для чего вкладывают деньги в банк под проценты
Учимся вкладывать деньги под проценты: все, что вы хотели знать о депозитах
Добрый день, дорогие друзья! Знаете ли вы, что самым популярным видом инвестирования среди населения стали денежные вклады под проценты? Оказывается, большая часть населения нашей страны пытается сохранить и приумножить свои сбережения, открывая вклады в банках. Если быть откровенным, то это далеко не самый доходный вариант инвестирования. Как правило, процентная прибыль едва ли покрывает издержки, связанные с инфляцией.
Тем не менее, именно этот вариант хранения денег считается одним из самых надежных. Самым важным моментом при открытии депозитного счета для хранения сбережений является выбор банка, которому можно было бы доверить свои деньги без зазрений совести. Помимо этого, стоит так же подумать о том, в какой валюте будет открыт вклад в банке. Зачастую на вклады в рублях начисляются гораздо большие проценты, нежели на валютные вклады. Сегодня я предлагаю вам вместе со мной разобраться во всех нюансах депозитных счетов и выбрать самый выгодный и надежный вариант вложения денег.
Зачем нужен депозит?
Итак, люди относят свои сбережения в банк, кладут их под проценты ради того, чтобы получить определенные выгоды. К основным целям открытия депозитного счета я бы отнес:
Выбор в зависимости от требований
Если вы сейчас как раз подыскиваете наиболее выгодную для себя депозитную программу, но не можете сделать выбор в пользу конкретного варианта, теряетесь в существующих видах вкладов, советую вам просто оттолкнуться от ваших потребностей.
К примеру, если вам нужна максимальная доходность вклада, то стоит выбирать программы с наибольшей процентной ставкой и капитализацией процентов. Чаще всего такие программы длятся не менее одного года. По окончанию этого срока вам будет возвращена вся сумма вклада и проценты, начисленные на нее.
Если же вас интересует получение регулярного пассивного дохода, то вам нужна программа с ежемесячной выплатой процентов.
Ну а тем, кто желает просто сохранить свои сбережения, я бы рекомендовал выбирать долгосрочные программы со средними процентными ставками. Единственное, о чем нужно помнить в таком случае, — до тех пор, пока не будет окончен срок депозита, снять деньги с сохранением начисленных процентов со счета вам не удастся.
На что обратить внимание, прежде чем открыть депозитный счет?
Для того, чтобы правильно выбрать условия хранения своих денег, нужно четко понимать, в каком состоянии сейчас находится экономика. Если она активно развивается, и в ближайшее время не предвидится никаких спадов и обвалов – можно смело открывать рублевый счет (именно это решение будет самым прибыльным). Если же экономисты говорят о том, что в недалеком будущем экономику ожидает спад или же рецессия – то только валютные вклады позволят вам защитить свои сбережения от инфляции.
Несмотря на то, что сегодня существует довольно много более прибыльных инструментов инвестирования свободных средств, только банковские депозиты могут считаться самым надежным путем сохранения и приумножения денег. Несомненно, инвестирование в акции может оказаться более доходным вариантом вложения денег, однако, в одно мгновение вы можете и потерять часть своих сбережений. Поэтому, если вы ищете стабильность и надежность, то вам прямая дорога в банк.
Оформить дебетовку Открытие с начислением % на остаток
Какими бывают вклады?
Эксперты в один голос заявляют о том, что функциональность депозита напрямую зависит от процентов, начисляемых по нему. Наибольшей популярностью среди жителей Российской Федерации пользуются такие виды вкладов:
Сезонные предложения
Очень многие банки предлагают своим клиентам открыть вклад на очень привлекательных условиях в течение какого-то определенного времени (сезона). Главной задачей таких предложений является привлечение новых клиентов. Именно сезонные акции являются самыми выгодными. Кроме этого, банки частенько стимулируют развитие бизнеса за счет проведения всевозможных рекламных мероприятий со множеством лотерей, розыгрышей призов и подарков.
Валютные
Для тех, кто не стремится к обогащению, не ищет высокие процентные ставки, а просто хочет сохранить свои деньги и защитить их от инфляции, я могу посоветовать вклады в иностранной валюте. Открывая счет в евро или долларах, не стоит надеяться на высокие проценты по этому депозиту, ведь главная задача такого вклада – сохранение денег без потери их платежной ценности.
Хочу обратить ваше внимание на то, что малоизвестные коммерческие банки часто прибегают к тому, что предлагают повышенные ставки по вкладам в долларах и евро с целью привлечения максимального количества вкладчиков. Некоторые клиенты кредитных организаций считают, что такие предложения слишком рискованны. Однако, это не так, ведь никто не отменял обязательное страхование вкладов физических лиц. Все наши вклады страхует государство. Если же у вас есть сомнения относительно того, стоит ли сотрудничать с тем или иным банком и вкладывать деньги под более высокий процент, то имеет смысл изучить на сайте Центрального Банка Российской Федерации перечень тех банков, которые не вызывают у него доверия.
Накопительные
Тем клиентам кредитных организаций, которые хотят свободно распоряжаться теми деньгами, что они кладут на депозит, имеет смысл подумать об открытии накопительного вклада. Такой вид депозита хорош тем, что у вас есть возможность пользоваться процентами, начисляемыми на сумму вклада. Для этого достаточно просто перевести заработанные проценты на карту, которой вы пользуетесь. Если же у вас не возникает необходимости в этих деньгах, то за счет капитализации процентов вы сможете существенно увеличить размер своего дохода. Кроме того, именно накопительные вклады являются пополняемыми. То есть, если вы решите увеличить сумму своего депозита, то вам будет достаточно пополнить счет через интернет-банкинг, переведя на него требуемую сумму со своей банковской карты. Согласитесь, очень удобный вариант хранения сбережений, особенно, если вы откладываете деньги с каждой зарплаты.
Сберегательные
Если вы хотите получать максимальные проценты по вкладам в банках, готовы при этом отказаться от функциональности депозита, то сберегательная форма – именно то, что вам нужно. Такие вклады очень важны и выгодны банкам, ведь договора по ним заключаются на длительный период, на протяжении которого у клиента нет возможности распоряжаться своими деньгами, которые были размещены на счете. Только по прошествии заявленного в соглашении срока хранения средств, банк выплачивает вкладчику всю сумму его инвестиции и те проценты, которые были начислены на нее за все это время.
Вопрос надежности
В поисках самых больших заработков на выгодных вкладах многие из нас забывают о здравом мышлении и торопятся отнести свои деньги в первый попавшийся банк, который обещает самые высокие процентные ставки. Как показывает практика, именно те банки, которые направо и налево раздают щедрые обещания, находятся обычно в не самом лучшем положении, а потому готовы сулить вкладчикам все что угодно, лишь бы поправить свое шаткое положение на рынке за счет привлечения новых вкладов.
Как отсеять мошенников?
Чтобы не совершить фатальную ошибку и не отнести свои кровно заработанные деньги в банк, находящийся на грани банкротства, нужно понимать, что финансовый рынок имеет сложившийся порядок цен. Колебания не должны превышать 1-2%. Так что, если вам обещают доходность по депозиту свыше 15% годовых, то доверять такой кредитной организации не стоит. Надежный банк для вкладов никогда не будет заманивать людей какими-то заоблачными и нереальными предложениями. Серьезные организации, которые занимают лидирующие позиции рейтингов надежности, увеличивают свою клиентскую базу за счет качественной работы и широкой линии адресно разработанных финансовых продуктов.
На что еще стоит обратить внимание?
Выбирая банк для хранения своих сбережений, необходимо учитывать еще массу факторов:
Удобство взаимодействия с финансовым учреждением
Важно, чтобы отделение банка находилось в шаговой доступности, организация имела качественный и функциональный интернет-банкинг, участвовала в международных платежных системах типа Visa и MasterCard. Именно все эти моменты позволят вам избежать трудностей при работе с банком.
Обещанные проценты
Стоит отметить, что на размер процентной ставки влияет срок, на который вы открываете депозит, и валюта, в которой вы заводите счет. Если с валютой мы уже разобрались ранее и выяснили, что в рублях мы можем получать проценты по вкладу большие, нежели в случае с долларами или евро, то на сроке действия депозита стоит остановиться. Так, чем дольше ваши деньги будут храниться в банке, тем более высокий процент вам будет начислен. Самыми дешевыми являются краткосрочные депозиты на срок от одного до трех месяцев. Думаю, логика здесь ясна всем – чем дольше банк может распоряжаться вашими деньгами, тем больше с их помощью ему удастся заработать. Именно по этой причине организации вводят повышенные процентные ставки, которые будут стимулировать пролонгацию срока действия вклада.
Кладем деньги в банк под проценты выгодно
Итак, если вы хотите уберечь свои сбережения от инфляции, то нет ничего лучшего, чем открытие банковского депозита. Помещая деньги в банк, вы обеспечиваете своим деньгам регулярное приумножение на сумму процентов, начисляемых по открытому вами вкладу. Для того, чтобы отправить свои сбережения на депозитный счет и заставить их немножечко поработать на вас, необходимо:
Пример хорошего банка для размещения своих денег: Тинькофф банк
Открыть инвестиционный счёт
Кстати, привязать «пластик» к своему депозиту можно сразу после открытия накопительного счета. Конечно же, вы можете найти и более выгодные предложения, нежели то, что предлагает Тинькофф Банк, но поскольку я работаю с банком уже давно и использую такие вклады просто для хранения денег (так как заработать на них не получится, только отбивается инфляция), то делать лишние телодвижения ради 1% считаю пустой тратой времени. На сегодняшний день ставка ЦБ РФ составляет 6%, а поскольку все банки подстраиваются под ключевую ставку, то какие-либо ее колебания приведут к закономерному увеличению или уменьшению в ТКС и в других банках.
Оформление карты ТКС с накоплением % на остаток
Резюме
Подводя итог всему выше сказанному, могу лишь добавить, что банковский депозит – это лишь инструмент для сбережения платежеспособности денежных средств, и отнюдь не способ для их приумножения. Процент, который будет получен вами после окончания срока действия вклада, лишь покроет потери, связанные с инфляцией. Если вы действительно хотите заработать, то подумайте о том, чтобы инвестировать свои сбережения в более доходные, а вместе с тем и рискованные, финансовые инструменты. Принимайте правильные решения и начинайте избавляться от денег «под подушками». Выгодных вам депозитов, и до скорых встреч!
Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!
Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход
Пассивный доход всегда уместен: большинство россиян его приплюсовывает к зарплате, чтобы жить качественнее и ярче, или откладывает на черный день. А если дополнительный заработок значителен, можно и вовсе уйти с работы — так со временем поступают успешные инвесторы. Но как организовать себе экстра-поступления в бюджет? В статье Bankiros.ru рассказывает, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.
Что нужно знать об инвестировании
Если ваш единственный доход по жизни — зарплата на карточку, то мир инвестиций наверняка пугает. Все шаги инвесторы совершают на свой страх и риск, а за успех выбранной стратегии никто не может поручиться. Но есть несколько правил — их нужно знать всем новичкам перед тем, как впервые вложить деньги.
Определитесь с объемом вложений
Чтобы инвестировать, нужен стартовый капитал. Теоретически можно начать с любой суммы — например, акции покупаются и за 1 000 рублей. Но такой объем вложений не принесет ощутимый доход, даже если фондовый рынок будет вам благоприятствовать. Поэтому формировать пассивный доход начинайте, если готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Чем больше сумма на входе — тем значительнее будет прибыль.
Чем больше рискуете — тем выше доходность
Для биржи, бизнеса и мира экономики в целом действует правило: чем выше риски — тем выше потенциальная доходность. На практике это означает, что самые заманчивые инвестиционные предложения могут сделать вас богачом, а если ситуация будет неблагоприятной — приведут к финансовому краху. Поэтому тщательно оцените свой аппетит к риску: комфортно ли вам инвестировать в данный актив, перенесет ли бюджет возможные потери.
Инвестируйте только туда, в чем отлично разбираетесь
Вкладывать деньги стоит в сферы, которые вам знакомы. Очевидно, что практикующий риелтор разбирается в недвижимости — жилой или коммерческой, в зависимости от своей специализации. Туда и нужно вложить деньги, а не в сельское хозяйство или тяжелую промышленность, с которыми риелтор малознаком. Другой пример: на фондовом рынке больше шансов имеет инвестор, который изучал финансы. Без специальных знаний разобраться с ценными бумагами будет трудно.
Регулярно делайте взносы
Единожды определиться с размером инвестиций — мало. Вкладывать деньги желательно регулярно, с реинвестицией прибыли. Тогда финансовый инструмент со временем станет обрастать сложным процентом, а это превратит даже скромную стартовую сумму в значительный пассивный доход.
Направляйте вложения в разные активы. Например, поделите портфель на три части — акции, облигации и недвижимость. Акции, в свою очередь, приобретайте от двух разных эмитентов. Не инвестируйте все деньги в один инструмент — так увеличивается риск потерять все и сразу. Образно о диверсификации говорит знаменитая английская пословица: «Не кладите все яйца в одну корзину».
7 вариантов, куда вложить свои деньги
Финансовых инструментов существует немало. Выбор между ними зависит от суммы, которую вы готовы вложить, степени риска и ожидаемой доходности. Ниже Bankiros.ru предлагает 7 активов, которые позволят извлекать прибыль ежемесячно. А еще они просты в управлении — создать себе пассивных доход одним из способов сможет даже новичок.
Банковские вклады
Зарабатывать на вкладах предельно просто: вы открываете счет в банке, кладете на него деньги и начинаете получать процент. Но ставки обычно невысоки — составляют 4-7% годовых. Чтобы выйти на более высокий доход, нужно выбирать программы без возможности частичного снятия и пополнения. По ним процент выше. А вот вклады с большой свободой управления — низкодоходные, потому что менее удобны банку. Кроме процентной ставки, вклады отличаются периодичностью выплат и капитализацией.
Плюсы. Ваши сбережения защищены: в России действует система страхования вкладов. Это значит, что в случае кризиса государство вернет вкладчикам их деньги. Правда, в ограниченном размере — до 1 млн 400 тыс. рублей (это максимальная сумма, которая страхуется АСВ).
Минусы. Доходность по вкладам низкая, поэтому не позволит много и активно накапливать. Скорее вклады подходят для сохранения уже существующего капитала — например, уберегут его от инфляции. Чтобы жить только на проценты, придется вложить очень большую сумму, а с 2020 года это проблематично — теперь вклады от 1 млн рублей облагаются налогом.
Акции
Акции — это ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Просто так на них заработать нельзя: по закону частное лицо должно открыть брокерский счет, через который акциями можно управлять. Далее перед вами открывается два способа получать доход:
За ведение брокерского счета всегда есть комиссия (дополнительную плату посредники берут за вывод средств, конвертацию, услуги депозитария и проч). Стоит помнить про налог: государство забирает 13% с дохода по акциям, если только вы не открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Плюсы. На акциях можно зарабатывать по-разному: например, многие инвесторы предпочитают пассивный доход от дивидендов. А можно выбирать удачное время и покупать активы перспективный компании по низкой цене — тогда доход будет выше в разы. Акции хороши тем, что не имеют потолка прибыли.
Минусы. Рынок акций высоко волатилен. Активы, которые при покупке казались доходными, могут резко упасть в цене. Чтобы спрогнозировать это, новичку придется изучать фондовый рынок либо платить консультантам/доверенным управляющим. Но даже поддержка экспертов не дает никаких гарантий: торговля акциями — это всегда большой риск.
Облигации
Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Их преимущество перед акциями — в более стабильной и предсказуемой цене. В этом отношении облигации схожи с банковскими вкладами, но они приносят больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В кризисные времена именно облигации считаются главным защитным активом.
Плюсы. Более высокая доходность, чем по вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход — этим они проще в управлении, чем акции. Еще облигации отличаются высокой ликвидностью: их можно легко реализовать на рынке, не потеряв прибыль.
Минусы. Существует риск, что эмитент обанкротится. Да, для крупных игроков такая вероятность мала: «голубые фишки» прогорают редко, а федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации почти наверняка останутся в цене. Но менее крупные компании могут пострадать от кризиса, что плачевно отразится на доходе инвестора.
Драгоценные металлы
Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий. Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:
Плюсы. Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.
Минусы. Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.
Когда экономика стабильна или на взлете, цены на жилую недвижимость растут. Особенно это касается крупных городов: дороже всего здесь стоят квадратные метры, которые находятся по линии метро, возле крупных транспортных магистралей или в оживленных (центральных) районах. Зарабатывают на недвижимости так:
Плюсы. Недвижимость крайне редко обесценивается до нуля — это происходит только в случае критических обстоятельств (катаклизмы, вооруженные конфликты и др). Сам процесс сдачи в аренду прост: не нужно вникать в финансовые тонкости. Когда передумаете зарабатывать на недвижимости, останетесь в плюсе — у вас уже есть готовое жилье под реализацию.
Минусы. Если жилья в собственности нет, нужна внушительная сумма на его покупку или строительство. Стартовая цена за квартиру в крупных городах — от 1 000 000 рублей. Далее, по доходности недвижимость отстает от других инструментов — ценных бумаг и вложений в бизнес. Еще недвижимость требует постоянного участия: за состоянием площадей нужно следить (ремонтировать, поддерживать связь с нанимателем). А в случае, если вам срочно понадобились деньги, жилье сложно продать в короткий срок: оно низколиквидно.
Субаренда
Если нет денег, чтобы купить квартиру под сдачу, можно попробовать субаренду. Субаренда — это передача уже арендованной недвижимости в аренду другому лицу. Как зарабатывают на этом? Обычно арендуют жилье на длительный срок, а затем сдают его посуточно. Это рабочая схема для квартир в городском центре или курортных местах. Именно здесь аренда на несколько дней востребована, а в пересчете на сутки стоит дороже долгосрочного съема.
Важно! Отношения между участниками субаренды фиксируются в договоре. Как и в случае с обычной арендой, мы советуем зарабатывать легально — с уплатой подоходного налога.
Плюсы. Субаренда доступна, если у вас нет денег на покупку жилья. Арендаторов можно искать самому, назначая им свою цену. В отличие от классической аренды, в процессе субаренды нет риска, что испортят ваше имущество. Весь ущерб понесет собственник жилья.
Минусы. Субаренда еще хлопотнее аренды: нужно постоянно искать постояльцев, поддерживать жилье готовым к их приезду. Но главное — такой заработок не всегда возможно организовать. Дело в том, что для сдачи жилья в субаренду нужно согласие собственника. А далеко не каждый владелец квартиры согласится передавать свое имущество в пользование третьим — малоизвестным ему — лицам.
Коммерческая недвижимость
Сдача в аренду коммерческой недвижимости выгоднее, потому что ставки выше. За ту же сумму, что вы потратите на квартиру, можно купить торговую точку, офис или склад. Объект выбирается по нескольким параметрам: проходимость, транспортная доступность, необходимая инфраструктура рядом. Например, в России чрезвычайно популярен стрит-ритейл — формат торговой точки, располагающейся на улице, обычно на первом этаже жилого дома. Купить такую площадь можно в новостройке с перспективой, что в заселяющемся районе ваши затраты быстро окупятся.
Плюсы. Доход полностью пассивный и регулярный, поскольку коммерческая недвижимость обычно сдается на длительный срок. Кроме того, сам объект недвижимости находится в вашей собственности, а его цена с каждым годом растет.
Минусы. В кризис коммерческая недвижимость уязвимее жилой: вслед за «проседанием» малого бизнеса вы либо потеряете арендаторов, либо вынуждены будете снизить ренту.
Малый бизнес
Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею. В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом. В моде — здоровый образ жизни, экологичность и технологичность. Если найти бизнес-идею на стыке этих трендов, вполне реально выйти на хороший заработок. На бизнесе сегодня зарабатывают десятки миллионов людей.
Плюсы. Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.
Минусы. Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.
Онлайн-проекты
Бизнес можно открыть полностью в интернете — без физического оказания услуг и продажи товаров. Популярны такие направления:
Плюсы. Для онлайн-бизнеса нужны минимальные вложения, а некоторые проекты и вовсе обходятся без стартового капитала. Открывать свое дело в интернете перспективно: люди все больше хотят получать услуги дистанционно — через мониторы своих компьютеров и экраны смартфонов.
Минусы. Высок риск, что бизнес не «выстрелит». В интернете сегодня огромная конкуренция, поэтому для продвижения нужна хорошая, неизбитая бизнес-идея.
Частые ошибки начинающих инвесторов
Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода. В числе самых частых:
Куда не стоит вкладывать деньги
С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.
Главное, что вы можете сделать со своей стороны, — не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.
Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.