для чего нужна кредитка
Как получить максимум выгоды от кредитной карты
По данным Frank RG, на 2021 год в России насчитывается 43 млн активных кредитных карт. На одну семью в среднем приходится четыре банковские карты, и как минимум одна из них — кредитная. Причем если раньше кредитки пользовались большей популярностью среди людей с высшим образованием, то сегодня продукт популярен и у других категорий населения — ими пользуются 58% занятых в экономике россиян.
Отличие кредитной карты от дебетовой в том, что средства, которые хранятся на кредитке, принадлежат банку. Беспроцентный или льготный период кредитования — время, в течение которого можно вернуть средства банка без уплаты процентов. Внутри беспроцентного периода можно выделить еще два: расчетный период и платежный период. В течение расчетного периода учитываются все затраты; платежный период есть у клиента, чтобы погасить задолженность. Если клиент не вносит свою задолженность в полном объеме или хотя бы минимальный платеж, то банк выставляет проценты за весь период пользования кредитными средствами.
История возникновения кредитных карт
Первые аналоги кредиток стали появляться еще в начале XX века: это были кредитные книжки, которые выдавали клиентам конкретные магазины или рестораны для повышения лояльности.
В середине XX века американский бизнесмен Фрэнк МакНамара придумал универсальную кредитную карту после того, как забыл кошелек, когда ел. Ей можно было расплатиться в ресторане в кредит. Чуть позже компания МакНамары Diners Club стала выпускать пластиковые карты, а через восемь лет, в 1958, эту идею подхватили American Express и Bank of America. Ими стало можно расплачиваться везде.
Кредитные карты в привычном понимании появились в России в 1990-х годах. Первым держателем российской кредитной карты стал председатель правления Сбербанка СССР Александр Бурков.
Потребительский кредит и кредитная карта — в чем разница
Кредитная карта и потребительский кредит — это разные банковские продукты. Держатель кредитной карты платит банку проценты только на ту сумму, которую потратил, независимо от лимита карты. Это называется револьверный кредитный лимит — лимит средств, который восполняется на внесенную сумму и становится снова доступен держателю карты. Кроме того, у кредитной карты есть беспроцентный период — когда за пользование кредитными деньгами можно не платить проценты. Потребительский кредит нужно сначала получить в банке, причем его не всегда могут одобрить. Затем клиент платит проценты со всей суммы, независимо от того, сколько потрачено.
Как правило, банки указывают не точную процентную ставку, а ее диапазон. Ставка по кредитной карте зависит от нескольких компонентов:
Раньше банки предлагали кредитные карты разных типов: классические, премиальные и кобрендинговые — те, которые позволяют накапливать мили или бонусные баллы. Они отличались друг от друга ценовыми условиями и бонусной программой. «Сегодня рынок кредитных карт идет по пути консолидации банковской линейки — все банковские карты трансформируются в одну, которая обладает понятными и выгодными условиями» — рассказывает Игорь Ковалев, директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка. Кроме того, все чаще банки предоставляют клиенту бесплатное обслуживание и бесплатный доступ к мобильному банку.
Крупные покупки по кредитной карте лучше всего совершать в начале месяца, чтобы воспользоваться всей длительностью льготного периода. Так остается больше времени, чтобы вернуть деньги банку без процентов.
Лайфхаки: как пользоваться кредиткой, чтобы заработать
Таким образом за год можно заработать около ₽10 тыс. на процентах и бонусах.
Использование мобильного приложения банка очень удобно. Кредитную карту можно оформить прямо в нем, сразу загрузить в электронный кошелек в мобильном телефоне и начинать расплачиваться ей, не дожидаясь выпуска пластиковой карты. Мобильные приложения банков помогают лучше контролировать личные финансы.
Несмотря на выгоду, пользоваться кредитной картой нужно осознанно. Чтобы максимально практично использовать кредитный лимит, не стоит тратить с кредитки больше месячного дохода или брать новые кредиты ради погашения старых. И лучше хотя бы периодически пользоваться беспроцентным периодом.
Плюсы и минусы кредитных карт
В этой статье мы собрали полезную информацию для держателей кредиток и рассказали, может ли она стать выгодной.
Опыт пользователей кредитных карт бывает позитивным и негативным из-за того, что преимущества и недостатки выясняются на практике. Иногда это плохо сказывается на впечатлениях и кошельке. Разберемся вместе во всех нюансах.
Плюсы кредитных карт
Кредитка или карта рассрочки выполняет роль «финансовой подушки». Резервный источник денежных средств способен быстро закрыть потребности, которые не были запланированы. Есть несколько функциональных плюсов у кредитных карт.
Кредитный лимит
В отличие от потребительского займа, деньги, которые держатель возвращает на счет, могут быть многократно использованы. При таких условиях заемщик экономит время на рассмотрение кредитных заявок и может получить средства в короткий срок.
Льготный период
На рынке кредитных карт представлены разные грейс-периоды. Некоторые банки предлагают в среднем 90-100 дней без процентов. При оплате кредиткой можно избежать переплаты, если не нарушать сроки и вносить ежемесячный минимальный платеж.
Карты рассрочки работают иначе. Беспроцентный период действует в рамках партнерской сети и достигает 24 месяцев – 730 дней. На рынке представлено несколько систем рассрочки в том числе на базе кредитных карт, но самая большая партнерская сеть у «Халвы» от Совкомбанка, к ее системе подключены более 240 000 организаций.
Как избежать просрочек – совет от держателя карты рассрочки «Халва» Ивана Корниенко:
«Были случаи, когда я не успевал внести деньги на Халву в срок, тогда в мобильном приложении Совкомбанка увидел функцию «Минимальный платеж*». Некоторое время я платил 200 с чем-то рублей и вернулся к стандартному платежу, как только появилась финансовая возможность».
* Ежемесячный платеж по «Халве» можно снизить до 1/18 задолженности за небольшую комиссию 2,9%+290 рублей, которая будет включена в следующий месяц.
Замена потребительского кредита
В отличие от потребительских кредитов карты предлагают дополнительные программы лояльности. Среди них встречаются: повышенный кэшбэк, скидки в магазинах, увеличенный беспроцентный период внутри партнерской сети, скидки и специальные условия по другим продуктам за использование кредитки.
Как получить +1% к ставке по вкладу – опыт пользователя карты рассрочки «Халва» Маргариты Гусаковой:
«Я пользовалась Халвой – получала на нее пенсию, расплачивалась ей в магазине и брала деньги в рассрочку из лимита, который дал банк. Позже оказалось, что я выполняю правило по количеству покупок по Халве. Менеджер сказал, что теперь процентную ставку по моему вкладу можно увеличить на 1%. В Совкомбанке и так были одни из лучших ставок по вкладам, а с увеличением ставки на 1% у меня теперь самая большая ставка по сравнению с другими предложениями».
Минусы кредитных карт
Процентная ставка
Главный минус: за нарушение льготного периода банк начисляет проценты, тогда клиент выходит на переплату. В некоторых случаях процентная ставка вырастает до 40%.
Здесь кредитка уступает не только потребительскому кредитованию, где процент один и тот же на протяжении срока, но и картам рассрочки – по Халве можно снизить ежемесячный платеж в 18 раз, а проценты за просрочку начисляются не сразу.
Плата за обслуживание и выпуск
Многие банки предлагают кредитки с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием. Иногда плата не взимается только первый год, а со второго действует стандартный тариф. Из-за незапланированных списаний появляется риск выйти на просрочку.
Штрафы за просрочку
В разных банках предусмотрен свой размер взыскания за неисполнение обязательств, в среднем он достигает 0,5% за каждый день просрочки. Бывают и дополнительные разовые штрафы за неисполнение договора.
Просрочки отражаются в кредитной истории и могут существенно снизить ваш рейтинг. В будущем это может повлиять на оформление крупных ссуд – ипотеки, автокредита и т.д.
Нельзя хранить собственные средства
Кредитки не хранят деньги, это ограничение в покупках с частичным использованием кредитного лимита. У Халвы есть два режима: «Свои» и «Заемные». В настройках можно настроить порядок списания при оплате и использовать оба источника средств в рамках одной карты.
Когда стоит брать кредитную карту
Использовать кредитку на регулярной основе – не самая лучшая идея. В качестве ежедневного финансового помощника лучше подойдет Халва.
Можно применить длительный беспроцентный период у 240 тысяч партнеров, получать кэшбэк, процент на остаток и оплачивать покупки с частичным использованием кредитного лимита.
Для каких целей удобно пользоваться кредитными картами:
При планировании отпуска или деловой поездки часто приходится бронировать жилье заранее. В этом случае кредитка или Халва могут спасти от преждевременных трат, высвободив средства личного бюджета на более актуальные нужды.
В системе Халвы предусмотрены опции, позволяющие сделать платеж удобнее, рассрочку продолжительнее, а выгоду – выше. Чтобы не усложнять и так непростую финансовую ситуацию, лучше отказаться от классических кредиток и их непрозрачных условий.
Для выдачи ссуды банк изучает кредитную историю. Рейтинг заемщика влияет на шансы одобрения и условия по выдаче займа: процентную ставку, максимальную сумму, срок.
Чем лучше кредитная история, тем проще получить займ на выгодных условиях. Кредитки и Халва помогут создать фундамент для будущих отношений с банком.
Совершать покупки по карте рассрочки выгоднее, так как в партнерской сети могут действовать специальные акции, повышенный кэшбэк и скидки.
Как получить кредитную карту
Подать заявку можно:
— в мобильном приложении;
— в офисе обслуживания;
— в контактном центре.
Халву можно оформить по ссылке и любым удобным способом: получить на руки курьером или в офисах обслуживания.
Кредитки не прощают нарушений финансовой дисциплины, поэтому могут стать как другом, так и врагом. Сейчас на рынке предложено много вариантов, ориентированных на разные запросы клиентов. Не все банки предлагают прозрачные условия, поэтому до оформления заявки изучите альтернативные продукты.
Банковские кредитные карты
Как пользоваться кредитной картой
Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.
Что нужно для взятия карты?
При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Зачастую кредитную карту можно взять онлайн к примеру легко оформить кредитную карту мтс онлайн
Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами).
Что такое грейс период?
Существенным является также наличие у карты грейс-периода — временного промежутка после совершения покупки, в течение которого можно возместить траты по карте, не уплачивая проценты за пользование заемными средствами.
Кредитную карту не следует отождествлять с потребительским кредитом. Ни один банк не выдаст потребительский кредит на буханку хлеба, а при помощи кредитной карты вы вполне можете себе позволить «хлеб в кредит».
Кредит по карте, как правило, длится не более двух лет (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до семи лет). Срок этот обуславливается обязанностью ежемесячно погашать сумму не меньше установленного процента от задолженности (как правило, 5—10%) плюс начисленные комиссии и проценты. Неуплата минимального платежа — это нарушение договора, просрочка и порча кредитной истории.
Как пользоваться кредитной картой, рассказывается в других статьях раздела «Банковские карты».
Кредитка: плюсы и минусы
Кредитная карта – удобный инструмент для получения денег и безналичной оплаты. Однако вам нужно знать не только преимущества, но и недостатки при использовании.
Все «за» кредитку
Льготный период кредитной карты по праву можно назвать самым весомым плюсом такого пластика. В среднем от 50 до 60 дней деньгами банка владелец может пользоваться бесплатно. И только по истечении этого срока, если кредит не будет погашен, за средства придётся платить в соответствии с установленными процентными ставками.
Ещё один положительный момент заключается в том, что использовать кредитный лимит можно не единожды, а многократно. Только вернул задолженность – и можешь сразу по новой пустить в оборот кредитные средства.
Вы можете смело использовать кредит по своему усмотрению: оплачивать любые покупки и услуги, снимать наличные; и все это без необходимости отчитываться перед банком о целях использования займа.
Примечательно, что при расчёте за товары и услуги кредитной картой в ряде случаев есть возможность сэкономить. Банки активно запускают кобрендовые проекты с торговыми сетями и крупными компаниями, позволяющие клиентам получать дополнительные скидки.
Некоторые кредитки наделены очень выгодной функцией под названием cash-back. Она подразумевает под собой возврат определённого процента от потраченной суммы покупки обратно на ваш счёт.
Никто не запрещает вам оформить несколько карт под разные цели. В таком случае вы будете всегда иметь под рукой средства на любые случаи жизни.
Все «против» кредитки
Все перечисленные плюсы, несомненно, способствуют постоянному росту спроса на этот банковский продукт. Но учитывать только их при принятии решения об оформлении пластика в корне неправильно. Как и у любого кредитного предложения, у кредитки есть ряд недостатков.
Во-первых, процентные ставки по кредиткам традиционно выше ставок по потребительским кредитам. Разница может достигать 5, а то и 10 или 15 процентных пунктов.
Во-вторых, за выпуск и годовое обслуживание карты в большинстве случаев придётся заплатить комиссию. Да и снятие наличных в банкомате повлечёт за собой дополнительные расходы в виде все тех же комиссий, которые могут составлять до нескольких процентов от суммы снятых средств. К тому же, льготный период кредитования в ряде банков может не распространяться на снятие наличности.
В-третьих, кредитными картами необходимо пользоваться очень аккуратно, мошенничество в этой сфере пока никто не отменял. Ежегодно правоохранительные органы выявляют тысячи преступлений, связанных с кредитными картами.
Все эти факты не идут ни в какое сравнение с психологическими аспектами пользования картами. К ним очень легко можно привыкнуть, стать от них зависимым и даже не заметить, как долговые обязательства превысят ваши финансовые возможности.
Поэтому перед тем как оформить заветную карту, лучше многократно подумать, насколько это действительно необходимо. И если плюсы для вас перевесят чашу с минусами, то дело остается только за выбором конкретного банковского предложения, сделать который всегда поможет калькулятор кредитных карт Сравни.ру.
Совет Сравни.ру: Оформляйте кредитную карту только в том случае, если уверены что сможете в срок расплачиваться по кредиту.
#оденьгахпросто: кредит или кредитная карта — что выбрать?
1 Время прочтения: 6 минут
Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. В обоих случаях вы получите деньги на определенных условиях — и там и там есть свои нюансы, которые нужно знать.
Как понять, что выгоднее именно вам? Давайте разбираться
Если вы точно знаете, на что собираетесь потратить деньги банка (покупка автомобиля, оплата обучения, дорогостоящее лечение и т. д.), и вам нужна крупная сумма единовременно (возможно, даже наличными), то вам подойдет кредит.
Если вы планируете регулярно оплачивать товары и услуги деньгами банка, стоит задуматься о кредитной карте.
В обоих случаях вы заключаете договор с банком и берете деньги, которые обязуетесь вернуть с определенными процентами в установленный срок.
Как платить проценты по кредиту и кредитной карте?
Главное различие между кредитом и кредитной картой — то, как будут начисляться проценты и как вы их будете платить.
В случае с кредитом неважно, потратили вы взятые у банка деньги или они лежат у вас на счете (или в тумбочке дома), проценты начисляются сразу же на всю сумму долга с первого дня действия договора. Выплачивать задолженность с процентами придется по заранее установленному графику, который прописан в договоре. Чаще всего используется аннуитетная схема выплаты: когда сумма задолженности вносится равными частями.
С кредитной картой все иначе: проценты за использование денег банка будут начисляться только тогда, когда вы эти самые деньги начнете тратить. Если расходов по карте нет, то и проценты платить не придется. Проценты по кредитке начисляются только после совершения покупки или оплаты какой-либо услуги и лишь на ту сумму, которая потрачена.
Главной особенностью кредитной карты является наличие грейс-периода. Это льготный период, в течение которого проценты вообще не начисляются, даже если вы использовали карту для оплаты покупок. Его длительность зависит от банка и может достигать 100 дней и больше.
Фиксированного графика платежей (такого, как у кредитов) нет — ежемесячно нужно вносить минимальный платеж. Чтобы не запутаться и успеть внести платеж вовремя, проверяйте количество потраченных денег по выписке от банка, там же будут указаны дата и размер ежемесячного платежа.
Если вы вносите только минимальный платеж, то проценты начисляются по ставке, указанной в договоре. Если же вы не внесете вовремя платеж, придется заплатить неустойку за неуплату. Сколько именно — тоже указано в договоре, и этот процент достаточно высок.
Чтобы не платить проценты за использование денег банка, нужно погасить всю потраченную сумму в течение льготного периода.
Самые выгодные кредитные карты с рассрочкой
\u0411\u0435\u0441\u043f\u043b\u0430\u0442\u043d\u043e \u043f\u0440\u0438 \u0441\u0443\u043c\u043c\u0435 \u043f\u043e\u043a\u0443\u043f\u043e\u043a \u043e\u0442 70 000 \u20bd\/\u043c\u0435\u0441. «>’ >
У кредитной карты есть лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить. Каждому клиенту банк устанавливает собственный лимит: по данным ЦБ, по результатам IV квартала 2020 года средний размер кредитного лимита в России составил 67 тыс. рублей.
В чем плюсы?
Потребительский кредит хорош, когда нужна крупная сумма одномоментно — например, на покупку автомобиля, на строительство дома и ремонт и подобные цели.
Кредит наличными выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, и процентные ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам.
При необходимости кредит можно погасить досрочно. Большинство банков не берут комиссию за эту услугу, но этот момент надо уточнить до подписания договора. Кредит наличными несложно оформить, в некоторых банках можно сделать это онлайн, и достаточно паспорта.
Чтобы получить кредит, надо отправлять заявку только в те банки, где вероятность одобрения заведомо выше. Это легко сделать через сервис «Мастер подбора кредита».
Кредитка имеет свои плюсы. Во-первых, ее можно держать в качестве финансовой подстраховки и использовать при необходимости (например, брать с собой в отпуск или использовать для срочных покупок), проценты будут начисляться лишь на потраченную сумму. Если обслуживание кредитки бесплатное (у некоторых банков есть такие предложения), то держать подобную карту как резерв очень удобно и выгодно.
Во-вторых, есть льготный период: если гасить сумму задолженности, не выходя за его рамки, можно и вовсе не платить за использование банковских средств.
В-третьих, кредиткой проще пользоваться: если действие карты закончится, то банк автоматически продлит договор и выпустит вам новую, оформлять все заново не нужно.
В-четвертых, по кредитной карте можно получать кешбэк за покупки и оплату услуг. И если подобрать выгодное предложение, то можно ежемесячно возвращать себе приятную сумму за использование денег банка.
Подобрать кредитную карту, которая будет отвечать всем вашим требованиям, несложно — для этого есть удобный сервис «Мастер подбора кредитной карты».
А недостатки какие?
Минусы у кредита, конечно же, есть. Так, проценты будут начисляться на всю сумму с первого дня действия договора, даже если вы ни копейки пока не потратили. Для одобрения запрошенной суммы банк может потребовать дополнительные сведения, например справку о доходах или иные документы, подтверждающие вашу платежеспособность. После того как вы заплатите банку всю сумму с процентами, договор завершится — для получения еще одного кредита придется пройти всю процедуру заново.
У кредитной карты тоже найдутся недостатки. Во-первых, серьезная комиссия за снятие наличных, поэтому кредиткой выгодно пользоваться при безналичной оплате. Во-вторых, высокий (по сравнению с потребительскими кредитами) процент за использование средств — это больно ударит по карману тех, кто не успевает погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода.
И что же лучше — кредит или кредитная карта?
Главное — определиться с вашими потребностями и понять, для чего вам нужны деньги. Если разово требуется определенная сумма наличными для покупки или оплаты чего-либо, лучше взять кредит. Если вы планируете по необходимости периодически пользоваться средствами банка и платить проценты только за потраченную сумму, то выбирайте кредитную карту. Последняя также подойдет тем, кто хочет иметь некий резерв на случай непредвиденных трат — кредитка с бесплатным обслуживанием станет удобной и выгодной страховкой.
Если вы предпочитаете наглядный подход к решению вопроса, вам поможет наша специальная схема.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t