досрочное истребование задолженности по кредиту что это
«Досрочное истребование
задолженности» — что это?
Узнайте, что делать, если банк требует
досрочно вернуть всю сумму кредита
Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.
Что значит досрочно?
Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.
«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Кто в зоне риска
О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.
Почему банки идут на этот шаг?
Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.
Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.
Требует или не требует?
Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.
Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.
Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.
Досрочное взыскание суммы кредита и процентов
После заключения кредитного соглашения стороны должны выполнять взятые на себя обязательства и соблюдать сроки, указанные в теле договора. Со своей стороны организация обязуется рассмотреть заявку клиента, принять решение, и выдать кредит на определенную сумму.
Клиент, получивший кредит, обязуется возвратить деньги с предусмотренными договором процентами и вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. Для заемщика предусматривается возможность досрочного погашения задолженности — без каких-либо ограничений. И банк может воспользоваться своим правом потребовать досрочный возврат задолженности с процентами.
Законодательные положения
В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.
Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.
Нарушение сроков внесения очередного платежа
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:
В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.
Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности
По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:
Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.
Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.
Нарушается условие о целевом использовании кредитных средств
В соответствии с условиями кредитной программы, средства могут выделяться заемщику на определенные цели. Эти самые цели подробно описываются в тексте кредитного соглашения. Подписываясь под условиями договора, заемщик обязуется использовать полученные средства только в направлении указанных целей.
При нарушении целевого использования средств, банк несет определенные убытки. Чтобы пресечь возможное нецелевое использование средств со стороны заемщиков, кредитные организации заранее прописывают в договорах обязанность заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если использование в непредусмотренных целях будет доказано.
Помимо этого, досрочный возврат может иметь место при препятствовании со стороны заемщика проведения проверок кредитором факта целевого использования средств. Такие обстоятельства косвенно указывают на нецелевое использование, значит, требования досрочного возврата будут вполне легитимны.
Особенности досрочного возврата кредита
В добровольном порядке такие вопросы практически никогда не решаются сторонами. Заемщики, в отношении которых выдвигается соответствующее требование, финансово и физически не готовы его выполнить. Поэтому кредитная организация обращается за решением проблемы в суд.
Рассматривая иск, поступивший от кредитной организации, суд отталкивается от положений законодательства и условий кредитного соглашения. В большей степени разногласия возникают в направлении сроков, по истечении которых банк может потребовать возврат всей суммы целиком. То есть, фиксируется не только факт допущения нарушения, но и оцениваются сроки, которые выдержал банк перед обращением в суд.
По сложившейся практике срок составляет 6 месяцев. Он может быть увеличен / уменьшен кредитором в зависимости от обстоятельств. Законодательно закрепляются следующие значения по срокам:
По политике кредитной организации эти сроки, как правило, увеличиваются. Банк выжидает максимальные сроки, и только после этого обращается в суд. Для заемщика такое обращение имеет двоякий характер.
С одной стороны, суд примет доводы заемщика, и отменит требование досрочного погашения всей суммы долга. Для этого необходимо доказать, что нарушение имело непреднамеренный характер, и что заемщик сможет устранить нарушение в короткий срок. По таким категориям дел суды часто становятся на сторону заемщиков, если у последних тяжелое финансовое положение.
Здесь же суд может разбить всю долга на части, каждая из которых должна будет вноситься в течение определенного периода. Проценты в случае принятия такого решения начисляться не будут — сумма долга остается неизменной после подачи иска кредитной организацией.
С другой стороны, обращение кредитора в суд может предполагать для заемщика досрочный возврат всей суммы кредита. Это возможно в случае наличия на его счетах достаточного количества средств, а также наличия любого ликвидного имущества, на которое может быть наложено взыскание.
Публикации
Пределы допустимого. Что делать, если банк требует кредит обратно
Лопатин_Корпоративный юрист_Пределы допустимого. Что делать, если банк требует кредит обратно_02.2017
В сложных экономических условиях повышаются риски появления кредитных споров. Банк может досрочно истребовать кредит, а компания может оспаривать кредитные договоры и действия банка, включая повышение процентов по кредиту. Иногда банкам тоже приходится защищаться от недобросовестных кредиторов. Прежде, чем взять кредит, оценить свои возможности и не принимайте на себя обременительных обязательств. Ну а в суде стоит обратить внимание на соразмерность нарушений и целесообразность досрочного возврата кредита.
Ковенанты – гарантия возврата кредита
ГК РФ (гл. 42) указывает конкретные случаи, когда займодавцы имеют право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. К примеру, займодавец может потребовать деньги обратно в случае нарушения сроков возврата части долга либо при утрате обеспечения. Список таких оснований не является исчерпывающим. Специальное законодательство дает право банкам самостоятельно устанавливать дополнительные условия в кредитных договорах.
Если заемщик нарушает обязательство по договору, у банка есть право досрочно взыскать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, если такая возможность предусмотрена договором (ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банковской деятельности). Закон не содержит исчерпывающего списка оснований, по которым кредитор может истребовать кредит. Стороны вправе самостоятельно установить дополнительные условия.
Как правило, такие условия кредитные организации устанавливают сами с целью получить максимальную гарантию возврата кредита. Речь идет о так называемых нефинансовых ковенантах. Сами по себе они не могут принести материальное возмещение, но могут служить сигналом для банка о том, что кредит может быть не возвращен. Данный институт получил широкое распространение в развитых странах. В России он применяется постольку, поскольку не запрещен законодательством. Применение таких ковенант не имеет прямого законодательного закрепления. Суды признают возможность закрепления таких условий, полагая, что их включение не противоречит законодательству.
Когда дополнительные условия одобряет суд
Постановление 9 ААС от 23.05.2012 № 09АП-10367/2012 по делу № А40-2824/12; постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.01.2014 № Ф07-9714/2013 по делу № А66-4571/2013; постановление Арбитражного суда Московского округа от 11.04.2016 № Ф05-2300/2016 по делу № А40-95575/2015
Ковенант − договорное обязательство заемщика кредитору, которое содержит перечень определенных действий, которые заемщик обязуется выполнять или воздержаться от их выполнения на протяжении действия кредитного договора.
Президиум ВАС РФ подтвердил возможность включения дополнительных условий в кредитные договоры. Но при этом указал, что банки должны руководствоваться принципами разумности и добросовестности, что должно привести к разумному балансу прав и обязанностей сторон (п. 3 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).
Закон дает возможность контрагентам самостоятельно устанавливать дополнительные условия кредитного договора. В большинстве случаев банк при заключении договоров имеет преимущество перед заемщиком. Некоторые банки исходят из того, что чем «жестче» и строже условия, тем лучше для банка. Так, стремясь обезопасить себя, банки максимально используют предоставленную им законом возможность установить дополнительные условия для досрочного истребования кредита.
Но банки не всегда могут реализовать закрепленные в договорах права. Несмотря на достаточно широкие возможности волеизъявления, субъекты кредитных правоотношений должны пользоваться таким инструментом добросовестно и осмотрительно. Данный вывод закономерно порождает вопрос о том, какие условия договора и действия сторон на практике будут оцениваются судом в качестве допустимых, а какие воспринимаются как злоупотребление.
Займодавцу удалось заключить с банком дополнительные соглашения, которые исключали из кредитного договора право досрочного требования возвраты суммы кредита, право банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Также валюта кредитного договора была изменена на российский рубль и срок погашения кредита продлен на 13 лет. Суд указал, что исключение условий об одностороннем изменении ставки процентов годовых, о праве банка требовать досрочного возврата кредита лишило банк возможности контролировать задолженность и гарантировать возврат денежных средств. Был нарушен баланс интересов. Суд пришел к выводу о нерыночном характере сделок, а также, об упущенной выгоде в виде доходов по процентам (дело № А40-249501/2015).
Суды учитывают целесообразность и значительность
При разрешении споров суды исходят из конкретных обстоятельств дела, положения сторон при заключении договора, установленных требований и прочих критериев. Чтобы признать требования банка об истребовании кредита законным, суду необходимо убедиться в том, что нарушение обязательств заемщика значительные, а истребование кредита в такой ситуации целесообразно.
Досрочное истребование кредита носит субъективный характер и зависит от множества факторов. В случае судебного спора данное обстоятельство требует от сторон более глубокого подхода к обстоятельствам дела, формировании доказательственной базы. Суд в такой ситуации должен давать оценку обстоятельствам в совокупности всех факторов, влиявших на правоотношения сторон как при заключении, так и при неисполнении договора, в том числе и экономических. Другими словами, суд должен уйти от формальной оценки ситуации при вынесении решения.
Как показал детальный анализ судебной практики, суды в большинстве случаев удовлетворяют требования о досрочном взыскании. Банки требуют возврата кредита, когда компания не оплатила очередной платеж, либо не выполнила иные условия, которые действительно указывают на наличие риска невозврата кредита в совокупности (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 07.07.2010 по делу № А32-39041/2009, АС Северо-Западного округа от 07.09.2015 № Ф07-6908/2015 по делу № А56-36333/2014).
Суды, отказывая в удовлетворении требований банков о досрочном истребовании кредита, выделяют ряд критериев. Наиболее важными являются значительность нарушения и целесообразность досрочного истребования кредита.
Значительность нарушения. Указывая на незначительность нарушения, суды исходят из того, каким образом нарушение одного или нескольких условий договора могло повлечь риск невозврата кредита, а также понес ли кредитор какие-либо убытки по этой причине. При этом такое на первый взгляд значительное нарушение условий, как просрочка по кредиту, может быть расценено как несущественное.
Так, например, судом апелляционной инстанции по делу № А07-23635/2013 указано, что допущенная просрочка оплаты процентов по кредиту не может служить основанием для его досрочного истребования, так как такая просрочка не является значительной. Банк при такой просрочке не понес каких-либо убытков. Вышестоящие суды, в том числе и Верховный суд РФ, впоследствии подтвердили правильность такого подхода, в 2015 году отказав в передаче дела на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ.
Целесообразность досрочного истребования. При досрочном истребовании кредита банк должен обосновать причины такого истребования. То есть в случае, если заемщик не совершил существенную просрочку по кредиту, то несоблюдение иных ковенант должно явно нарушать права кредитора.
Так, Федеральный арбитражный суд Московского округа отказал в удовлетворении требований банка и указал, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о наличии оснований считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты. Ответчик исполнял обязательства в части погашения задолженности, по мнению суда иск был фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество (постановление ФАС Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013).
Сторонам поможет компромисс
Существующая судебная практика по досрочному истребованию кредита не позволяет говорить о наличии тенденции, направленной на защиту заемщиков. Практика может послужить некой отправной точкой для учета интересов обеих сторон кредитного договора: как банка, так и заемщиков. Для соблюдения интересов сторон важным этапом является согласование условий договора.
При ведении переговоров банкам необходимо учитывать, что включение в договор обременительных, малозначительных или неисполнимых условий, не связанных с просрочкой возврата кредита или процентов, может не привести к конечному эффекту – максимальной защите интересов кредитора.
Заемщики должны осознавать, что на них лежит ответственность за неисполнение условий кредитного договора. Для компании недопустимо принимать на себя крайне обременительные обязательства с целью получить кредит, даже если есть надежда оспорить положения договора либо добиться отказа суда в защите прав кредитора.
Для решения вопроса необходимо установить баланс интересов заемщика и кредитора. Если внести в законодательство запрет на включение в договор условие о досрочном истребовании кредита или установить конкретные основания для такого истребования, все это не приведет к существенному экономическому эффекту. Такие меры могут привести к удорожанию кредитов, усложнению процедуры их получения, и ухудшению ситуации на финансовом рынке. Остается надежда на суд, который будет исходить из принципов разумности и добросовестности сторон, целесообразности применения таких последствий неисполнения условий кредитного договора, как досрочное истребование.
Банк требует вернуть кредит досрочно
Содержание статьи
Неисполнение долговых обязательств по договору кредитования имеет для должника неблагоприятные последствия. Одним из методов возврата банком долга по кредиту является требование вернуть досрочно долг вместе с неуплаченными процентами и инициатива расторжения договора кредитования в одностороннем порядке. Должник попадает в ситуацию, когда не знает, законно ли поступает банк, не являются ли его требования об уплате штрафов и пени в случае просрочки неосновательным обогащением, и вправе ли кредитор расторгать договор досрочно.
Могут ли банки требовать вернуть кредит досрочно
Согласно п. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. основной причиной требования банка возвратить кредит досрочно и расторгнуть договор является нарушение заемщиком сроков выплаты по кредиту, а следовательно, неисполнение долговых обязательств. Одновременно в такой ситуации банк имеет право требовать вернуть неуплаченные проценты, начисленные в соответствии с договором.
Также согласно ст. 813 ГК РФ банк может настаивать на досрочном погашении кредита, если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению суммы возврата кредита, утратил обеспечение или ухудшились его условия по обстоятельствам, за которые банк ответственности не несет.
Обратите внимание! Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения взятых должником обязательств и не может расцениваться как требование о расторжении договора либо односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренный ст. 310 ГК РФ.
Требование о досрочном возврате долга по кредиту направляется по адресу должника, который в разумный, установленный договором срок должен предоставить письменный ответ банку. Если такой срок не указан, он исчисляется согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ и составляет 30 дней. Не получив в отведенный срок ответа, банк имеет право обратиться с таким требованием в суд, а также подать исковое заявление о принудительном взыскании долга по кредиту, причитающихся процентов и неустойки согласно ст. 310 ГК РФ.
Обратите внимание! Неустойка в виде штрафа начисляется разово за каждую просрочку, а его размер оговорен в договоре кредитования.
Величина пени рассчитывается исходя из срока, в течение которого не вносятся обязательные платежи (за каждый день просроченной задолженности), и ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ. Следовательно, за время получения должником уведомления с требованием о досрочном погашении кредита и ожидания ответа будут начисляться штрафные санкции, которые банк попросит взыскать в принудительном порядке через суд, если заемщик не погасит задолженности по кредиту.
Тем не менее, даже если должник получил уведомление, в котором банк требует вернуть долг по кредиту, путь к решению данного вопроса с помощью мирных переговоров с кредитором остается открытым.
Что делать, если банк потребовал вернуть кредит
В случае когда банк потребовал вернуть долг по кредиту и заявил о том, что иначе кредитный договор будет расторгнут, должнику необходимо начать с кредитором переговоры.
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон в данном случае. И решение заемщика зачастую приводит к потере имущества и денежных средств по решению суда. Поэтому он должен хорошо знать, что при попытке уклониться от уплаты долга последствием может быть обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.
Обратите внимание! Удовлетворение исковых требований кредитора грозит для должника взысканием долга через службу судебных приставов на основании вынесенного судом решения и поданного исполнительного листа.
Если дело не дошло до судебного разбирательства и должнику не были предъявлены исковые требования, то ситуацию необходимо урегулировать мирным путем. Должник может обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своей невозможности оплачивать кредит в связи с тяжелым финансовым состоянием. В документе следует указать, какие именно причины не позволяют исполнить взятое обязательство, и документально их подтвердить. К ним можно отнести обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, тяжелая болезнь и другие. Таким образом заемщик покажет банку, что не намерен уклоняться от выплат по долгу и в будущем готов к сотрудничеству.
В подобных случаях банк идет заемщику на уступки и предлагает способы выхода из затруднительного положения, обычно путем реструктуризации долга. Если кредитор заключает такое дополнительное соглашение, то должник обязан делать ежемесячные выплаты, но в меньшем размере за счет увеличения срока кредитования. Это позволит ему в выделенный период стабилизировать материальное положение и продолжить исполнение взятых обязательств перед кредитором.
Когда заемщик отказывается взаимодействовать с кредитором и всячески уклоняется от выплат по кредитному долгу, то есть на предъявленное требование банка о расторжении договора либо не дает ответа в указанный срок, либо письменно отказывается расторгнуть договор, кредитор на основании ст. 452 ГК РФ может подать исковое заявление в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и неуплаченных процентов по нему.
Обратите внимание! Если кредитор подал исковое заявление в суд при незначительном нарушении условий договора (единоразовое невнесение ежемесячного платежа, просрочка менее 90 дней), то должник имеет право подать встречное исковое заявление о несоразмерности требований банка.
Однако если судебное разбирательство уже началось, ответчик должен предоставить веские и уважительные причины пропуска платежа и документально их подтвердить. Лишь в этом случае исходя из положений ст. 811 ГК РФ суд может признать доводы должника убедительными и отказать кредитору в исковых требованиях.
Главное в такой ситуации помнить, что к судебному заседанию нужно основательно подготовиться, а затем грамотно изложить свою позицию. Для этого лучше обратиться за консультацией к юристу и подробно изучить договор кредитования.