доходная карта что это
Доходная карта
Доходная карта – банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету. Воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время. По своим функциональным возможностям она ничем не отличается от обычной карты. На рынке существуют не только дебетовые доходные карты, но кредитные, по которым процент начисляется на остаток собственных средств, размещенных на счете карты.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Схемы начисления процентов по доходным картам в банках отличаются, но существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
— размер израсходованных за месяц средств. Чем активнее клиент будет использовать карту при расчетах за товары и услуги, тем выше будет ставка;
— неснижаемый остаток. Если кредитная организация устанавливает по доходной карте такое условие, то проценты будут начисляться только за те дни, в которые на счете присутствовала сумма денег в размере, не ниже определенной планки;
— величина остатка по карте. Такое условие стимулирует клиентов держать на дебетовом счете максимально высокую сумму средств. Чем больше будет остаток на конец месяца, тем выше станет процентная ставка;
— средний остаток за месяц. При проведении расчетов суммируются все остатки денег по карточному счету за каждые сутки, после чего полученная сумма делится на количество дней в месяце.
Как правило, банки предоставляют своим клиентам возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет доходной карты со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в кредитной организации.
Стоит отметить, что на средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако не нужно забывать о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. В отличие от вклада процент по доходной карте может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.
При выборе доходной карты следует сравнивать ее условия обслуживания в банке с условиями по обычным картам. Чаще такая карта обходится клиенту дороже. Многие кредитные организации взимают повышенную комиссию за обслуживание карты.
Удобнее депозита, выгоднее простой карты. Что такое доходная карта и какие у нее условия
Чтобы привлечь побольше клиентов (и их денег), банки освоили такой инструмент, как доходные карты. Главное их преимущество – возможность получать ежемесячный доход в виде процента на остаток. Но, как и везде, есть масса нюансов – ведь схема начисления дохода индивидуально разрабатывается каждой кредитной организацией.
Что собой представляет доходная карта
Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.
Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.
На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.
По какому принципу начисляются проценты
Несмотря на то, что схема начисления процентного дохода по таким картам разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке, существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
Некоторые банки комбинируют условия при начислении процентного дохода. Например, по карте устанавливается неснижаемый остаток в размере 20 000 руб. и максимальная планка для личных средств – 300 000 руб. При исчислении дохода будет использована ставка – 6 %. При превышении предельного размера остатка по карте ее снизят до 4 %.
Как можно использовать доходную карту
Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:
Какие недостатки у доходных карт
У доходных карт, помимо плюсов, есть и ряд минусов, о которых стоит знать каждому клиенту. В частности, это такие особенности:
При оформлении такой карты каждый клиент должен взвесить все плюсы и минусы. Не стоит рассматривать доходную карту как выгодный банковский вклад – крайне важно понимать, что при хранении своих сбережений на такой карте для максимального процентного дохода, кредитная организация не обеспечит 100 % безопасность от хищения денег.
Как не потратить деньги на страховку
Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.
При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:
Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.
В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.
На что обращать внимание при оформлении доходной карты
При выборе доходной карты следует сравнить все существующие на этот момент предложения. Крайне важно учитывать ряд нюансов, способных повлиять на величину ежемесячного процентного дохода:
Самые выгодные предложения российских банков
Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:
Что такое доходная карта?
Доходная карта может быть как дебетовой, так и кредитной, принадлежать к системе Visa или Mastercard. Ей присущи все стандартные функции пластиковой карты.
Получить ее можно обычным способом: оформив заявку, предоставив нужные документы и выполнив условия, поставленные банком-эмитентом. В число банков, выпускающих доходные карты, входят «Русский стандарт», МДМ банк, Бинбанк, Банк 24.ру, Альфа банк и ряд других. Прочитать обзоры лучших дебетовых карт вы можете в статье «Лучшие дебетовые карты».
Пользоваться средствами, размещенными на доходной карте, можно привычным вам способом (расплачиваться через терминал, снимать наличные и т.д.), при этом не имеет значения, идет ли речь о ваших собственных средствах или о кредитных деньгах.
Генеральное отличие доходной карты от любой другой только одно: на неистраченный остаток собственных средств на счету происходит начисление процентов. Ставку для начисления определяет банк.
Credits.ru отмечают: чтобы получать проценты с доходной кредитной карты, необходимо размещать на ней собственные средства (сверх кредитной линии, установленной банком).
Как формируется доход по карте?
Это зависит от схемы начисления процентов, которая в каждом банке может быть своя. Но в основном действует правило, что проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от суммы минимального остатка. Каким должен быть неснижаемый остаток, также определяет банк. Размер неснижаемой суммы (то есть того, сколько денег должно обязательно находится на счету к концу отчетного периода) зависит от типа карты, но обычно не бывает менее 10 000 рублей. Чем выше остаток, тем больший процент начисляется, тем выше доходность по карте. В среднем она составляет от 2 до 6 % годовых.
В большинстве банков, выпускающих доходные карты, существует правило, что если в течение месяца или в конце отчетного периода расход средств по карте превышает минимальный неснижаемый остаток, то проценты не начисляются.
Есть и еще одна интересная схема начисления дохода: процентная ставка привязывается не к остатку средств, а к сумме покупок, совершенных в течение месяца. Например, если в течение 30 дней вы оплатили товары или услуги на 10 000 рублей, то на остаток средств к концу месяца начислят 10% годовых. Расчет процентов производится ежедневно, а в конце месяца все эти суммы объединяются и начисляются на счет держателя карты. То есть, чем активнее вы пользуетесь картой, не забывая, впрочем, не только расходовать, но и пополнять средства, тем она выгоднее, тем больший процент вам начисляется.
Тем не менее, у доходной карты есть и минусы.
Таким образом, если вы решили воспользоваться этим банковским продуктом, тщательно изучите все условия, произведите подсчеты, сравните с условиями в других кредитных организациях, и только после этого принимайте решения.
Выбор доходной карты
Доходная карта — это универсальный банковский продукт, позволяющий объединить функционал обычной дебетовой карты и депозитного счета. Соответственно, держатель может почти всегда свободно пользоваться своими средствами и одновременно получать процент на остаток этих средств на счету. В отличие от обычных депозитных накопительных счетов, которые иногда можно только пополнять без возможности снятия с сохранением накопленных процентов, счет, привязанный к доходной карте, часто призван, наоборот, стимулировать финансовую активность клиента банковского учреждения.
На что обратить внимание при выборе доходной карты
При выборе карточного продукта с начислением процентов на остаток собственных средств необходимо обратить внимание на несколько важных факторов:
Не менее важен выбор валюты. В российских рублях обычно процентные ставки намного выше, чем в долларах США или евро. Но поскольку доллары и евро остаются твердой валютой, их выбор поможет сберечь накопления от инфляционных процессов, часто затрагивающих национальную валюту РФ.
ТОП-5 доходных карт
Представляем актуальный рейтинг доходных карт с начислением процентов на остаток. Вы можете сравнить условия оформления и обслуживания, а также размеры дополнительный бонусов, например кэшбэка за покупки в Интернете.
Росбанк Можно все – привилегии с Travel-бонусами
Клиенты банка могут получать кэшбэк в размере 3,9% за все категории покупок, с дальнейшим обменом сертификатов от партнеров. Среди других приемуществ можно выделить: бесплатное обслуживание и пополнение карты, а также снятие наличных в банкоматах Райффайзенбанка.
Тинькофф Блэк – доходная карта с максимальной выгодой
Вы сможете ежемесячно получать процент на остаток по счету до 300 тысяч рублей. Максимальный размер кэшбэка доступен только в специальных категориях при покупке товаров у магазинов-партнеров банка.
Первые два календарных месяца происходит начисление максимального кэшбэка и дохода на остаток при любых тратах по карте. С третьего календарного периода вступают в силу индивидуальные условия обслуживания.
Банк Открытие Opencard – доход на остаток по счету «Моя копилка»
Варианты кэшбэка и категории можно менять раз в месяц. При активации устанавливается маскимальный кэшбэк до 3%, при соблюдении индивидуальных условий договора, размер возврата денежных средств будет увеличиваться.
Какие гарантии имеют владельцы доходных карт?
При оформлении дебетовой карты с начислением дохода на остаток денежных средств на счету вы получите 100% гарантии безопасности свои денег. Дело в том, что сумма, размещенная на счету, полностью застрахована. Банки, предлагающие такую услугу, являются участниками системы страхования вкладов, контролируемой государством. В случае банкротства финансовой организации вы сможете получить компенсацию. Ее максимальный размер составляет 700 тысяч рублей.
Доходные карты
Доходная карта банка позволяет получать начисление процентов на остаток собственных средств по счету. Вы сможете пользоваться деньгами без каких-либо ограничений и получать пассивный доход. Дебетовые доходные карты выпускаются на базе международных платежных систем Виза и Мастеркард, а также отечественной Мир. Чаще всего доход на остаток выражен в процентах годовых. При выборе карты важно учитывать размер банковского обслуживания – он должен быть ниже, чем минимальный доход на остаток по условиям договора.
Найдено 52 дебетовые карты
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Лицензия ЦБ РФ №316
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
ПАО КБ «УБРиР», Лицензия ЦБ РФ №429
АО «Райффайзенбанк», Лицензия ЦБ РФ №3292
ПАО «Росбанк», Лицензия ЦБ РФ №2272
АО «Газпромбанк», Лицензия ЦБ РФ №354
АО «ЮниКредит Банк», лицензия ЦБ РФ №1
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
АО «ОТП Банк», Лицензия ЦБ РФ №2766
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
АО «Тинькофф Банк», лицензия ЦБ РФ №2673
ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
ПАО «Росбанк», Лицензия ЦБ РФ №2272
ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Банк Уралсиб», Лицензия ЦБ РФ №30
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Росбанк», Лицензия ЦБ РФ №2272
АО «ЮниКредит Банк», лицензия ЦБ РФ №1
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
АО «ЮниКредит Банк», лицензия ЦБ РФ №1
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
ПАО «Росбанк», Лицензия ЦБ РФ №2272
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
ПAO «Промсвязьбанк», Лицензия ЦБ РФ №3251
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
АО «Альфа-банк», Лицензия ЦБ РФ №1326
ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
АО «Газпромбанк», Лицензия ЦБ РФ №354
АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ №2673
ПАО Банк «ФК Открытие», Лицензия ЦБ РФ №2209
АО «Газпромбанк», Лицензия ЦБ РФ №354
ООО «Эс-Би-Ай Банк», Лицензия ЦБ РФ №3185
ПАО «Сбербанк», Лицензия ЦБ РФ №1481
ПАО «Банк ВТБ», Лицензия ЦБ РФ №1000
ПАО «МТС-Банк, лицензия ЦБ РФ №2268
Как правильно выбрать доходную карту
Дебетовые карты с начислением дохода на остаток являются аналогом вклада, так как позволяют получать прибыль в виде начислений процентов от суммы на счету. При выборе банковского продукта важно учитывать несколько моментов:
Среди дополнительных факторов при выборе доходной карты стоит выделить управление счетом и оплата покупок в мобильном приложении, а также отсутствие каких-либо ограничений. Например, размер суммы остатка на счету в течение расчетного периода или календарного месяца. Предпочтительнее выбирать «Золотой» или «Платиновый» статус доходной карты. В этом случае вы получите еще и скидки с бонусами от партнеров банка и привилегии от платежных систем Visa и MasterCard.
Системы начисления процентов на остаток
Учитывая регулярные движения по дебетовым картам, банки предлагают сразу несколько вариантов получения дохода на остаток собственных денежных средств. Рассмотрим подробнее:
В последнем случае, держатель карты получает доход на ту часть денежных средств, которая была фиксируемой (неснимаемой) в течение календарного месяца.
Преимущество доходных карт перед вкладом
Получение прибыли с банковской карты возможно при выполнении условия минимального остатка на счету на день выписки (фиксируется в договоре обслуживания) и регулярном совершении операций по карте. То есть вы не тратите все деньги, а оставляете ежемесячно определенную сумму, получая накопления по аналогу с вкладом. Плюсом доходной карты является использование денежных средств в любое время, как наличным, так и онлайн способом. По вкладу вы не сможете снять наличные до окончания срока договора и только при личном визите в отделение банка.