динамическая франшиза это росгосстрах что
Франшиза в страховании
Какие существуют виды франшизы в страховании?
Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.
Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.
Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.
Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.
Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.
Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице
(30% от суммы убытка)
Плюсы франшизы в страховании
Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:
Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.
Экономим на страховке с помощью франшизы
Что такое франшиза?
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Виды франшиз
Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.
Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.
Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.
Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.
В каких видах страхования встречается франшиза
Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.
Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
Преимущества для страхователей
Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.
Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
Преимущества для страховой компании
При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.
Недостатки для страхователя
Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.
Недостатки для страховой компании
Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.
Вывод
Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.
Франшиза при страховании
Франшиза (фр. franchise – льгота) при страховании – это часть ущерба, не выплачиваемая страховой компанией при наступлении страхового случая. Наличие франшизы и ее размер должны быть предусмотрены в договоре страхования. Франшиза может быть выражена как доля в процентах от страховой суммы либо убытка или как абсолютная величина в денежном выражении.
Различают несколько видов франшиз.
При условной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы. В случае превышения данной величины страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
Безусловная франшиза во всех случаях предусматривает вычет установленного договором размера франшизы из суммы страхового возмещения.
При временной франшизе принимается во внимание срок действия оговоренного обстоятельства. В случае его окончания страхователь имеет право на полную страховую выплату. Выплата не производится, если страховой случай происходит раньше указанного срока. Если тип временной франшизы (условная или безусловная) не определен, она считается условной.
Высокая франшиза (от 100 тыс. долларов) предусмотрена для крупных договоров имущественного страхования. Суть высокой франшизы состоит в том, что сначала страховщик возмещает убыток сразу в полном объеме, а после восстановления имущества он получает от страхователя компенсацию в размере франшизы.
Динамическая франшиза – это вид франшизы, при котором сумма ущерба, не подлежащего возмещению страховщиком, изменяется. Структура динамической франшизы отличается в разных компаниях.
Наличие франшизы удешевляет стоимость полиса, но в большинстве случаев стоит быть готовым к тратам собственных средств при наступлении страхового события.
«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой
В последнее время все б ольшую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.
При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.
В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.
Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.
Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.
Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.
Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.
Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.
Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.
Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.
Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Франшиза по КАСКО
Что такое франшиза по КАСКО?
Простыми словами франшиза — это возможность значительно снизить цену страховки, так как в случае КАСКО с франшизой клиент соглашается с тем, что при повреждении застрахованного автомобиля часть затрат на ремонт он покроет самостоятельно. Эта часть и называется в страховании франшизой, ее размер фиксированный и всегда известен заранее.
Зачем оформлять КАСКО с франшизой?
Так получится значительно уменьшить цену полиса КАСКО — с франшизой страховка может стоить дешевле на 20–60%.
Например, у вас пять лет водительского стажа и Фольксваген Поло 2017 года. Без подключения других опций КАСКО на год для вас будет стоить 70 000 ₽. Если вы оформите полис с франшизой в размере 15 000 ₽, цена полиса опустится до 40 000 ₽ — это дешевле на 43%.
Страховая компания дает такие значительные скидки, потому что при франшизе она разделяет с клиентом риски в случае повреждения автомобиля. При этом большинство аккуратных и опытных водителей вообще не получают повреждений за время действия полиса.
В каких случаях придется выплачивать франшизу?
Чаще всего это придется сделать, если автомобиль, застрахованный по КАСКО с франшизой, окажется поврежден при отсутствии документально установленного виновника ущерба. Тогда клиент платит за ремонт своей машины сумму, равную франшизе, а большую часть расходов покрывает страховая компания. Если расходы на восстановление автомобиля не превышают размеры франшизы, клиент несет их самостоятельно.
Например, если ваша франшиза составляет 10 000 ₽, а стоимость ремонта — 30 000 ₽, то вы сами оплачиваете 10 000 ₽, а Тинькофф Страхование — оставшиеся 20 000 ₽.
Если автомобиль получил повреждения не по вашей вине и есть четко установленный виновник ущерба, платить франшизу не придется: ее компенсирует виновник. Чтобы подтвердить наличие виновника, нужно оформить европротокол либо получить справку из ГИБДД.
Может возникнуть ситуация, когда автомобиль оказался поврежден из‑за дорожных служб или других сервисных организаций, но они свою вину не признают и, соответственно, не выдают никаких документов. Тогда клиенту придется выплатить франшизу самостоятельно, но мы предоставим все необходимые документы, чтобы он смог подать на таких виновников в суд с целью взыскать размер франшизы.
Если камень, вылетевший из‑под колес другого автомобиля, повредил вам стекло или фару, но полная их замена не требуется, вам могут отремонтировать такие детали бесплатно, даже если у вас КАСКО с франшизой.
В чем заключается экономия по КАСКО с франшизой?
Главный плюс страхования автомобиля по КАСКО с франшизой в том, что вы экономите уже при покупке полиса, так как платите за него меньше. При этом за время действия полиса страховое событие, требующее оплаты франшизы, может и не произойти. И даже если оно произойдет, возможно, затраты на ремонт составят лишь небольшую часть от размера франшизы.