документ на авторизации в процессинге корпоративных карт что это значит

Процессинговый центр

Процессинговый центр — это подразделение банка или отдельная компания, которая обеспечивает проведение транзакций и любых финансовых операций максимально быстро и точно. Если говорить простыми словами, это огромная база данных, наделенная особыми полномочиями. Через нее проходят все платежи.

Каждый банк имеет свой или партнерский процессинговый центр, который автоматически обрабатывает все платежные операции как действующих клиентов, так и других людей, который решили воспользоваться услугами банка. Системы предельно защищены от утечки данных и соответствуют международным стандартам безопасности. Как они работают — на Бробанк.ру.

Что такое процессинговый центр

При проведении платежных операций мы не задумываемся, как все это происходит. Откуда система знает, сколько денег на счету, каким образом баланс той же карты уменьшается ровно на сумму покупки. И почему, если вставить карточку в банкомат, он тут же покажет текущий баланс. Всю эту работу обеспечивают процессинговые центры.

На деле это не только банковские подразделения. Любые финансовые компании, которые занимаются платежами и деньгами в целом, имеют такие базы данных, в которых хранится важная информация и моментально предоставляется по запросу.

Кто обязательно пользуется процессинговыми центрами:

Сейчас, когда доля онлайн-платежей и безналичных переводов стремительно увеличивается, процессинговых центров становится все больше. Банки создают сетку ПЦ, которую контролирует головной Центр.

Особенности работы ПЦ

Человек просто оплачивает покупку банковской картой и даже не думает о том, что после касания терминала начинается серьезный процесс обработки транзакции. Включаются в работу сразу несколько процессинговых центров: один — банка-эквайера магазина, второй — банка, который обслуживает карту, с которой проходит оплата.

То есть ПЦ не работает в одиночку, это просто невозможно. Он взаимодействует с другими Центрами, вместе они и обеспечивают быструю и бесперебойную транзакцию. Системам нужно буквально несколько секунд, чтобы разослать запросы, обменяться данными и одобрить операцию или дать по ней отказ.

Важные особенности:

Если у банка есть собственный процессинговый центр, это обеспечивает возможность снижения комиссий за пользования услугами. Банк не платит стороннему ПЦ деньги за обработку, поэтому может установить более интересные клиенту тарифы. Это особо важно для бизнес-клиентов с высокими оборотами.

Процессинг на примере операции оплаты картой

Чаще всего с процессингом сталкиваются держатели кредитных и дебетовых карт. Они расплачиваются ими в магазинах и интернете, проводят операции через банкоматы, онлайн-банкинги, различные платежные сервисы и тому подобное. И каждый раз операция проводится за несколько секунд.

И за эти секунды транзакция проходит несколько стадий обработки. Допустим, человек решил купить что-то в онлайн-магазине и оплатить картой:

Но на этом работа процессинг-центра не заканчивается. После проведения операции в магазине он направляет сведения о ней банку-эквайеру, который после делает запрос на списание средств банку-эмитенту карты, вскоре эти деньги поступят на счет магазина.

Банк-эквайер — банк, оказывающий торговой точке услуги эквайринга. Именно с помощью нее реализовывается возможность приема оплаты с банковских карт.

Несмотря на многоступенчатость процедуры, она занимает несколько секунд. ПЦ обеспечивает моментальную обработку запроса и передачу информации. Банки в свою очередь также дают мгновенную обратную связь (банки-эмитенты также имеют свои ПЦ).

Виды процессинговых центров

Например, вы решили открыть компанию, которая нуждается в услугах процессингового центра, допустим, это какой-то сервис приема и отправки платежей и переводов. Для начала нужно изучить этот рынок, посмотреть условия обслуживания и тарифы актуальных компаний. Интернет-площадки часто пользуются услугами Юкассы и единой кассы.

В целом, ПС можно разделить на категории:

Так что, если рассматривать, что такое процессинговые центры электронных платежей и банковские ПЦ — это центры обработки информации и проведения транзакций. Именно через них проходят абсолютно все финансовые операции, которые проводит человек или компания. Даже если вы просто запрашиваете баланс в банкомате, информация предоставляется через ПЦ.

Источник

Банковский процессинговый центр

В классическом определении процессинговый центр – это юридическое лицо, которое обеспечивает технологическое и информационное обеспечение между участниками банковской системы государства. Иными словами, это структура по обработке платежей.

Российские кредитные организации, как правило, создают специальное подразделение, обрабатывающее платежи и денежные переводы клиентов, т.е. имеют собственные процессинговый центры.

Процессинг в рамках платёжных систем

Для того, чтобы кредитными картами банка можно было оплачивать услуги в любой точке страны и мира, деятельность внутренних процессинговый центров должна соответствовать правилам российских и международных платёжных систем. Наиболее известные процессинговые системы общемирового масштаба — VISA и MasterCard. Не являясь банками, они совершают подавляющее число расчётов по всему миру. Таким образом, создаётся единое международное финансовое пространство.

Популярные процессинговые центры

Процессингом занимаются не только банки, но и специализированные компании, например, PayOnline, Platron, Robokassa и другие. «Чистый процессинг» более выгоден, так как подразумевает для таких компаний одновременное сотрудничество сразу с несколькими банками и возможность вовлечения в денежный оборот большего количества субъектов отношений и, соответственно, больших денежных сумм. Процессинговые центры такого типа не являются владельцами денежных сумм. Они всего лишь оперируют ими.

Что такое процессинг?

Что такое процессинг? Можно ответить просто: процесс обработки данных при совершении платежных операций. Для провайдеров платежных серверов, платежных сервис-провайдеров процессинг является основным видом деятельности. Ей занимаются процессинговые центры, иначе говоря, провайдеры.

Наиболее широко используются процессинг-центры в таком направлении как электронные платежи.

Тарифы на подключение процессинга

В платежных системах тарифы на подключение процессинга электронных валют и банковских карт разные, при этом оплата отличается в зависимости от целей. Например, «простое подключение» будет оплачиваться по разному для виртуальных услуг и товаров по всему миру.

Существует несколько тарифов для подключения:

Процессинг пластиковых карт

Процессинговые компании, в отличие от банков, не подчиняются определенным правилам и не имеют никаких обязательств перед вкладчиками. Такие процессинговые компании чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками, используя с выгодой работу этих учреждений, что сказывается на уменьшении комиссии для торговца. Обычный банк не имеет возможности работать с электронной наличностью в отличие от процессинговых компаний.

В отличие от интернет-эквайринга в банковских учреждениях «оффшорный» процессинг пластиковых карт менее прозрачен для регуляторов и контролеров. Эта позволяет обслуживать «особых» клиентов из группы «Super high risk».

Типы процессинговых систем

Типы процессинговых систем бывают: белые, серые, черные.

Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»

С целью внедрения в Республике Беларусь безналичных расчетов рядом крупных банков и предприятий был создан ОАО «Банковский процессинговый центр». Центр предоставляет комплекс услуг в области информационно-технологических безналичных расчетов с использованием платежных карт. Все предлагаемые услуги полностью сертифицированы и соответствуют правилам платежных систем. Клиентами процессионного центра являются все крупные предприятия республики.

Перечень банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр»:

Построение собственного (In-House) процессингового центра

В нашей стране имеется много банковских учреждений и каждый более-менее серьезный игрок на этом рынке желает обеспечить построение собственного (In-House) процессингового центра. Не всегда это целесообразно экономически, но банки продолжают создавать ПЦ с завидным постоянством.

Причины, по которым баки создают собственную ПЦ:

возможные риски при передаче данных. Информация о клиентах и оборотах организации всегда известна стороннему ПЦ.

Совет от Сравни.ру: Если вы хотите расплатиться картой, проверьте, поддреживается ли она платёжной системой терминала оплаты. Обычно на вывесках магазинов указано, какие карты принимаются к оплате.

Источник

Корпоративная карта: кому и зачем она нужна

Что такое корпоративные карты

Сотрудникам постоянно приходится что-либо оплачивать от имени и в интересах своих организаций: представительские и командировочные расходы, счета поставщиков, коммунальщиков, офисные принадлежности, проездные билеты и т.п.

Чтобы не оплачивать подобные расходы за свой собственный счет, работники вынуждены обращаться в кассу организации за выдачей подотчетных денежных сумм, а также представлять отчеты по уже истраченным средствам. При этом должен быть соблюден установленный п. 5 и 6 Указания ЦБ РФ от 07.10.2013 № 3073-У лимит на выдачу средств из кассы в рамках одного договора (100 000 рублей).

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, у кого нет времени

2. Деньги на корпоративной карте – это деньги самой организации, и при использовании карты происходит автоматическое расходование денег с ее расчетного счета.

3. Корпоративные карты бывают дебетовые и кредитные, именные и на предъявителя, рублевые и валютные.

4. Информировать налоговиков и внебюджетные фонды об оформлении корпоративных карт организации не обязаны.

5. Корпоративные карты могут быть использованы как для снятия наличных, так и для осуществления безналичных расчетов.

6. Порядок отчетности по снятым и переведенным с корпоративной карты деньгам организация утверждает самостоятельно.

Таким образом, стандартная выдача денег под отчет сопряжена с известными неудобствами: временные издержки, бумажный документооборот и ограничение по сумме денежных средств. Гораздо более удобной и современной альтернативой данному способу выдачи денег сотрудникам служит использование ими корпоративных банковских карт.

Корпоративная карта представляет собой разновидность дебетовых и кредитных банковских карт, которая позволяет сотрудникам предприятия самостоятельно оплачивать представительские, командировочные и прочие расходы, непосредственно связанные с хозяйственной деятельностью организации.

Деньги на такой карте – это деньги самой организации, и при использовании карты происходит автоматическое расходование денег с ее расчетного счета. Как вариант – с карточного счета, к которому привязана корпоративная карта. Поэтому на корпоративных картах зачастую установлен лимит на снятие и расходование средств в целях предотвращения крупных растрат.

Правом на применение корпоративных карт может обладать как один сотрудник организации (например, главный бухгалтер), так и несколько. Обычно корпоративными картами располагают директор, бухгалтер, секретарь, а также те работники, чья деятельность связана с регулярными командировками.

Корпоративные карты бывают следующих видов:

Дебетовые – при расчетах используются собственные денежные средства организации. При этом предусматривается возможность подключение овердрафта – если закончились собственные средства, организации банк предоставляет заемные средства в определенном объеме.

Кредитные – сотрудники снимают и расплачиваются деньгами не самой организации, а заемными средствами, принадлежащими кредитному учреждению.

Также карты могут быть именные (оформляются на конкретного сотрудника и могут быть использованы только им) и карты на предъявителя (неименные, рассчитываться и снимать деньги с таких карт разрешается любым лицам, предъявляющим карту к оплате).

Кроме того, различают рублевые и валютные корпоративные карты. Оформление последних оправдано, в частности, при возникновении необходимости оплаты расходов, связанных с зарубежными командировками сотрудников.

Оформление корпоративных карт

Порядок выпуска и получения корпоративных карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием». Оформление корпоративных карт производится банками на основании соответствующего заявления организации.

Корпоративная банковская карта не является банковским счетом, а представляет собой всего лишь средство платежа (п.1.12 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П). Поэтому заведение корпоративной карты возможно лишь при наличии у организации существующих банковских счетов. Без действующего счета получить карту невозможно.

Корпоративную карту можно привязать как к уже имеющемуся расчетному счету, так и открыть отдельный счет под такую карту. Если организация открывает специальный карточный счет, деньги на нем будут храниться автономно и независимо от денег на расчетном счете. К одному счету можно привязать несколько корпоративных карт.

Организации не обязаны информировать налоговиков и внебюджетные фонды об оформлении корпоративных карт. Впрочем, не обязаны они уведомлять и об открытии карточных счетов, поскольку данная обязанность была отменена Федеральным законом от 02.04.2014 № 52-ФЗ.

Также банк предлагает установить определенные лимиты на списание денег с карты. По каждой карте могут быть установлены индивидуальные лимиты. Они могут быть постоянными или временными. Например, по договоренности с организацией банк может запретить держателям корпоративных карт списывать с карты более 10 000 рублей в неделю.

Что по вашему мнению мешает широкому использованию корпоративных банковских карт?

сложность возврата НДС по покупкам, совершенным с карты (нужны счета-фактуры)необходимость предоставления сотрудником бумажных подтверждающих документов (кассовых чеков, проездных билетов и т.д.) в бухгалтерию

Использование корпоративных карт

Корпоративные карты могут быть использованы как для снятия наличных, так и для осуществления безналичных расчетов. При этом для осуществления этих операций работникам не нужно писать никакого заявления, а руководству издавать отдельный распорядительный документ (пп.6.3 Указания ЦБ РФ от 11.03.2014 № 3210-У). Не требуется переводить деньги из банка в кассу предприятия и выдавать их под отчет. При снятии с корпоративной карты наличных также не требуется проводить эти деньги через кассу.

Деньги при помощи карты могут быть сняты и переведены на другой счет самим работником в любое время при появлении соответствующей необходимости. Частным случаем такой необходимости является служебная командировка.

Отправляясь в командировку, сотрудник при помощи корпоративной карты может оплатить проездные билеты, ГСМ, гостиничные номера, услуги столовых и кафе, а также все сопутствующие представительские расходы. Кроме того, при наличии валютной корпоративной карты работник, находящийся за пределами России, беспрепятственно может снять с такой карты иностранную валюту.

Все списанные таким образом с корпоративной карты деньги автоматически считаются выданными под отчет командированному сотруднику. Возвратившемуся из командировки сотруднику требуется лишь отчитаться о произведенных затратах по унифицированной форме № АО-1.

При этом составлять отчеты по всем случаям расходования средств с карты не требуется. Законодательство таких правил не содержит. Поэтому сотрудник вправе предоставить единый авансовый отчет по всем случаям снятия и расходования денег с карты. Предоставление подтверждающих документов (кассовых чеков, проездных билетов и т.д.) происходит в общем порядке.

Порядок отчетности по снятым и переведенным с корпоративной карты деньгам организация утверждает самостоятельно. Периодичность сдачи в бухгалтерию таких авансовых отчетов также устанавливает сама организация с учетом характера своей хозяйственной деятельности.

Чтобы иметь возможность воспользоваться корпоративной банковской картой, сотрудник должен иметь именную корпоративную карту или числиться в списке работников организации, имеющих право на использование неименных корпоративных карт. Данный список утверждается руководителем организации.

По общему правилу, обусловленному самой сущностью корпоративной карты, не допускается ее использование в следующих целях:

Но данное правило не означают, что деньги с корпоративной карты не могут быть использованы в вышеуказанных целях. На самом деле, могут, так как никаких ограничений на использование корпоративных карт законодательство не содержит. При этом снятие денег с карты в целях, не обусловленных потребностями самой организации, нужно должным образом оформить. Так, для выплаты зарплаты бухгалтер может снять деньги с карты и внести их в кассу организации, используя приходно-кассовый ордер.

Сотрудники также могут использовать корпоративные карты в личных целях (вовремя отследить и предотвратить это не получится), но при этом образуется растрата. Ее необходимо восполнить за счет зарплаты сотрудника.

Источник

АБС и процессинг – что это и как с этим жить?

Хорошо заметен рост количества финансовых проектов и стартапов. Еще больше на рынке новых идей и фантазий. Некоторые пытаются решить насущные проблемы с помощью своих проектов, а некоторые – поднять венчурный капитал. И тем и другим будет полезно узнать, что же находится внутри банков. Я расскажу очень простыми словами о ключевых системах, с которыми придется интегрироваться и жить. И несколько случаев из жизни.

Вообще, меня немного удивляет, какой аурой технологичности обладают разговоры про АБС и ПЦ, особенно от их вендоров.

Что такое АБС?

Фактически, АБС – это большая база данных. База данных, в которой хранятся все вклады, кредиты, счета и другие банковские сущности.
На стороне этой базы зачастую реализованы стандартные Windows-формы инструментами СУДБ, которыми пользуются девочки-операционисты. Вбиваются много-много данных, нажимают «ОК» – и из принтера вылазит кредитный договор. Или любой другой.

Надо заметить, что раньше эти технологии были на 100% под DOS. Вида Norton Commander, если кто помнит. К слову, не мало банков все еще держат своих операционистов на этих интерфейсах. Работает – не трогай.

АБС выполняет не только все расчеты по банковской деятельности, хранит продукты (Вклад Летний, Кредит Доступный и т.п.), но и автоматизирует отчетность, отправляемую в налоговую и ЦБ. Это – одна из важнейших вещей. Любая промашка с этими отчетами, и банк попадает на штраф. Или на выездную проверку. А мы знаем, чем сегодня зачастую заканчиваются такие проверки.

Подавляющее большинство АБС построено на базе СУБД Oracle. На мой взгляд, этот выбор обусловлен возможностью писать очень неоптимальный код для обработки огромных наборов данных, который в конце концов выполнится. Именно поэтому девочки-операционистки иногда просят вас «подождать минуточку, что-то зависло». В эти моменты АБС выполняет суровую PL/SQL процедуру, которая из сотен тысяч строк выдергивает вашу выписку.

Т.к. банки зачастую наследуют внутренности от рукводства к руковдству, от покупки к продаже и т.д., софт внутри стоит крайне старый. Он морально и технологически устарел еще 10 лет назад, но он работает. Инвестиции в замену АБС и ПЦ могут исчисляться миллионами долларов и несколькими годами.

Я знаю случаи, когда в банке уже стоит 3 АБС, а на попытку в новом внедрении единой АБС тратятся 2-3 года и по 300 миллионов рублей, после чего подписывается акт о невозможности внедрения. Из реальных проблем одной из самой существенных является отсутствие единой точки информационной истины. Все данные разбросаны по системам и никто не знает, как оно работает.

Обмен данными происходит с помощью обмена файлами через расшареннную папку на сервере, конфигурационные файлы достигают десяток тысяч строк. АБС в головах банкиров считается «оффлайн» системой, несмотря на её ключевую роль.

Всё это несет множество проблем через года, но о них нужно писать отдельную аналитическую статью. Эта пусть остается вводной.

Что такое Процессинг?

Если есть оффлайн-система, то где-то должна быть и онлайн. Это ПЦ, Процессинговый центр или процессинг. Это та система, в которой хранятся все сиюминутные и онлайн данные о пластиковых картах.

Фактически, процессинг знает о существовании карты, ее бина (номера), принадлежности и доступном лимите. Это основа. Прошла операция – лимит уменьшился или увеличился. Что интересно, по умолчанию АБС об этом ничего не знает. Все актуальные данные о состоянии карт находится именно в ПЦ.

Интересно, что в большинстве случаев процессинг ничего не знает и об овердрафтах. Есть несколько производителей. Некоторые хранят два лимита (остатка) средств, некоторые – один. Высчитывай сам в других системах.

Каждое утро ПЦ формирует специальный файл – бинарный формат, эксель или текст, – у каждого своё. И отправляет этот файл в Банк. И опять же, зачастую именно в банк, а не АБС. А вот в банке уже специально обученный специалист загружает этот файл в АБС через интерфейс, по пути разбирая конфликты и проблемы.

Для понимания, когда операция прошла по карте и лимит в процессинге изменился – это холд/авторизация/резервирование средств.
А когда файл с этой операцией поступил в АБС – она становится проведенной по вашему расчетному счету и учтена везде документально и под отчет.

При этом, как вы могли заметить, подотчетным является именно СЧЕТ. Счет, который ведется в АБС. И к этому счету привязана карта.

Делая операцию списания в интернет-банке, платежное поручение (оно же – платежка, перевод) создается на счет. О чем ничего не знает уже процессинг.

Пытливый ум, увидев такую «оффлайн-связь» может предложить сначала отправить зарплату из интернет-банка в другой банк, а через минуту уже снимать эти же деньги с карты из процессинга. Реальная картина, и не мало подобных случаев было на практике. Поэтому при внедрении интернет-банка и мобильного банка необходимо обеспечить полную интеграцию как с АБС, так и с процессингом.

К слову, все категории в выписке – фастфуд, рестораны, заправки, спа, магазины, – передаются в процессинг как Merchant Category Code. Это 4/8-значные цифры, принадлежащие к конкретной категории. Когда какое-либо заведение заказывает себе (m)POS-терминал для оплаты картами, указывается род деятельности, определяемый этим MCC. И при совершении карточной транзакции этот MCC передается из конкретного POS-терминала в Процессинг. Откуда его уже получает интернет-банк и показывает вам «Ресторан».

Можно вспомнить и о том, что некоторые хорошие продукты ДБО показывают вам название точки. Это тоже берется из POS-терминала и процессинга. У каждой точки есть уникальное название, например «ZAO 7Cont Butirskaya». На основе эвристики, ручной работы или вовлечения клиентов, вы с легкостью можете не только получить базу мерчантов и их популярности с нормальными именами аля «Седьмой Континет на Бутырской», но и обеспечить вовлечение своих пользователей в эту историю через разные варианты игрофикации.

Интеграция с АБС и Процессингом

Существуют различные подходы к этому. Не будем думать об очень грустных, но все еще существующих: например, об обмене файлами, чтобы обновить остатки клиента.

Для АБС 95% случаев – это PL/SQL.
95% для ПЦ – это xml-шлюз.

Надо сказать, что интеграция с АБС гораздо менее предсказуемая. Вы ведь тоже хотите делать классный интерфейс, быстро показывать актуальные данные и вообще строить UX так, как вы его видите? А АБС отдает так, как умеет. И получить от АБС даже 15 процедур (остатки, выписки, получение платежек и т.п.) в том виде, как вы хотите – это совсем не быстрое дело. У вас будут возникать проблемы с форматами, непрогнозируемым изменением типов приходящих полей, что-то может попросту отвалиться и никто не будет знать об этом, пока вы не скажите.

Даже у вендоров АБС сотрудники, какими бы классными они не были, делятся на занимающихся кредитами, вкладами, ядром, платежными системами и так далее. Давно не видел человека, который может поменять необходимое в любом месте АБС, не боясь сломать ее.

Давненько я и не видел удобного дебага PL/SQL-процедур. Порой ты сам ловишь ошибки, сам селектами и процедурами ищешь, что вдруг стало приходить не так. Или не приходить. Это все съедает кучу времени и сил – физических и моральных.

Проиллюстрирую это историей из жизни. Мы уже запустили и развивали ДБО в банке из топ-50, когда всё почему-то встало. Не только ДБО, но и системы переводов (юнистрим, вестерн и другие) во всех офисах. А это существенная доля комиссионного дохода для бизнеса банка.

Не буду рассказывать про красные лица, раскаленные паяльники. Сдобренное обильно любовью, это было. Самое главное – почему. Один из специалистов, который разбирался в каком-то отдельном модуле АБС, отдыхал на даче. А поправить надо было срочно. Он поправил – и отправил патч своим коллегам. После него все сломалось. Полтора дня искали проблему, пока руками не перенабрали код модуля. Оказалось, как потом выяснили, правки на iPad добавили лишний UTF8-символ, который все ломал. А в АБС-то все в KOI8-R.

К слову о патчах, АБС обновляется именно патчами. Некоторые АБС за один день и успешно. Некоторые – неделю и с частичными остановками. Эти процедуры дико устарели, а про миграции никто не слышал.

Почему же так больно?

Я рассказал лишь о базовых вещах, которые встретятся на пути создания почти любого финтех-проекта. Безусловно, в МФО свои истории – там у каждого своя АБС. От этого не легче.

Помню, в 2011 чтоли году в скайп мне написал Олег Козырев, CTO Рокетбанка. В то время это был просто симпатичный лендинг и смелая идея. С таким удовольствием я рассказывал тогда Олегу все, что знал. Очень хотелось, чтобы Рокетбанк получился и доказал, что такой формат возможен. Что нужно двигаться туда. Потому что в 2011 году я все еще убеждал банкиров задуматься и делать эксперименты в развитии ДБО. Сейчас все немного изменилось, но текущая обстановка не добавляет смелости рукам менеджмента.

Вы также должны помнить, что банк – это управление рисками. Никто не даст вам просто «потыкаться» в АБС для вашего проекта. Для банка это документ, проверка СБ, согласование интеграции, выделение человека на проект. Это проект, экономику и риски которого банк должен понимать. Именно поэтому договориться с банком о партнерстве так сложно. И не меньше преград будет уже в технических вопросах.

Если у вас нет венчурного капитала, вы должны быть быстрыми. Делайте что-то параллельно, чтобы было на что покупать еду. Чтобы банку запустить что-то в коммерческую эксплуатацию, в конце концов нужно выпустить Приказ об этом. Это займет время – будьте готовы. И будьте смелыми, чтобы меняться и менять к лучшему.

Источник