долговая яма что это такое
Долговая яма: что это такое и как не попасть в нее
Стремление купить всё здесь и сейчас постоянно подогревается рекламой. Грамотные маркетологи не только будят в человеке потребности. Они затрагивают «боли» и формируют «нужду» в том, что продают. Еще меньше шансов у «жертвы», когда товар или услугу дадут сейчас, а платить за нее надо будет когда-нибудь потом. Такое положение вещей приводит к тому, что граждане импульсивно покупают, бездумно тратят, чрезмерно расходуют. И только потом обнаруживают, что они попали в долговую яму.
Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.
Происхождение понятия
На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг. Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания. Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.
Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы. Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году. Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.
По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353. Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит. При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.
Кто рискует оказаться в долговой яме
Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.
На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:
Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.
К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:
Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.
Как избежать попадания в долговую яму
Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.
Основные правила разумного планирования трат выглядят так:
Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.
Как выбраться из долговой ямы
Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:
Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально. Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд. В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.
Какие способы погашения долгов можно использовать
Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:
Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.
Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани
Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:
Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс. Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам. После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.
Последствия долговой ямы и как быть в этой ситуации
Что такое долговая яма, и как она дает о себе знать?
Последствия, которые ожидают каждого заемщика, который не желает или же не может вернуть долг, обязательно настигнут его.
Каждый из нас иногда берет в долг у родственников, друзей, знакомых. Данный способ займа на практике почти исключает любые последствия, хотя по закону и в этом случае с вас могут истребовать по полной. Однако кто захочет портить отношения с человеком из-за пары просроченных дней или из-за тысячи-другой денег? Ситуации бывают разные, поэтому иногда приходится обращаться за займом в независимые банковские или же финансовые организации.
Если посмотреть на страны СНГ, то средний годовой процент в РФ при взятии кредита в банке с лицензией – 13%. Остальные страны находятся на примерно таком же уровне. В целом данный процент является довольно высоким, если смотреть статистику по миру, однако в любом случае выбирать не приходится.
Но куда более печальные условия вы встретите в микрофинансовых организациях. Но даже в таком случае есть различия. Если вы обращаетесь в структуру, которая работает онлайн, то будьте готовы платить 1% от суммы долга каждый день. Стоит ли это того, чтобы получить практически 100% одобрение и быструю выплату – решайте для себя сами. Пример: взяли 100 000 на месяц, а вернули уже 130 000 (это ли не грабеж).
В данной статье рассматриваются люди, которые берут кредиты, чтобы погасить другие задолженности, или те, кто не смог правильно распределить деньги при покупке чего-либо. В итоге получается, что количество долгов совсем не уменьшается, а наоборот, только растет. В итоге человек берет кредиты, чтобы закрыть кредиты, а иногда по несколько штук, в результате чего образуется практически неподъемная сумма денег.
О коллекторах
Коллекторы известны своими незаконными способами выбивания денег. Конечно, в РФ существует ФЗ о коллекторах, который регламентирует их деятельность, однако что происходит на практике?
Во Владивостоке сотрудники микрофинансовой организации (МФО) заварили должнику дверь в квартиру. Мужчина не смог вернуть деньги вовремя.
Данный случай был самым громким из известных за последнее время. Над мужчиной издевались, портили стены подъезда, докучали соседям, угрожали. В итоге, он подал в суд на МФО и отсудил у них 80 000 рублей.
По Интернету также гуляют истории о том, как должникам присылают угрозы, подкидывают предметы устрашения в виде гроба, расклеивают порочащие честь и достоинство объявления, и это не считая бесконечных звонков и спама на почту и телефон и т.д. Содержание таких посланий может быть самым разным, от завуалированных оскорблений до прямых противозаконных угроз. Конечно, в XXI веке уже почти не причиняют серьезный вред здоровью или жизни, однако другие вандальские методы все еще актуальны.
Что происходит, когда вы должны большое количество денег сразу многим организациям?
Допустим, вы с хорошей кредитной историей набираете большое количество долгов сразу по всем фронтам (банки, МФО, просто знакомые). Что же дальше? Под конец того срока, в который все средства должны быть возвращены, начинают поступать звонки от банков и других организаций. Банковские крупные и относительно крупные структуры ведут себя сдержанно, проводят контрольные звонки для выяснения информации о вашем намерении погашать кредит, а в случае сильной просрочки продают ваш долг коллекторским агентствам. На это у них есть полное право, согласно ст. 282 ГК РФ.
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Такие организации, с которыми сотрудничают банки, обычно имеют хорошую репутацию и будут работать исключительно в правовом поле. Другая же ситуация возникает в том случае, если вы остались должны МФО и подобным организациям. Такие компании обычно не переживают за свою репутацию, другими словами, их не особо волнуют репутационные риски и ответственность.
Когда вас начинают беспокоить такие организации, тут уже ситуации бывают разные. Иногда с вами связываются культурно, желая решить проблему мирно, чаще всего начинают давить и завуалированно оскорблять. Помимо этого, зачастую будут приниматься попытки снять деньги с вашей карты. В этом вы убедитесь, когда вам будут приходить СМС-сообщения от банка о том, что на вашем счете недостаточно средств для списания. Законно ли это? Вполне. Если вы прочли невнимательно кредитный договор, который заключили с организацией, а там было это прописано – все законно.
Когда всеми вышеперечисленными способами не удается списать долг, МФО также продает долг коллекторам. Но такие организации уже могут иметь сомнительную репутацию и действовать вне регламента. Звонки, во время которых будут давить на вас, угрожать и т.д.
Что делать, если достали постоянными звонками?
Любые коллекторские организации, которые беспокоят вас своими звонками, обязаны действовать сообразно ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ. В данном НПА, в статье 7 содержится следующая информация:
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц.
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
Это означает, что в день вас не могут беспокоить звонком больше одного раза, а тестовые сообщения могут приходить не больше двух. Если данное правило нарушено, это повод для обращения в соответствующие органы. Помимо этого, практика показывает, что во время разговора с такими организациями последние не считают нужным идентифицировать личность должника, которому они звонят, а сразу начинают перечислять конфиденциальные сведения вроде Ф.И.О., суммы долга и подобное. Это также является нарушением действующего законодательства.
Все это оказывает большое давления на должника, в результате чего зачастую последний теряет имущество, так как все увеличивающийся долг уже не может быть погашен доступными способами.
Существуют ли способы избавиться от этого долга?
Есть несколько способов улучшить ваше положение.
Какой итог?
В заключение хочется сказать: хорошо думайте, прежде чем брать деньги в долг у любой организации. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Долговая яма – безвыходная ситуация, в которой вы потеряете значительную часть имущества, прежде чем от вас отстанут.
Долговая яма что это такое
Долговая тюрьма или долговая яма в истории России, стран Европы и США использовалась для заключения должников по требованию кредиторов. Должника в прямом смысле сажали в яму.
Долговая тюрьма или долговая яма в истории России, стран Европы и США использовалась для заключения должников по требованию кредиторов. Должника в прямом смысле сажали в яму. Зачастую вместе со всеми членами семьи. Делалось это с целью наказания за невыплату долгов, а также в качестве последнего средства принуждения для возврата долга.
Россия этот способ наказания заимствовала из европейских стран. До появления долговых тюрем, долги в буквальном смысле выбивались. Однако по распоряжению Петра I «сделано все было, как в Европе». Лишь с одним отличием, кредитор сам оплачивал пребывание должника в тюрьме.
Во времена долгового рабства должник подвергался заключению до тех пор, пока он не отработает своего долга, но кредитор также мог держать его в оковах или заключении и не давая ему работы, пока долг не будет оплачен. При этом кредитор мог держать в заключении и семью должника. Кредитор обязывался лишь кормить задержанного и не увечить.
Должник помещался в тюрьму решением коммерческого суда. На Руси это называлось выдаче должника истцу головою до искупа. ⠀ До тех пор, пока кредитор рассчитывал, что может получить с должника причитающееся, он держал задолжавшего в яме. Если же кредитор понимал, что свое получить не удастся, он переставал кормить должника, и того отпускали на волю. Это считалось очищением от долгов.
С постепенным искоренением долгового рабства должников стали содержать в государственных тюрьмах. В воле кредитора было только держать должника бессрочно в тюрьме или выпустить на волю для отработки долга или с прощением его. Позднее на кредиторов возлагалась обязанность платить за питание должников в тюрьме, чем они стимулировались к их освобождению.
В 19 веке задержание за долги в различных странах было отменено. Личное задержание как способ взыскания с неисправимых должников в Российской империи было отменено по закону 7 марта 1879 г.
С заботой о будущем, «Центр арбитражных решений».
8-800-777-62-17
Долговая яма
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
Как возникло выражение «долговая яма»?
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Причины попадания в долговую яму
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет:
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Как не оказаться в долговой яме?
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
Что делать, если вы оказались в долговой яме?
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
Долговая яма. Историческая справка.
Детективное агентство Тула
Долговая яма.
Историческая справка.
Как получить долг с человека, который не собирается его возвращать, люди задумались, как только начали давать друг другу взаймы.
Даже в самых древних обществах считалось, что имущество нерасплатившегося подлежит изъятию в пользу заимодавца. При этом сами нерадивые должники далеко не всегда горели желанием расставаться со своим добром, а потому кредиторам порой приходилось применять к ним весьма суровые меры воздействия. Однако уже в XIX веке западная цивилизация отказалась от практики силового давления на должников, а 90 лет назад Верховный суд США постановил, что банкрот имеет право начать жизнь с чистого листа. Между тем жестокие разборки из-за долгов неофициально практикуются до сих пор.
В древности сил у государства обычно хватало на то, чтобы сочинять устрашающие законы против неплательщиков, но вот проследить за их исполнением власть могла далеко не всегда. Еще в древней Ассирии (современный Ирак) существовал обычай, согласно которому должник должен был в качестве залога отдавать во власть кредитору кого-нибудь из своих домочадцев. Ассирийский закон гласил: «Если ассириец или ассирийка, живущие в доме человека в качестве залога, были взяты за полную цену, то заимодавец может их бить, таскать за волосы, калечить или прокалывать их уши». Впрочем, по ассирийским меркам закон был не так уж и жесток, поскольку за простое недоносительство на «блудницу», которая посмела покрыть себе голову платком, как замужняя женщина, полагалась следующая кара: «Этому человеку (недоносителю) должно дать 50 палочных ударов, донесший на него может забрать его одежду, ему должно проткнуть уши, пропустить через них веревку и завязать ее на его затылке, и в течение месяца он должен исполнять царскую работу».
Римляне, чья правовая система лежит в основе законодательства многих современных стран, недалеко ушли от кровожадных ассирийцев. Законы Двенадцати Таблиц, по которым граждане Вечного города жили в V веке до нашей эры, давали судьям недвусмысленные инструкции: «Если должник не выполнил судебного решения и никто не освободил его от ответственности при судоговорении, пусть истец ведет его к себе и наложит на него колодки или оковы». Должник должен был сидеть в колодках 60 дней, в течение которых ему трижды делалось публичное предложение вернуть долг. Если же этого не происходило, колодника ждала незавидная судьба: «В третий базарный день пусть разрубят должника на части. Если отсекут больше или меньше, то пусть это не будет вменено им в вину».
Монастырь действительно расплатился, но в иных случаях, бывало, дело приобретало совсем другой оборот. Почти через 20 лет после описанных событий, в марте 1190 года, жители Йорка, которым надоело платить проценты ростовщикам, принялись избивать еврейское население города и жечь долговые книги. Окрестные дворяне, которые тоже имели долги, присоединились к горожанам. Йоркские евреи затворились в башне и держали осаду, пока хватало сил. Когда положение стало безнадежным, почти все осажденные предпочли покончить с собой, а те, кто попал в руки осаждавшим, были преданы мучительной смерти.
Средние века закончились блестящей эпохой всемогущих королей и серых кардиналов, и вместе с сильной центральной властью на смену частным застенкам пришли государственные казематы, где должники должны были содержаться до тех пор, пока их долг не будет выплачен или прощен. Настало время долговых тюрем, или долговых ям, как эти заведения называли в России. Так государство наконец избавило своих подданных от печальной необходимости калечить друг друга, однако впоследствии возникла другая проблема: население стало считать государство источником жестокости по отношению к проштрафившимся должникам.
Положение человека, попавшего в долговую тюрьму, было тем более печальным, что подобное заключение было бессрочным и дату освобождения кредитор устанавливал по своему желанию. По сути, долговые тюрьмы были теми же частными застенками, только сданными в управление государству, поскольку заключенные содержались в них обычно за счет своих кредиторов, которые были готовы нести подобные расходы, лишь бы «иным неповадно было» просрочивать платежи.
Отсидка в долговой яме не была уделом представителей низших классов. Напротив, яма была вечным пугалом для отчаянных коммерсантов и расточительных дворян. В 1798 году в долговую тюрьму Филадельфии был помещен бизнесмен Роберт Моррис, разорившийся на спекуляции землей. Американский суд не учел, что Моррис, вероятно, смог бы расплатиться с долгами, если бы во время войны за независимость США не потратил значительную часть своего состояния на поддержку армии Джорджа Вашингтона. Фактически без Морриса, который был одним из главных финансистов американской революции, страна под названием США могла бы и не появиться на карте. Моррис просидел в тюрьме четыре года.
Другая окололитературная история с ямой обернулась общественным скандалом. Поэтесса и переводчица Каролина Яниш была одной из самых ярких литературных звезд Москвы первой половины XIX века, а также счастливой обладательницей немалого состояния. Ее муж Николай Павлов тоже был писателем, к тому же имел репутацию завзятого либерала. К несчастью, Павлов не мыслил жизни без карточного стола и спустил деньги жены за рекордно короткий срок. В отместку Яниш подала на мужа в суд и в 1852 году посадила его в долговую яму. Случись это лет на 20 позже, поэтесса могла бы стать знаменем нарождавшегося феминизма, однако времена были еще не те, и она, став светским изгоем, навсегда покинула Россию. Публика не простила Яниш того, что она упекла за решетку либерала.
«Банкротство перестало быть постыдным делом»
Мало того, что государство перестало истязать несостоятельных должников,- сами должники оказались под защитой законов о личном банкротстве. Новую западную философию ясно выразил Верховный суд США, постановивший в 1915 году, что целью личных банкротств является предоставление должнику шанса «начать заново, будучи свободным от обязательств и ответственности, связанных с неудачами в бизнесе».
Вместе с тем институт правежа сохранился, переместившись из легальной сферы в мир криминала. В ХХ веке в разных странах гангстеры всех мастей использовали для получения долгов тазики с цементом, бейсбольные биты, раскаленные утюги и прочие предметы домашнего обихода, дабы не дать заемщикам окончательно расслабиться. Так благодаря гуманным соображениям законодателей удовлетворение кредиторов вновь стало частным делом самих кредиторов, как это было во времена викингов и опричников.
Однако далеко не каждый заимодавец готов связываться с бандитами, а потому на Западе уже в начале ХХ века расцвел бизнес на легальном выбивании долгов. Сегодня стандартной формой заработка агентств по сбору долгов является доля взысканной суммы, обычно от 12% до 25%. Иногда такие агентства полностью выкупают у кредиторов их права и действуют уже от своего имени. Методы их работы при этом мало отличаются от тех, что применялись средневековыми ростовщиками в отношении запутавшегося в долгах аббата: должника изводят звонками до тех пор, пока он не решит, что уж лучше заплатить, чем продолжать бегать от телефона. Современный американский борец за права потребителей Бад Хиббс так описывает их методы: «У большинства фирм-сборщиков из тех, с кем мне приходилось иметь дело, развит синдром ‘большого босса’. Они почти всегда стараются поразить вас титулами вроде «главный юридический консультант поверенного Смита» или сразу стараются запугать вас, говоря например: ‘Бумаги на вас уже направлены в суд’. Или вот мое любимое: ‘У нас нет времени с вами нянчиться. Так вы будете сегодня платить или нет?'». Хиббс также приводит факты, когда один и тот же сборщик представлялся по телефону то поверенным, то следователем, то агентом, не имея при этом никаких прав на подобные титулы. При этом ни один такой «агент» в действительности не может даже подать на должника в суд, по крайней мере пока его агентство не выкупило долг.
Гуманное отношение к должникам и расцвет индустрии кредитных карт на Западе привели в последние два десятилетия к быстрому росту личных долгов населения и к такому же быстрому росту количества личных банкротств. «У нас теперь нет долговых тюрем,- сокрушается лондонская Times от 30 мая 2005 года.- Фактически правительство, меняя правила, сделало так, что банкротство перестало быть постыдным делом: банкроты. уже через шесть лет после своего банкротства очищают от него свою кредитную историю.
Примерно такая же картина наблюдается и по другую сторону Атлантики, где республиканцы уже всерьез обсуждают возможность восстановления системы долговых тюрем. В апреле Джордж Буш подписал закон, который ужесточает требования к тем гражданам, которые решили отделаться от кредиторов, объявив о личном банкротстве.