на карте всё время должно быть больше десяти тысяч, хотя бы 10001 рубль. Или нужно шопиться на 5000 в месяц. Кажется, немного, но квартплата, оплата интернета и подобное не берется. Кроме того, не всегда подтверждаются покупки, если делаешь их в конце месяца, они будут засчитываться уже в новом периоде. Поэтому стараюсь потратить нужную сумму в первых числах. В целом, картой доволен. Но договор надо читать и вникать.
Екатерина, 33 года.
Пользуюсь дебетовкой от Рокетбанка больше года и очень довольна. Нравится, что бесплатное обслуживание без всяких дополнительных заморочек и процент на остаток хоть и не самый большой – 5,5%, но зато рассчитывается хоть с каких денег. Приятный бонус каждый месяц, можно телефон частично оплатить. Выплаты четко. Небольшой кэшбэк имеется. Правда, на большие кэшбэки не рассчитывайте, в десятипроцентной категории не так уж много мест, я ничего подходящего обычно не нахожу. А так, хорошая карта для хранения небольших сбережений. Кстати, если друг оформляет карточку по твоему приглашению, дают 500 бонусов. Мы с подругой провернули такой трюк. И еще, чтобы пользоваться было проще, нужно установить мобильное приложение. Я, например, за садик с нее плачу каждый месяц без комиссии, очень даже удобно.
Федор, 56 лет.
Искали с женой доходную карточку. Есть небольшие накопления, но вклад открывать не хотели, потому что наши рублики могли понадобиться неожиданно. Остановились на карточке Блэк от Тинькофф. С ним уже знакомы, пару лет назад брали кредит, обслуживание нравится. 6% на остаток будет, если тратить по карте три тысячи. Один раз в супермаркет сходили и всё, дальше лежит, процентики капают. Нас устраивает.
Николай, 25 лет.
Ерунда эти карточки. Мне навязали в Альфе, расписывали выгоду. На деле, выполнить эти условия нереально. Где-то покупки не засчитались, и всё никаких начислений. А чтобы получить самый высокий процент, надо в месяц запредельную сумму отдать в магазинах. В общем, если хотите хранить деньги, открывайте вклад. Надежно, и точно будут начисляться проценты.
Виктория, 19 лет.
У меня уже полгода зарплатная «Польза» от ХоумКредита. Особых восторгов нет, но в целом карта нравится. За обслуживание не высчитывают, и на том спасибо. Больших денег на карточке не держу. Какие-то копейки каждый месяц начисляются. С кэшбэком особо не разбиралась. В целом, каждый месяц копится 200–300 руб. Один раз сотовую связь оплатить. Если бы не работа, вряд ли заморочилась бы с такой карточкой, но раз есть – пользуюсь, особых нареканий тоже нет.
Эльвира, 22 года.
Такая карточка, на мой взгляд, хорошая альтернатива депозиту. Денежки приносят доход и при этом никаких заморочек с открытием вклада, довнесением средств… У меня было несколько. В итоге остановилась на Ультра кард от Связь-банка. Ей пользуюсь очень часто, практически везде плачу по безналу. В итоге набегают самые высокие проценты на остаток и приличный кэшбэк. Можно выбрать категорию, где возвращается 10%, беру обычно спорт или заправки для авто. Всё приходит деньгами на счет, никаких баллов, бонусов и прочей ерунды.