для чего нужна мелочь
Копейки. Зачем они нужны и почему их не отменяют
В Российской Федерации все копеечные монеты считаются законным платёжным средством. Разберёмся, почему они до сих пор в ходу.
💰 Уменьшение оборота монет
Законным платёжным средством в Российской Федерации являются монеты следующих достоинств: 1 копейка, 5 копеек, 10 копеек, 50 копеек, 1 рубль, 2 рубля, 5 рублей и 10 рублей. Но в настоящее время продолжается чеканка монет только достоинством от 1 рубля и выше: никаких копеек монетный двор РФ сейчас больше не выпускает.
При этом нельзя говорить о каком-то законодательном акте, выводящем копейки из обращения: такого акта не существует. Копейки официально остаются в обращении. Все меры по уменьшению их оборота являются внутренними инструкциями ЦБ РФ и рекомендательными письмами ЦБ другим банкам, в которых регулятор просит изымать и сдавать копейки.
С 2017 года прекращена чеканка монеты номиналом в 1 и 5 копеек; с 2018 не выпускаются монеты в 10 и 50 копеек. В чём причина отказа от использования копеек? Это не только забота об удобстве граждан, жаловавшихся на излишне тяжёлые от бесполезных монет кошельки. Это ещё и экономическая выгода: дело в том, что себестоимость копеек выше их номинала. По данным 2014 года, изготовление монеты в 1 копейку обходилось в 4,6 копейки, 5 копеек — 7,2, а чеканка 10-копеечной монеты стоила 22,7 копейки. Только 50-копеечная монета по номиналу окупала себестоимость чеканки. Нетрудно понять, что копейки были для государства «сплошным разорением». Если бы их выпуск продолжался сейчас, то это было ещё менее выгодно, так как цены не стоят на месте.
❗ Утрата смысла для потребителя
Когда в 1998 году в результате денежной реформы (деноминации) был введён в оборот современный российский рубль, его курс шёл вровень с французским франком и составлял примерно 1/5 от тогдашнего доллара. По тем временам копейка была совершенно необходима: округление цен до рубля при условии такой его дороговизны привело бы к хаосу в потребительской сфере экономики. Тогда ещё существовали товары и услуги, цена которых измерялась в копейках (например, спички) или составляла 1-5 рублей с копейками (проезд в транспорте и др.).
Со временем, однако, курс рубля шёл вниз. Сразу же после реформы он резко просел в результате дефолта 1998 года, после чего медленно и неуклонно снижался. Вместе с этим увеличивались и потребительские цены, и копейки становились всё менее и менее ходовыми монетами. В начале двухтысячных стала экзотикой 1 копейка, к концу первого десятилетия нового века в мёртвый груз превратились 5 копеек, а к 2014 году — и 10. С началом же кризиса 2014 года копейки окончательно утратили свой смысл для среднестатистического потребителя.
Центробанк настаивает, что отказываться от копеек пока рано, так как они по-прежнему выполняют задачу разменной монеты для дробных цен. Показателем здесь выступает средний чек — статистическая величина суммы, которую среднестатистический россиянин платит при походе в магазин. Время для отказа от копеек придёт тогда, когда средний чек будет исчисляться тысячами; на 2019 год же он пока составлял 510-519 рублей.
Отдельные представители ЦБ, однако, имеют другое мнение: так, Георгий Лунтовский, занимавший в начале 2010-х пост зампреда ЦБ, ещё в 2012 году высказывал мнение в пользу отмены копеек.
✅ Экономическая выгода
В сложившейся ныне ситуации особой выгоды или преимущества от копеек нет, но и отмена их выглядит преждевременной. Кризисный 2020 год разрушил ожидания экспертов о стабилизации курса рубля, и дальнейшее его падение сейчас воспринимается, как неизбежность. Возможно, уже в 2021 или 2022 году встанет вопрос об отмене копеек на законодательном уровне.
👆 В каких случаях может повыситься покупательная способность копейки
Возможны две ситуации, при которых покупательная способность копейки может повыситься, но обе не несут ничего хорошего экономике страны. Первая — это деноминация с сохранением копеек. Такая реформа (подобные ей проводились в СССР) «отрежет» 2-3 нуля от рублёвых цен и выпустит новые рублёвые купюры, но прежние копейки останутся в хождении, соответственно, их покупательная способность вырастет в 100-1000 раз. Однако деноминация по такому сценарию маловероятна, и, скорее всего, будет проведена только вслед за гиперинфляцией или девальвацией.
Вторая — это дефляция, то есть постепенный рост покупательной способности рубля, вместе с которым вырастет и копейка. Казалось бы, живи и радуйся? Но нет, в реалиях капитализма дефляция — это катастрофа. Если держать деньги наличкой станет выгодно само по себе, остановится экономика, так как граждане станут меньше покупать, и торговые компании одна за другой станут разоряться. В результате — очередной кризис.
💫 Есть ли шансы, что копейки скоро выйдут из обращения
Такие шансы определённо есть. Средний чек растёт и постепенно приближается к отметке в 1000 рублей, за которой официальная отмена копеек станет целесообразной и неизбежной.
Каким образом это произойдёт?
В любом случае сама отмена копеек пройдёт незаметно по сравнению с тем процессом, что её вызовет.
В десятку: зачем нужна новая мелочь
О наличных в России уже практически забыли: доля безналичных платежей в обороте превысила 70%. Но бумажные деньги все же никто не отменял. Более того, в планах Банка России — печать новых десятирублевых купюр. Мелких денег, оказывается, не хватает: монеты того же номинала, которыми заменили бумажные «десятки», оседают в копилках. Нужны ли мелкие деньги в обороте, особенно с учетом ускорения инфляции, выясняли «Известия».
Всеобщий безнал
По данным ЦБ, в 2020 году доля безналичных платежей в России подскочила сразу с 64,7 до 70,3%. А на горизонте трех-пяти лет она может достичь 75%. Бурный рост цифровых платежей зафиксировали и в крупнейших финансовых организациях. В начале этого года «Сбер» сообщил о рекордном росте безналичного оборота в России.
По оценке лаборатории «СберИндекс» и IT-компании «Платформа ОФД», доля безналичного торгового оборота в России достигла 55,9% в четвертом квартале 2020 года, а за весь прошлый год составила 54,1%. Процесс ухода от наличных продолжился, даже несмотря на существенный рост объема бумажных денег в обращении.
«Это подтверждает наши гипотезы о том, что, во-первых, драйвером спроса на кэш являются не физические, а юридические лица, и, во-вторых, существенная часть наличных средств выбывает из видимой части оборота, то есть используется в сером сегменте экономики или в качестве сбережений», — отмечается в исследовании. В такой традиционно «наличной» категории, как магазины у дома, осуществляется больше половины трат (53,1% в четвертом квартале), констатировали авторы исследования.
Эволюция по спирали
Тем не менее бумажных денег планируют напечатать еще. В 2025 году Банк России планирует выпустить десятирублевые купюры с новым дизайном и характеристиками. Будут чеканить и монеты того же номинала.
Как пояснил зампред ЦБ Михаил Алексеев, в свое время десятирублевые купюры начали заменять монетами, поскольку бумажные деньги быстро изнашивались и их приходилось допечатывать. Сейчас же возникла другая проблема: монеты достаточно долговечны, но оседают у людей в копилках, так что их приходится дочеканивать.
— В этом смысле можно говорить об эволюции по спирали. С выпуском модернизированных банкнот экономика денежного обращения станет еще более эффективной, — рассказал Алексеев «Известиям».
Новые банкноты будут покрыты защитным составом и по прочности не уступят полимерным деньгам. Бумага будет обладать антимикробными свойствами, такой материал уже используется при производстве 200-рублевых купюр. Модернизируют и 100-рублевые купюры.
Стабильная популярность
Но зачем все же нужно допечатывать и дочеканивать мелочь, если объем безналичных транзакций год от года растет? К тому же в условиях растущей инфляции ценность десятирублевой купюры с каждым годом снижается. В июле инфляция в России обновила пятилетний рекорд — 6,6% в годовом выражении. Это самый высокий уровень с августа 2016 года.
Все дело в том, что львиная доля расчетов наличными в России приходится именно на банкноты малого номинала. Цифровые же платежи помогают оплачивать более крупные покупки.
— Расширение мобильного банкинга и цифровых платежей снижает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных. Легко видеть это на примере Европы и США. В Европе несколько лет назад отказались от печати наиболее крупной 500-евровой банкноты. Банкноты на €200 также весьма непросто увидеть в розничном обороте. А мелкие купюры и банкноты как раз, напротив, имеют стабильную популярность. То же можно сказать и о долларе с максимальной банкнотой в обращении в 100 на протяжении многих десятилетий. Мелкие же деньги остаются в ходу. Цифровизация платежей бьет по крупным купюрам, а не по мелким, — поясняет Янис Кивкулис, ведущий стратег Exante.
Автомат на линии штамповки монет на Московском монетном дворе
Мелкие банкноты полезны бизнесу, особенно тому, который имеет дело со множеством небольших платежей. Эквайринг (комиссия банку за проведение безналичных платежей) обходится слишком дорого — до 3%. Получается, владельцам небольших торговых точек проще получить незначительные суммы наличными, чем проводить их по карте.
Если купюры номиналом 1000 и 5000 рублей проходили модернизацию в 2010-м и 2011-м годах соответственно, то бумажный номинал 10 рублей не менялся с 2004 года, отмечает Артем Мацун, эксперт по банковским продуктам портала «Банки Сегодня».
Востребованными, по его словам, остаются и десятирублевые монеты, которых действительно не хватает. В 2019 году из обращения в кассы ЦБ вернулось 63% от общего количества монет, а в 2020-м — всего 46%, то есть показатель существенно снизился.
Больше кэша
Несмотря на то что доля наличных платежей в условиях роста популярности новых платежных инструментов действительно сокращается, объем наличных денег в обращении не снижается. По данным «СберИндекса», за прошлый год прирост составил 26%, и это плюс 2,8 трлн рублей. В период пандемии спрос на наличные возрос как со стороны граждан, так и со стороны малого бизнеса, и такая тенденция характерна не только для России. Как объясняют экономисты, дело не только в локдаунах, но и в снижении доходности банковских депозитов.
— Небольшой рост наличной денежной массы наблюдается даже в Швеции, в 2020 году начавшей эксперимент по тестированию пробной версии электронной кроны, завершить который планируется в конце 2022 года. То есть даже в стране, признанной в 2018 году самой «безналичной» страной в мире, окончательное расставание с наличными кронами — вопрос еще не решенный, — отмечает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.
В России, несмотря на пандемию, доля наличных расчетов даже в крупных городах не опускается ниже 35–40% от общего объема доходов. При этом самые ходовые — именно мелкие деньги.
Эксперты указывают: если в Европе и США в наличных расчетах чаще всего используют купюры достоинством 15, 20, 50 долларов или евро, то в России, особенно в малых городах, селах и поселках наибольшее хождение имеют 10 и 50 рублей. Таким образом, выпуском новых «десяток» ЦБ стремится удовлетворить спрос на банкноты этого номинала в малых населенных пунктах.
Крупные — под матрас
Интересно, что если мелочью россияне расплачиваются и кладут ее в копилки, то купюры более крупного номинала (2000 и 5000 рублей) припасают главным образом под матрасом. Эти банкноты практически не используются для повседневных мелких расчетов в розничной торговле, скорее для создания резерва на черный день, непредвиденной ситуации или как удобный инструмент для хранения сбережений, констатировали в ЦБ.
Как рассказал в интервью «Известиям» Михаил Алексеев, в Центробанк более активно возвращаются купюры низких номиналов — до 1000 рублей включительно.
— Банкноты номиналами 5000 и 2000 рублей в меньшей степени возвращаются в платежный оборот. Это говорит о том, что в них население хранит свои сбережения, — пояснил он.
Эта тенденция набрала обороты в пандемию и продолжается до настоящего времени.
— Спрос на наличность в целом остается на высоком уровне, причем особенно сильно востребованы банкноты высоких номиналов, — отметил он.
По словам зампреда ЦБ, статистика показывает, что до 36% граждан хранят свои сбережения в наличной форме.
Почему не стоит копить дома мелочь, и как с помощью монет привлечь достаток
Многие люди охотно верят в народные приметы – особенно, если они связаны с деньгами. Что ж, существуют они веками, и в них определенная доля правды имеется. А поэтому сейчас мы рассмотрим приметы, являющиеся наиболее популярными, и обсудим их значение.
Мелочь в банках – под запрет
Считается, что это не принесет ничего хорошего. Наоборот, сбережения будут куда-то исчезать, а весь достаток словно «утекать» из дома.
Если уж копить мелочь, то только в большой банке, выполненной из стекла. Хотя, лучше мелочи найти другое магическое применение – попытаться с ее помощью привлечь в дом удачу и достаток, но об этом мы вам расскажем чуть попозже.
К слову, деньги в любом виде, даже если это рублевая монета, являются накопителями энергии. А потому ссориться, ругаться, нервничать, а также излучать любой другой негатив, держа их в руках, нельзя.
Долой монеты в воскресенье!
Считается, что накануне новой недели нужно вынуть из кошелька всю мелочь и либо потратить ее, либо бедным раздать. Иначе водиться у вас будут только мелкие деньги.
Монетки случайно рассыпались? Тогда собрать их нужно только правой рукой.
Мелочь в мешочках
А вот так монетки хранить можно. Более того, даже нужно! Наши предки раскладывали монетки по мешочкам, забивая их доверху, а потом размещались получившиеся талисманы в разных местах дома. Считалось, что это привлечет в семью богатство.
Под скатертью стоит держать мелочь
Говорят, если так хранить монетки, то удастся привлечь в дом богатство. С той же целью можно носить у себя в кошельке небольшую мышку-талисман. Но в момент ее «переселения» в бумажник обязательно надо сказать волшебные слова! А именно: «Мышке поселиться, купюрам заводиться».
Горшок с деньгами
Стоит завести у себя дома такой. Нужно просто взять горшок и наполнить его монетками. Поставить необходимо данный аксессуар в прихожей.
Главное – ежедневно добавлять туда хотя бы немного монеток. Это важно! Чем больше будет в горшке денег, тем крупнее окажется богатство, которое вскоре к вам придет.
Монетки под порогом
Там тоже следует хранить немного мелочи. Рекомендуется положить несколько монеток под ковер у двери после уборки. Или под палас! В общем, зависит от покрытия.
Также можно хранить мелочь в кладовке или холодильнике. Это символично – говорят, если человек будет так делать, то он никогда не познает голода.
Прочие суеверия
Удивительно, но приметы, посвященные монеткам, исчисляются десятками. Все и не перечислить. Но тем, о которых еще не было сказано, внимание уделить стоит:
Зачем россияне скупают копейки
Доходит до того, что в интернете можно встретить объявления о покупке и продаже мелочи на вес. Копейки покупают и продают килограммами. Но для чего может понадобиться такое количество мелочи?
Редкие монеты
Не секрет, что некоторые монеты регулярного чекана могут стоить немало. Если найти даже одну такую монету, то можно остаться в плюсе. Здесь, конечно, не все так просто. Те, кто занимается продажей монет на постоянной основе, вряд ли упустят ценный экземпляр. Все монеты перед продажей сортируются и проверяются.
Однако в некоторых случаях монеты можно купить у человека, который не разбирается и просто хочет избавиться от мелочи. Ведь у населения на руках скопилось огромное количество монет. Они хранятся в копилках или даже в трехлитровых банках. Вот среди этих монет вполне может оказать и парочка редких.
Применение в быту
Мелкие монеты часто применяют не по прямому назначению. Так как это в целом неплохой материал, его используют для поделок, скульптур или декора. К примеру, из монет можно сделать оригинальный пол. А учитывая, что используются разные оттенки, то получаются эффектные узоры. Также мелочь часто нужна на свадьбу.
Деноминация
Разумеется, как события будут развиваться на самом деле, предугадать сложно. Тем не менее многим для этого даже и покупать ничего не нужно: копеек и так в достатке. То есть рисков никаких нет, стоит лишь мелочь попридержать. Ведь в случае повторения сценария фильма она может превратиться во вполне себе приличную сумму.
Куда можно сдать монеты
Одна из самых очевидных идей — сдать монеты в металлолом. Таких советов и бизнес-планов можно в достатке встретить в интернете. Подсчеты обещают прибыль в 500% и выше. На деле же затея неудачная: нормальный пункт приема монеты у вас не возьмет. Даже если вам и удастся найти тех, кто будет готов принять мелочевку, правовая сторона этого мероприятия будет под вопросом.
Кроме того, есть вариант обратиться в офис банка и уточнить можно ли обменять монеты. При этом их нужно принести уже отсортированными по номиналу. Эти же монеты можно и просто внести на депозит. Также в некоторых городах есть специальные терминал по приему мелочи. Учтите, что при обмене в банке и терминалах может взиматься комиссия.
Зачем Банк России хочет, чтобы россияне активнее избавлялись от металлических денег?
Россияне пока любят мелкие монеты больше, чем европейцы
ЦБ обратил внимание банков, что количество монет в обращении на одного гражданина РФ примерно в 1,5 раза превышает уровень обеспеченности монетой в еврозоне. Банки.ру выяснил, зачем наши соотечественники упорно собирают железные деньги и почему это так волнует регулятора.
Жизнь — копейка
Банк России рекомендовал кредитным организациям стимулировать население сдавать накопившиеся монеты, так как количество монет различных номиналов в обращении в значительной степени превышает потребность в них населения.
«Количество монет различных номиналов в обращении, приходящееся на одного гражданина РФ, значительно превосходит потребность как населения, так и хозяйствующих субъектов и примерно в 1,5 раза превышает уровень обеспеченности монетой в еврозоне», — говорится в ответе ЦБ на вопросы банкиров, опубликованном на сайте Ассоциации российских банков.
При этом заказы на изготовление Гознаком монет номиналами 1 копейка и 5 копеек Банком России уже не размещаются.
«Учитывая достаточность монеты в обращении, кредитным организациям рекомендуется проводить работу с клиентами о необходимости сдачи монеты на регулярной основе в кассы кредитных организаций, рассмотреть возможность оснащения помещений кредитных организаций техническими средствами (c монетоприемными модулями), а также их установки в крупных торговых организациях, оптимизировать тарифную политику при осуществлении кредитными организациями операций размена», — дал ЦБ рекомендации кредитным организациям.
Кому мешает мелочь?
Монеты выгодно чеканить, потому что они дольше служат, но инкассация мелочи является для банков источником трат, от которых они бы хотели избавиться.
По состоянию на 1 октября в обороте находилось наличных средств на общую сумму 8,905 трлн рублей, из которых монеты составляли 0,09 трлн, то есть 90 млрд рублей.
«На момент отказа от чеканки монеты номиналом 1 копейка стоимость ее производства с учетом затрачиваемых материалов превышала 450% номинала. Себестоимость производства монеты 1 рубль — 60% номинала, 2 рубля — порядка 45%, 5 рублей — 25%… В целом чем выше номинал монеты, тем выгоднее ее чеканить. Монеты, в отличие от банкнот, служат дольше, благодаря чему мы уже имеем пяти- и десятирублевые монеты вместо банкнот образца 1997 года», — рассказал член президиума СРО «Мир» Александр Шустов.
Монеты неудобны и для торговых сетей. Поэтому ретейлеры стараются минимизировать их использование.
«Многие торговые сети выстроили свою политику так, что железные монеты остались не у дел. Вести расчет на них долго и потом пересчитывать — тоже. Поэтому Центробанк решил постепенно убрать из обращения монеты. Но полностью отказаться от монет не получится, пока часть граждан еще продолжит рассчитываться наличными деньгами. Пока Россия полностью не перейдет на безналичный расчет и не обеспечит инфраструктуру даже в самых отдаленных населенных пунктах страны», — указывает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.
Мало кто знает, что в литровую банку монетами помещается 7 тыс. рублей.
Сдай монеты — получишь шапочку
«Для банков процедура аккумуляции с последующей передачей этих монет в уполномоченный орган «для утилизации» — это скорее дополнительная «головная боль», чем почетная обязанность. И поэтому придумать какие-то суперстимулирующие меры, кроме как обслуживание вне очереди, сложно. Можно, конечно, еще выдавать брендированную продукцию банка, например календари, или попытаться совместить процедуру сдачи с привлечением в какие-нибудь уже проводимые маркетинговые акции банков. Например, «открой вклад и сдай монеты — получишь зимнюю шапочку и бесплатную карту банка», — предлагает валютный стратег ГК TeleTrade Александр Егоров.
В «Ренессанс Кредите» придумали, как стимулировать клиентов сдавать мелочь — предложив им обслуживание вне очереди. «Мы осуществляем обмен мелочи на купюры в соответствии с нормативными требованиями ЦБ. Клиенты, желающие пополнить вклад или погасить кредит мелочью, обслуживаются вне очереди», — сообщили в пресс-службе банка.
Металлические монеты — это архаизм
«Металлические монеты, на мой взгляд, это уже архаизм. С точки зрения платежей уже и бумажными деньгами платить неудобно. Учитывая, что я сам CEO цифрового банка, я практически не использую наличные деньги. Если рассмотреть отчет о расходах за месяц, то менее 5% идет в виде наличных трат. Наличные и бумажные деньги неудобны, теряются, ты не помнишь, куда потратил. Нелегко оспорить, если заплатил за товар и возникли проблемы. В общем, одни минусы, если тебе нечего скрывать», — говорит CEO Talk Bank Михаил Попов. Он отмечает, что инфляция давно съела цены с копейками и с точки зрения розничного оборота потребность в монетах тоже снижается.
По словам Михаила Попова, необходимо создавать условия для перехода на безналичные платежи.
«Идеальное решение для ускорения перехода на безличную оплату — это создание для малого бизнеса фиксированного налогового патента в зависимости от деятельности с установкой розничной кассы со встроенным терминалом приема карт (если без фанатизма, то можно сделать эти устройства за небольшие деньги), отмена сдачи бухотчетности и освобождение от налогов на заработную плату в малом бизнесе. За пару лет доля наличных оборотов в ретейле и ресторанном бизнесе драматически снизится. Плюс значительно (до 70%) снизятся и незаконные операции по обналичиванию средств, — объясняет Попов. — Вся необходимая инфраструктура для приема банковских карт сформирована, плюс доступность карт населению обеспечивается игроками рынка на высочайшем уровне».
Мужчины снисходительно относятся к мелочи
В торговых центрах стали появляться автоматы, в которых можно поменять мелочь на бумажные деньги. Как рассказала Банки.ру директор по маркетингу монетной компании «Развитие» Полина Медведева, самую большую проблему для людей представляют 1-, 5- и 10-копеечные монеты, поскольку их труднее всего «пристроить». Но чаще всего сдают 1- и 2-рублевые монеты.
«Мелочь накапливают больше всего мужчины, потому что у них часто в кошельке отсутствует отделение для монет, да и вообще само отношение к мелочи у мужчин часто несколько снисходительное. Она им мешает, ее неудобно носить, но и выбросить тоже жалко — все-таки деньги. Так монеты и складываются в коробку или, например, бутылку из-под виски. Женщины более внимательны, экономны и рачительны, поэтому они меньше накапливают мелочь. Но именно они часто приносят в наш терминал накопленную их мужьями мелочь. Еще, конечно, накапливают дети в копилках. Бывает, что люди копят целенаправленно: откладывают на 5—10 рублей в день, а накапливается солидная сумма, которую потом хотели бы потратить на что-то полезное или приятное», — говорит Полина Медведева.
По ее словам, в литровой банке можно накопить приличную сумму. «Мелочь скапливается. Пристроить ее очень сложно. Но мелочь — это тоже деньги. В наше время очень важно уметь разумно использовать все ресурсы. Мало кто знает, что в литровую банку монетами помещается 7 тысяч рублей. И это уже немаленькие деньги. Ими можно заплатить за занятия ребенка, на них можно купить продукты, новогодние подарки или год говорить по телефону», — рассказывает Медведева.