дожитие с 61 дня страховка что это
Страхование на дожитие, как реальная альтернатива пенсии: что это такое, и насколько оно выгодно
– Здравствуйте, недавно услышал о новой услуге страхования на дожитие. Менеджер уверял, что она может стать реальной альтернативой пенсии, и я в любом случае верну свои деньги и даже останусь в плюсе. Так ли это выгодно на самом деле, и чем такое страхование отличается от обычного страхования жизни? Стоит ли оформлять страхование на дожитие?
– Страхование на дожитие официально именуется инвестиционным страхованием жизни и накопительным страхованием жизни. Это достаточно новый финансовый продукт для российского рынка.
Что такое НСЖ и ИСЖ
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это подвид страхования жизни, при котором лицо бесплатно кредитует страховщика, а страховая компания его бесплатно страхует. Накопительное страхование жизни – это смешанное страхование, объединяющее страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если лицо подпишет договор на 1 млн р., то в случае его смерти выгодоприобретатель (любое лицо по усмотрению застрахованного) получит этот 1 млн р. В случае дожития застрахованный получит ту же сумму.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – вид страхования, который подразумевает, что страхователь кредитует страховую компанию, а она затем делится с ним прибылью, полученной в результате инвестирования денег, и бонусом страхует жизнь застрахованного лица.
Что такое дожитие? Дожитие – это ситуация, когда застрахованное лицо останется живым и не умрет до окончания срока действия договора.
Отличия от стандартного страхования жизни
Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:
При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:
Накопительное и инвестиционное страхование также отличаются между собой по целям оформления договора застрахованным лицом.
Накопительное страхование жизни необходимо для гарантированных накоплений на крупную сумму и страховой защиты, инвестиционное – для получения инвестиционного дохода.
Типы и периодичность внесения страховых взносов
Каждый страховой взнос от клиента по договорам ИСЖ и НСЖ можно разделить на несколько неравных частей, среди которых:
Под рисковой частью понимается плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка внутри страховки». Чем выше страховая часть, тем больше максимальная сумма, на которую лицо застраховано. Но рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть представляет собой основную часть взноса. Страховая компания должна инвестировать часть взносов и получить дополнительный доход. Часть дохода страховая сохраняет себе, другую часть выплачивает по окончании периода действия страхового договора. По этой причине даже при ненаступлении страхового случая в конце срока застрахованное лицо получит запланированную сумму.
Регулярные взносы уплачиваются в течение срока действия договора. Их можно переводить раз в год или чаще. Платежи вносятся в оговоренные сроки: изменять сумму платежа или сроки внесения допускается только по результатам предварительного согласования со страховщиком.
Распределение между страховой и накопительной частью может варьироваться. При ИСЖ выплаты в рамках накопительной части для инвестирования превышают страховую часть. В результате выплаты страховой части по данным программам минимальны.
Что является страховым случаем
Страховой случай иными словами – это то, при каких условиях застрахованное лицо получит выплаты. Итак, выплаты по договору полагаются в двух случаях:
Стоит понимать, что застрахованное лицо может расторгнуть договор по своей инициативе досрочно. Но в этом случае ему вернут часть взносов: он получит меньше, чем удалось накопить. Штрафные санкции за досрочное расторжение могут составлять от 5 до 20%.
Особенности договора НСЖ
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.
Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.
Особенности договора ИСЖ
ИСЖ больше подходит тем клиентам, которые имеют некоторые свободные накопления и хотели бы их во что-либо вложить для получения дохода. ИСЖ представляет собой вклад на 3-5 лет с более высокой доходностью, чем депозит, и в него включено страхование жизни.
Страховыми компаниями могут быть предложены различные стратегии работы по ИСЖ. Обычно они предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных зарубежных компаний.
Если инвестиционная стратегия оказалась неудачной, и страховая потерпела убыток, то она должна возместить его из собственных средств. Поэтому клиенту не стоит опасаться, что он не досчитается части внесенных им денег. Самый худший вариант, который будет ему грозить – нулевая доходность.
Что выбрать: страхование жизни или депозит
Страхование имеет целый ряд недостатков по сравнению с депозитом:
Все вклады россиян в банках в размере до 1,4 млн р. обязательно страхуются, и в дальнейшем будут выплачиваться страховые выплаты от АСВ.
Если у страховой компании отзовут лицензию, то она должна будет:
Если же страховая компания этого не сделает, то вернуть взносы застрахованное лицо сможет только в рамках процедуры банкротства.
Из этого вытекает важнейший риск накопительного и инвестиционного страхования жизни: при банкротстве страховой компании застрахованное лицо может потерять все взносы.
Если в рамках банковского вклада клиент сразу может понимать, на какую доходность он сможет рассчитывать, то по ИСЖ доходность никто не гарантирует. Она может быть как 100% за год, так и 0% за 5 лет.
Также нужно учитывать еще один нюанс: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму взноса за минусом агентской комиссии и добавки за риски (последняя составляет примерно 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия может достигать вплоть до 70%.
Депозит обычно открывается на период до 5 лет. Для страхования дожития минимальные сроки составляют 5 лет, типовые доходят до 15-20, максимальные – 40 лет.
В целом депозит является более надежным способом накопления и преумножения денежных средств. Преимущества накопительного страхования жизни будут проявляться в следующих случаях:
Является ли страхование дожития альтернативой пенсии
Приобретение полиса накопительного страхования выступает в виде способа формирования дополнительных накоплений. Определить реальный срок страхования можно самостоятельно на основании ожидаемого или предпочтительного возраста для выхода на пенсию.
Считается, что для комфортного проживания на пенсии потребуется примерно 70% от текущего годового дохода. Именно с этим допущением можно определить нужную страховую сумму. Стоит учесть, что подобных накоплений можно достичь и с помощью депозита, поэтому нужно сравнить выгоды от альтернативной пенсии и от депозита.
Что учесть при подписании договора
Если по результатам расчетов человек осознал, что накопительное или инвестиционное страхование жизни для него может быть выгодным, то ему необходимо выбрать страховую компанию и подписать с ней договор.
При подписании договора стоит обратить внимание на следующие аспекты:
Преимущества и недостатки
Первым преимуществом страхования жизни на дожитие является возможность оформления налогового вычета и возврата налога в размере 13% от суммы взносов. Данный тип вычета действует с 2015 года и актуален для граждан, которые являются плательщиками НДФЛ и имеют официальные доходы. Налоговый вычет можно рассматривать, как дополнительную доходность от страхования жизни.
Особенности получения вычета следующие:
Другими преимуществами НСЖ и ИСЖ могут стать:
Таким образом, страхование дожития имеет свои преимущества и недостатки. Принимать окончательное решение по вопросу целесообразности открытия подобного договора нужно в индивидуальном порядке. Некоторые граждане видят в такой страховке реальный способ преумножить накопления и защититься от рисков, другие же предпочитают традиционные способы в виде страхования жизни и банковских вкладов, как более надежные и отработанные.
Дожитие с 61 дня страховка что это
Оформление
Архив
Онлайн оформление
Оформление
Архив
Оформление
Архив
Онлайн оформление
Оформление
Оформление
Оформление
Архив
Оформление
Архив
Оформление
Оформление
В случае дожития застрахованного лица до срока, установленного в договоре, предусмотрена страховая выплата. Для получения выплаты по дожитию необходимо предоставить комплект документов.
Со списком документов вы можете ознакомиться по ссылкам:
+7 495 500 55 50
Все споры, возникающие между сторонами в процессе исполнения договора страхования, разрешаются в досудебном претензионном порядке: путем переговоров, обмена письмами, уточнения условий договора страхования, а так же, при взаимном согласии сторон, внесением дополнений и изменений в договор страхования.
Задать вопрос
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Активация полиса
Активация необходима для передачи данных заполненного Вами полиса. Заполнение полей для активации займет не более 5 минут.
Пожалуйста, предоставьте информацию в течение времени, указанного в условиях соответствующего коробочного продукта.
5 рабочих дней с даты оплаты:
Активация не требуется
Активация не требуется, если полис был оформлен онлайн на сайте Сбербанк страхование, через Сбербанк Онлайн, а также с помощью SMS-сервиса «Мобильный банк» по номеру 900.
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Обратиться к руководству
Возникла ошибка.
Повторите попытку позже.
Спасибо!
В ближайшее время мы свяжемся с вами.
Настоящим, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон) даю свое согласие на обработку (автоматизированную, неавтоматизированную, смешанную) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (121170, г. Москва, ул. Поклонная, д. 3 к. 1) и ПАО Сбербанк (117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) указанных выше собственных персональных данных (в том числе биометрических персональных данных, включая фотоизображение), а также сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение, подтверждение), предоставление, доступ, обезличивание, блокирование, трансграничную передачу, уничтожение указанных персональных данных в целях последующей коммуникации по моему обращению, а также на проверку достоверности предоставленных мной персональных данных в общедоступных источниках персональных данных;
Данное согласие может быть отозвано посредством направления в ООО СК «СберСтрахование» Обратившимся соответствующего письменного уведомления.
Страхование дожития застрахованного лица: условия, программы, страховые события
Страхование на дожитие – несколько своеобразный продукт, предлагаемый финансовыми компаниями. Он совмещает в себе одновременно две функции: накопление и преумножение денежных средств, а также защиту имущественных интересов страхователя, связанных с его жизнью и смертью. Пусть этот продукт является достаточно востребованным у страховщиков, однако многие граждане не знают основ данного предложения. Помочь разобраться с наиболее важными терминами (например, «дожитие застрахованного») и моментами позволит данная статья.
Что такое страхование на дожитие
Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).
В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций. Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов. В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.
Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.
Риски по страхованию
В большинстве случаев полис на дожитие включает следующие риски:
Важно! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме внесенных премий «плюс» доход от инвестиций.
При оформлении полиса на дожитие обозначаются несколько существенных моментов. Например:
Добавление новых рисков приводит к удорожанию полиса. Однако и случаев, когда предусмотрена страховая выплата, станет, соответственно, больше.
Кто получает страховое возмещение
При оформлении полиса на дожитие не редки случаи, когда в документе прописывают данные сразу двух лиц: страхователя и застрахованного лица. При этом оплачивать страховку обязуется первый из них, он же в результате окажется и выгодополучателем. Иными словами, именно он будет претендовать на получение выплат при возникновении страхового события/наступления дня дожития.
Если же в качестве страхователя и застрахованного лица выступает один и тот же человек, тогда выплата будет производиться таким образом:
Внимание! Вне зависимости от того, на чье имя будут переведены денежные средства; они будут иметь одинаковую величину. При этом размер этот будет зависеть от срока, суммы вложений и т.д.
Варианты страхования на дожитие
В страховой сфере выделяют два основных вида полисов «на дожитие»: накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно). Отличаются они целью, количеством и суммами вложений.
Так, НСЖ подразумевает регулярный взнос на счет страховой компаний так называемых «премий» (периодичность платежей прописывается в договоре при оформлении полиса – возможны варианты раз в год/квартал/месяц). Этот инструмент больше подойдет для тех, кто желает накопить деньги на крупную покупку: автомобиль, недвижимость и т.д. Об особых доходах в этом случае утверждать не получится: страховая компания увеличивает сумму на 2-4% годовых.
ИСЖ подойдет для лиц, желающих значительно преумножить свой капитал. В этом случае подразумевается единовременное внесение огромной суммы денег. Страховая компания вкладывает средства страхователя в ценные бумаги, драгоценные металлы; то есть использует их для инвестирования. По истечении срока договора страховщик возвращает клиенту деньги с надбавкой. Считается, что этот вид страхования является более выгодным, нежели вклады в банках.
Важно отметить! В обоих рассмотренных случаях речь идет не только о сохранении и увеличении личных сбережений. В дополнение здесь идет страхование жизни, что также немаловажно и привлекательно.
Преимущества и недостатки
Главная положительная сторона страхования на дожитие для застрахованных лиц – гарантированный возврат денег вне зависимости, наступил страховой случай или нет. При этом страхователь получает не просто свои деньги обратно, но с некоторым их увеличением. Естественно, возможность застраховать свою жизнь и получить от этого прибыль привлекает многих клиентов.
Однако это не единственные достоинства продукта для застрахованных лиц. Подобное предложение интересно и ввиду:
Но имеются и отрицательные моменты от подобного инвестирования:
Однако все «минусы» можно свести на нет: если тщательнее относиться к выбору страховой компании (отдавая предпочтение только известным компаниям), внимательно изучать условия договора и не вкладывать в полис «последние» деньги (чтобы не возникало необходимости в срочном снятии их).
Стоит ли оформлять полис
Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования на дожитие нельзя. Для начала следует выяснить, какие результаты хочет получить от сего действия застрахованное лицо: сберечь средства, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.
Важно отметить! Подобное страхование нельзя назвать эффективным инструментом для преумножения капитала. Скорее, оно подойдет просто для сбережения и небольшого увеличения размера личных средств.
Тарифы по страхованию в российских СК
Стоимость полиса страхования на дожитие отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев, минимальная стоимость начинается со значения в 5000 рублей и год и может достигать величины в десятки, сотни тысяч. Откуда такой большой разброс в ценах?
Дело в том, что на стоимость подобного вида страховки влияют множество факторов, в частности:
Поэтому для произведения точного расчета стоимости страхования на дожитие рекомендуется обратиться непосредственно в саму страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице, и огласит окончательную цену полиса.
Порядок действий при страховом событии
Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если в договоре не указано иное): при достижении срока дожития, либо при смерти застрахованного лица. Порядок действий в зависимости от ситуации будет разниться.
Если застрахованный дожил до обозначенной даты
В этом случае все предельно просто: по наступлению срока дожития страхователь лично обращается к страховщику с требованием выплатить положенную сумму. При этом он получит полный размер собственных вложений за весь период страхования и дополнительно проценты, начисленные от инвестирования средств клиента.
Внимание! Чем дольше срок страхования и выше премиальные взносы, тем большую сумму вправе будет получить клиент.
На случай смерти застрахованного
Если застрахованному лицу не удалось дожить до определенного договором страхования срока, все положенные выплаты будут произведены на имя выгодополучателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны обратиться в страховую компанию в определенные полисом сроки с целью его уведомления о возникновении страхового события.
При этом выгодоприобретателям стоит прихватить с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:
Важно отметить! До обращения в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами страхового договора. Нередки случаи, когда за определенные причины смерти застрахованного лица положены повышенные выплаты.
Инвестиционное страхование в Ингосстрах
Для наглядности стоит представить вниманию читателей продукт, предлагаемый одним из наиболее известных страховщиков – компанией Ингосстрах. Здесь есть возможность приобрести полис инвестиционного страхования под наименованием «Вектор».
Главными преимуществами собственного предложения они называют следующие пункты:
Важно! Для оформления подобного полиса достаточно оформить заявку на сайте. Сотрудник компании перезвонит в удобное клиенту время и обговорит все моменты.
Выводы
Можно выделить основные моменты:
Полезен материал? Ставьте «лайки» и делитесь информацией в социальных сетях!
Определение и различие терминов «страхователь» и «страховщик» подробно приведены в новой статье.
Страхование жизни и здоровья
Финансовая защита при болезни, потере работы или уходе из жизни
В соответствии с Правилами страхования, в продуктах Добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (ДСЖ) коронавирус COVID-19 не является исключением для признания событий страховыми, в том числе если: клиент заболел в зоне эпидемии; на территории нахождения клиента введен режим чрезвычайной ситуации.
Выплаты до 100% от первоначальной суммы кредита
Вы сохраните финансовое благополучие в трудный период
Удобно получать выплаты
В зависимости от случая, выплатим деньги в счет погашения кредита или на ваш счет
Помощь и поддержка 24/7
Обращайтесь в любое время из любой точки мира. Мы всегда поможем.
Программы страхования
Выберите подходящий продукт
Стоимость в год указана в процентах от суммы кредита
Как получить выплату при наступлении страхового случая
Документы
Где подключиться к программе страхования
В СберБанк Онлайн
В офисе банка
* Программы в будущем будут доступны во всех онлайн-каналах.
** При подключении двух и более программ цена каждой последующей страховки дешевле.
Добровольное страхование жизни и здоровья
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 70 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.
Дата начала страхования
Смерть, инвалидность I и II группы
Категория: люди младше 18 или старше 70 лет; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая
Категория: люди, признанные на дату подписания заявления инвалидами I, II или III группы, или те, у которых есть действующее направление на медико-социальную экспертизу и которые не относятся к категориям Базового покрытия
Дата начала страхования
Смерть от несчастного случая или болезни
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория: женщины с 18 до 55 лет, мужчины с 18 до 60 лет, на дату окончания срока страхования, а также те, кто не относится к категориям Базового 1, 2 или Специального покрытия.
Смерть, инвалидность I и II группы
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Базовое покрытие 1
Категория:
Смерть от несчастного случая
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Базовое покрытие 2
Категория:
Смерть, инвалидность I и II группы
Для лиц, относящихся одновременно и к Категории Базового покрытия 1, и к категории Базового покрытия 2 действует только риск: «Смерть в результате несчастного случая».
Смерть в результате несчастного случая или заболевания
Дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы)
Добровольное страхование жизни, здоровья и на случай первичного диагностирования критического заболевания
Расширенное покрытие предоставляется всем клиентам, в случае если клиент не относится к категории базового или специального страхового покрытия
Категория для Расширенного покрытия: женщины и мужчины в возрасте от с 18 до 70 лет, на дату подписания заявления на страхование, которые не относятся к категориям Базового или Специального покрытия.
Смерть, инвалидность I и II группы
Первичное диагностирование критического заболевания
Специальное покрытие
Смерть в результате несчастного случая или заболевания
Базовое покрытие
Категория: люди младше 18 или старше 70 лет на дату подписания заявления на страхование; люди, у которых до подписания заявления имелись или имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Смерть от несчастного случая
Какие выплаты и в каких случаях я получу?
Выплаты будут направлены на погашение кредита, а остаток средств на ваш банковский счёт. При этом в случае длительного больничного компенсация придёт только на ваш счёт.
При длительном больничном вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплаты начисляются с 32-го дня больничного. Максимальный срок оплаты — 122 календарных дня нетрудоспособности включительно. Сумма компенсации в день — 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 2000 рублей. При наступлении инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая, выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита. Если инвалидность наступила по причине заболевания, то для I группы выплата 100% от суммы кредита. При инвалидности II группы — 50%. При уходе из жизни выплата составит 100% от первоначальной суммы кредита.
В случае если подключена программа с критическими заболеваниями. При первичном диагностировании критического заболевания (инфаркт, инсульт, онкология). Выплата составит 50% от первоначальной суммы кредита. В случае если подключена программа с недобровольной потерей работы. При недобровольной потере работы Вы получите компенсацию до 244 000 рублей. Выплата начисляется с 32-го дня отсутствия занятости — максимально 122 дня без работы. Сумма выплаты в день: 1/30 первоначального ежемесячного платежа по кредиту умножается на 115%, но не более 2000 рублей.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.