Экосистемные банки что это
Зачем банки создают вокруг себя экосистемы и что это дает потребителю
3 Время прочтения: 5 минут
Нынешняя реальность меняет наши клиентские ожидания: любой потребитель банковских услуг хочет решать разнообразные задачи как можно проще, причем чаще всего — удаленно, без лишних посещений отделения. Расскажем, чем экосистемность может быть полезна обычному пользователю и как новые банковские технологии улучшают нашу жизнь.
Чтобы привлекать и удерживать клиентов, банковская сфера играет на опережение: банки становятся финтех-компаниями, соединяя надежность своего финансового инструментария с адаптивностью и мобильностью цифрового стартапа. Российский банковский рынок развивается очень динамично, переживает интенсивную цифровизацию и отличается высокой конкуренцией.
Есть и еще одна причина для инноваций. Сегодня, согласно исследованиям McKinsey, маржа и чистая рентабельность собственного капитала (ROE) банков продолжают стагнировать. Поэтому логично, что они стремятся выйти в новые, более прибыльные сегменты финансового рынка, расширяют свои сервисы в направлении развития экосистем.
Какие же выгоды принесет экосистемность клиенту?
Прогнозы
В ближайшем будущем тренд на цифровизацию и пандемия ускорят и усилят расширение целевой аудитории банков: абсолютно все осваивают онлайн. И при большом потоке запросов важно сохранять и повышать качество сервиса, уровень его удобства и персонализированности, сокращать количество кликов до получения услуги.
В условиях жесткой конкуренции банки должны быстро реагировать на изменения рынка, поддерживать свои процессы на современном уровне, не допускать отставания в технологиях, проводить трансформацию технических возможностей платформ.
По оценкам Juniper Research, количество пользователей открытых банковских платформ за 2021 год должно вырасти вдвое по сравнению с позапрошлым годом. Можно утверждать, что экосистемная модель — это будущее банковского сектора.
Когда-то мы вызывали такси по телефону, а сейчас большинство предпочитает приложения. Захотим ли мы вернуться к нашим сегодняшним привычкам, когда все что угодно станет доступно в одном месте буквально в пару кликов? Вскоре банковские приложения будут не только облегчать нам рутинные задачи, но и предугадывать наши нужды и желания, формировать выгодные персонифицированные предложения и экономить наше время для чего-то более приятного, чем интернет-поиск.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Экосистемы — волк в овечьей шкуре, или «Монополия 2.0»
1 Время прочтения: 5 минут
Фантасты часто представляют себе будущее, где миром правит компания-монополист и все сферы человеческой жизни подчиняются только ей. Эра экосистем — новая реальность, которая уже набирает обороты: компании предоставляют клиентам широкий спектр продуктов и услуг, стремясь закрывать все потребности клиента. С одной стороны, это удобство и благо, но так ли это на самом деле? Насколько высока будет плата за комфорт для простого обывателя, ведь компании будут знать о пользователе все и такого понятия, как тайна личной жизни, просто не будет существовать?
Представьте себе мир будущего, в котором капитализм доходит до своего абсурдного апогея и одна корпорация берет под контроль все сферы экономических отношений на Земле, становясь в итоге мировым правительством.
Звучит зловеще, но именно так в добром семейном мультике про обаятельного робота ВАЛЛ-И выглядит будущее: по сюжету корпорация Buy`n`Large захватывает абсолютно все рынки и сферы человеческой жизни, становясь абсолютным монополистом — других фирм и компаний, предлагающих свои услуги и товары, в мире будущего просто нет.
Возможно, мы сейчас находимся в том моменте, который наши потомки будут вспоминать как начало новой эры — эры «экосистем».
Так что же такое экосистема?
Сегодня все чаще в информационном пространстве встречается слово «экосистема», и произносят его не ученые-биологи (сам термин в оборот ввел британский ботаник Артур Тэнсли еще в 30-х годах прошлого века), а высшие руководители крупнейших корпораций.
Для определения того, что это такое, можно использовать аналогии из биологии, когда субъекты конкурируют и сотрудничают, совместно эволюционируют и адаптируются к внешним потрясениям, но мне больше нравится то, как описал понятие и сущность экосистем Центральный банк России:
«Под экосистемой понимается построенная на основе данных о клиентах совокупность сервисов, позволяющих пользователям в рамках единого процесса получать широкий спектр продуктов и услуг».
Формально создать свою экосистему может любая компания, однако в реальности полноценные экосистемы формируются вокруг повседневных потребностей клиента, то есть там, где есть масштаб (торговля, финансовые услуги, развлечения, телекоммуникации и проч.).
Российский и зарубежный пути развития
Российский опыт построения экосистем немного отличается от зарубежного — если в большинстве стран лидерами выступают технологические компании (Amazon, Apple, Google, Alibaba), то в России лидером этого движения выступают банки, которые в нашей стране благодаря высокому уровню развития мобильных приложений сопоставимы с национальными технологическими гигантами по онлайн-аудитории и в ряде случаев превосходят их по финансовым возможностям.
То есть если за рубежом финансовые услуги рассматриваются лишь как необходимый элемент пользовательского опыта, то в России зачастую они становятся основой создания экосистем. Именно этим и объясняется стремление к регулированию этого движения со стороны ЦБ РФ. Регулятор совершенно открыто говорит о рисках для экономики в целом:
«Рост популярности экосистем с учетом их ограниченного количества может стать источником новых системных рисков и важным вызовом для антимонопольного регулирования».
ЦБ обоснованно считает, что следствием развития экосистем может стать увеличение рыночной концентрации из-за перетока клиентов в крупные экосистемы, что в дальнейшем может привести к злоупотреблению доминирующим положением, в том числе в плане ценообразования.
Что это значит для потребителя?
Вне зависимости от истоков создания экосистемы дают пользователям два основных преимущества — удобство и выгоду.
Удобство обеспечивается бесшовной идентификацией в разных сервисах и единой платформой: сервисы доступны по единому идентификатору, а порой к ним всем можно получить доступ через одно приложение (super-app).
Ну а экономическая выгода достигается путем пакетных предложений — в рамках экосистемы клиенту предлагаются более выгодные условия, чем при использовании только одного продукта или сервиса.
Идеальная экосистема должна позволять клиенту закрывать ВСЕ его потребности в рамках своего периметра: от покупки продуктов и услуг химчистки до образования и пенсионного обеспечения. При этом нужно понимать, что платой за такой комфорт и удобство будет то, что экосистема будет знать о вас все: какой у вас рацион, какие лекарства покупаете и к каким врачам ходите, какие фильмы смотрите, сколько с кем разговариваете по телефону и многое другое.
В идеальном мире эти знания о вас должны помочь бизнесу предлагать вам только то, что интересно, но в реальности это может привести к исчезновению приватности личной жизни человека, и это открывает новые горизонты для мошенничеств. А наличие единого логина и пароля для всех сервисов создает дополнительные риски в случае неправомерного доступа к этим данным.
Для бизнеса создание экосистемы также сулит выгоды — благодаря возможности кросс-продаж компания получает больше клиентов и продает больше товаров и услуг. Пользуясь общей инфраструктурой и базой клиентов, компании — участники экосистемы растут быстрее, а за счет того, что внутри экосистемы существует обмен данными, лучшими практиками и ноу-хау, это помогает предвосхищать потребности клиентов и удовлетворять их качественнее и быстрее.
Вселенское благо или абсолютное зло?
Так как же относиться к этому стремительно развивающемуся явлению?
Вполне возможно, экономические стимулы пересилят страхи стать заложниками определенной экосистемы, но главное — не допустить, чтобы то, что было создано для удовлетворения наших потребностей, вместо этого начало их определять и навязывать.
Думаю, никто из нас сейчас не может представить, к чему приведет этот процесс, но будьте уверены, что вы уже давно участвуете в «игре».
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Тренды развития банковских экосистем
Дмитрий Пешнев-Подольский, председатель правления «БКС Банка», и Сергей Хайруллин, руководитель департамента розничных рисков и рисков МСБ «БКС Банка».
Банкам становится все сложнее конкурировать за клиента. У большинства игроков схожие тарифы на одинаковые продукты и сервисы. Кажется, что решение нашлось в экосистемном подходе. Заводим клиента, создаем комфортную среду и вроде бы тут открываются безграничные возможности для креатива и роста. Удалось ли банкам найти свой «Святой Грааль» или это инвестиции с негарантированным возвратом?
На развитие экосистем уже обратил внимание ЦБ в своем докладе «Подходы к развитию конкуренции на финансовом рынке». Из документа следует, что крупные банки продавая финансовые и нефинансовые продукты через экосистемы, ограничивают доступ других игроков к их каналам дистрибуции. Согласно исследованию, это создает нерыночные конкурентные преимущества для тех организаций, которые получили доступ к сети, укрепляет позиции крупных игроков—администраторов экосистемы и создает барьеры роста для поставщиков финансовых услуг, доступ которым к экосистеме был ограничен.
Во-вторых, банки ищут дополнительные источники доходов, диверсифицировать которые можно за счет продажи небанковских сервисов. Главное условие – лояльность.–Необходимо убедить, залоялить клиента так, чтобы у него создалось впечатление, что оставая с банком он получит целый пакет уникальных предложений и ему не придется тратить время на поиск чего-то еще на стороне.
Из чего должна состоять экосистема банка? Должен ли банк гнаться за тем, чтобы захватить абсолютно все аспекты человеческой жизни, или все-таки остановиться на экосистеме вокруг финансовых продуктов? Для понимания ответа на этот вопрос, рассмотрим экосистемы Сбербанка и Тинькофф.
Первое, гигантомания Сбербанка, из-за которой он пытается внедрить в свою экосистему абсолютно все сервисы, не оценивая их востребованность и будущую окупаемость, например, сервисы доставки еды или такси, в которых, на наш взгляд, у банков нет шансов. В Сбере уверенны, что добьются успеха, благодаря высокой степени лояльности или привычки клиентов. Тинькофф же выделил для себя стратегию lifestyle-банкинга (например, путешествия под ключ) и строит осмысленные сервисы вокруг потребностей клиента. Банк входит только в те ниши, где у него есть конкретные преимущества. И наоборот, если какой-либо сервис у Банка «не летит» – он его тут же закрывает, как это было с ипотечным брокером.
Инвестиции на построение экосистем колоссальные, которые могут позволить себе только топовые игроки рынка. Например, ВТБ планирует потратить на свой суперапп 10 млрд. рублей, Сбербанк на выстраивание своей небанковской части экосистемы уже потратил более 1 млрд. долларов. А что делать средним банкам? Можно ли остаться успешным классическим банком за счет исключительного клиентского сервиса и можно ли его обеспечить без экосистем? И может ли средний банк соперничать с технологическими компаниями по уровню предлагаемых решений?
Мы задаем себе вопрос, оправданы ли такие инвестиции и будут ли эти бизнес решения успешно монетизированы в будущем? Если ты перестаешь быть классическим банком, называешь себя технологичной компанией, то автоматом ты стоишь дороже, достаточно посмотреть на мультипликаторы банков и tech компаний. Растут комиссионный доход и капитализация. Вопрос, надолго ли? Где гарантия, что LTV клиента вырастет? Начнет ли он вообще пользоваться новыми сервисами? Ни одна из этих гипотез еще не проверена.Пока есть просто уверенность, что «поскольку у нас можно заказать даже еду, клиент никуда от нас не денется и даже кредиты мы сможем продать ему дороже», как заявил один из менеджеров госбанка. А вдруг время докажет, что узконаправленный продуктовый сервис может быть качественнее, чем модель «все в одном»?
Стоит также отметить и закончившуюся эру «шальных денег и пирамид», как назвал ее Олег Тиньков. Ранее инвесторы в первую очередь обращали внимание на показатели выручки и количества клиентов компании, а вопросы прибыли или дивидендов никого не волновали. В этом смысле, чем больше сервисов было подключено, тем лучше. Однако сейчас этот цикл подходит к концу.В особенности частным банкам предется пересмотреть свои стратегии относительно экосистем, оценить целесообразность и окупаемость многих проектов. Тезисы Uber«эта история про будущее, а не про деньги» или «главное внедрить, а через пять лет разберемся» больше неактуальны.
Избежать экосистемного подхода совсем скорее всего не удастся. Концентрации на клиенте способствует цифровизация экономики, в частности таргетирование услуг благодаря технологиям больших данных. Это делает клиентские сервисы доступнее, быстрее и комфортнее. Своего рода страховым полисом для банков может стать «нишевой» подход при сегментации рынка. Его применяют большинство финансовых стартапов в мире. Будучи ограниченными в инвестициях на развитие, они четко определяют свое уникальное торговое предложение и строят качественный бесшовный сервис либо для сегментированной аудитории, либо специализированной части рынка, например, для сделок с недвижимостью.
Именно за этим подходом мы видим будущее. Занимаясь всем, ты неизбежно будешь снижать управленческий потенциал, распыляя имеющуюся экспертизу. Нельзя быть лучшим во всем. Во-первых, выходя в новые сегменты, неизбежно сталкиваешься со специфическими рисками, в которых у твоей компании нет ни текущей экспертизы, ни накопленного опыта. Во-вторых, нишевость позволяет сконцентрироваться на более персонализированной продуктовой линейке, более корректном анализе потребностей сегмента в условиях меняющегося рынка. Своего рода «нишевой» подход как раз реализует Тинькофф. Банк строит осмысленный сервис вокруг ежедневных потребностей клиента, сконцентрировавшись на розничном сегменте. Это и dailyбанкинг, и инвестиции, реализуемые через единую точку входа. Нравится, что он не пытается объединить их, в приложении для daily банкинга нет ничего из инвестирования и наоборот.
В этом году мы увидим множество экспериментов банков с небанковскими сервисами и попробуем в деле прототипы супераппов разной степени зрелости. У банков есть 2-3 года, чтобы путем проб и ошибок разобраться в жизнеспособности этой бизнес-модели, отказаться от ложных гипотез и сохранить все, что позволит зарабатывать. Наступило время колоссальных экспериментов за колоссальные деньги.
Что такое банковская экосистема? Преимущества комплексного обслуживания клиентов
Развитие каналов удалённого обслуживания клиентов приводит к снижению роли классических банковских услуг в российской экономике. Например, подать заявку на автокредит можно на сайте дилерского центра, дебетовые карты оформляются на сайтах финансовых супермаркетов (например, sravni.ru), ЖКУ и мобильная связь оплачивается через терминалы или сервисы поставщиков услуг. В таких условиях приём платежей, выдача наличных средств, оформление пластиковых карт, вкладов и другие услуги операционистов становятся менее востребованными. Многие банки адаптируются к текущей рыночной ситуации, предлагая клиентам экосистему — набор финансовых и связанных с ними услуг, предоставляемых через единое приложение.
Наиболее развитой экосистемой обладают крупнейшие российские банки, нацеленные на дистанционное обслуживание широких слоёв граждан и организаций. Например, в экосистему Сбербанка входит около 20 организаций, включающих сервис ипотечного (ДомКлик) и автокредитования (Сетелем), мобильную связь (СберМобайл), услуги телемедицины (DocDoc), торговую площадку для лояльных клиентов (Беру). Клиент может получить доступ ко всем сервисам через Сбербанк ID (логин и пароль от системы Сбербанк Онлайн), при оплате услуг начисляются бонусные баллы. Аналогичную концепцию используют банки Тинькофф, Райффайзен, ВТБ, чтобы привлечь новых клиентов и удержать лояльных пользователей.
Как современные банки развивают бизнес? Причины появления экосистем
Развитие информационных технологий, модификация типа финансового поведения клиента и доступность различных сервисов онлайн приводит к высокой конкуренции между российскими банками. В такой ситуации руководство финансовой организации может развивать компанию в одном из трёх направлений.
Банк-монолайнер (специализация на узком сегменте рынка). При таком варианте развития событий инфраструктура банка ориентируется на определённую целевую аудиторию, предлагая клиентам одну финансовую услугу. Например, банк Юникредит специализируется на выдаче и обслуживании автокредитов, сотрудничает с крупнейшими автодилерами, участвует в программе государственного субсидирования и оформляет программы страхования. Теоретически клиентам доступны и другие услуги (например, дебетовые карты, аренда ячеек, расчётно-кассовое обслуживание), однако основной доход приносят кредиты для покупки автомобиля. Стратегия банка-монолайнера позволяет сфокусироваться на потребностях узкого круга клиентов, создавать уникальный продукт (например, автокредит типа Ballon с отложенным платежом) и снижать стоимость обслуживания. Однако, при резком изменении экономической ситуации банки-монолайнеры не выдерживают конкуренцию с более крупными организациями, проходят через банкротство или поглощение.
Универсальный банк (ориентация на максимально широкий сегмент рынка). Такая стратегия развития бизнеса предполагает создание финансовых услуг, ориентированных на частных клиентов с любым уровнем дохода, компании всех специализаций, государственные структуры и контролирующие органы. Например, Сбербанк относится к крупнейшим универсальным организациям, в пакет услуг входят дебетовые и кредитные карты для граждан и компаний, вклады, расчётные счета, программы страхования. Универсальные банки получают небольшую стабильную прибыль за счёт широкой клиентской базы, однако по мере внедрения новых технологий всё больше средств уходит на развитие инфраструктуры. Стратегия универсального банка предполагает значительные расходы на выполнение повседневных операций (платежей, переводов, подготовку документов), нагрузку на службу технической поддержки, а также необходимость диверсификации (распределения) финансовых и трудовых ресурсов между дочерними компаниями.
Банк-экосистема (предложение небанковских и смежных услуг в рамках одной инфраструктуры). При внедрении подобного сценария расширения банк предлагает клиентам услуги страхования, мобильную связь, онлайн площадки для покупки товаров, поиска работы, проверки кредитной истории, оформления документов. Сервисы расположены в рамках одного приложения, для клиентов действует общая бонусная политика, доступ предоставляется по единому логину и паролю. Банковские экосистемы могут развиваться двумя путями:
На российском рынке преобладают крупные универсальные банки, внедряющие модель экосистемы. Такая ситуация обусловлена трансформацией бизнеса (доходность сферы услуг превышает прибыльность производственных отраслей), ориентацией на обслуживание частных клиентов и малого бизнеса. Банки-монолайнеры переходят в узкие рыночные сегменты (например, обслуживают только бизнес), предлагают клиентам уникальные услуги (например, выдают банковские гарантии онлайн).
Какие элементы создают экосистему банка? Технический обзор на примере Сбербанка
С точки зрения руководства банка и компаний, входящих в экосистему, маркетплейс (от английского marketplace, электронная торговая площадка) для клиента должен обладать единым интерфейсом, набором функций, способом идентификации пользователей и общим сервером для хранения информации. Например, экосистема банка Тинькофф позволяет клиентам заказывать авиабилеты через приложение Тинькофф Путешествия, пользуясь логином и паролем от мобильного приложения. Экосистема (или маркетплейс) банка состоит из ряда функциональных элементов.
Backend (управление единым сервером экосистемы). Программы, установленные на внутренних серверах банка и его партнёров, позволяющие специалистам финансовой организации собирать и анализировать данные клиента, оформлять документы и предоставлять услуги онлайн. Например, заёмщик открыл мобильное приложение Сбербанка для получения кредитной истории и подачи заявки на ипотеку. Автоматический скоринг проверил кредитную историю, уровень долговой нагрузки и отправил предварительное одобрение. Проверку провела внутренняя программа, установленная на сервере Сбербанка (Backend).
API (набор правил взаимодействия между программами). Интеграция приложений, входящих в экосистему банка, поддерживается с помощью API, обрабатывающего запросы пользователей и других программ. Например, пользователь дебетовой карты Сбербанка планирует инвестировать средства на платформе СберКредо, пройдя регистрацию с помощью Сбербанк ID. Регистрация на сайте проходит автоматически благодаря действию API. Как правило, при подключении новых компаний к существующей экосистеме банк выдаёт открытый API для создания единого интерфейса (внешнего вида и набора функций) пользователя.
Официальный сайт банка и маркетплейс, адаптированный для клиента. Все участники экосистемы банка обычно представлены на официальном сайте, клиенту предлагается пройти регистрацию или получить дополнительные бонусы. Например, на сайте экосистемы Сбербанка сервисы сгруппированы в пять направлений (финансы, шоппинг, досуг, здоровье и бизнес), клиент может найти нужную услугу по названию компании. Выбрав компанию, клиент попадает на сайт участника экосистемы, проходит регистрацию и получает бонусы. Например, клиент Сбербанка проверяет кредитную историю через сайт НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Указав Сбербанк ID на официальном сайте, клиент попадает на портал НБКИ и получает сведения о рейтинге, не вводя дополнительную информацию.
ДБО (универсальный договор банковского обслуживания). С юридической точки зрения работу экосистемы банка обеспечивает стандартное соглашение с указанной стоимостью всех дополнительных сервисов. Обычно при регистрации на платных сервисах экосистемы предлагается подписывать дополнительные соглашения и пополнять баланс на лицевых счетах. Например, клиент Сбербанка решил разместить пенсионные накопления в дочернем НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Пройдя регистрацию на сайте НПФ Сбербанка (npfsberbanka.ru), клиент подписал договор-оферту для автоматической оплаты комиссионных сборов за размещение и доверительное управление пенсионными накоплениями.
Мобильное приложение банка. Большинство банковских экосистем управляется с помощью единых мобильных приложений, содержащих личную информацию о клиенте. Например, с помощью Сбербанк Онлайн клиент может отследить баланс на дебетовой и кредитной карте, оплатить мобильную связь СберМобайл, проверить кредитную историю, открыть вклад, забрать готовую пластиковую карту в отделении. В отличие от официального сайта банка, мобильное приложение обладает ограниченным функционалом и позволяет клиенту выполнять повседневные операции (например, покупать и продавать валюту). Специфические сервисы банка (например, Сбербанк Инвестиции) обычно предоставляются в отдельном приложении со схожим интерфейсом.
Кросс-продажи (или партнёрские продажи). Доходность модели экосистемы обеспечивают партнёрские продажи финансовых и сопутствующих услуг. Например, компания-пользователь приложения Сбербанк Бизнес Онлайн подключает эквайринг и оплачивает кассу Эвотор, выпущенную производителем-партнёром. Часть оплаты поступает на счёт Сбербанка в виде комиссии за участие в финансовой экосистеме. Производитель касс получает новых клиентов, Сбербанк повышает комиссионный доход, клиент пользуется единым интерфейсом платформы.
Какие преимущества приносит концепция экосистемы банкам и клиентам?
Несмотря на значительные расходы по внедрению новых программ и расширение базы партнёров, большинство крупных банков внедряет концепцию экосистемы ввиду следующих преимуществ.
Удержание лояльных и привлечение новых клиентов. С точки зрения клиента, концепция экосистемы позволяет решать несколько задач (например, оформлять дебетовую карту и страховку для путешествия) с помощью одного приложения. Существующие клиенты готовы платить банку комиссионные сборы, чтобы быстрее оформлять документы или получать услуги со скидкой. По мере расширения списка партнёров концепция экосистемы привлекает новых пользователей, оформляющих продукты банка.
Повышение доходов за счёт кросс-продаж. Заключая партнёрские соглашения с участниками экосистемы, банк получает дополнительные доходы (комиссионные сборы) от каждой продажи или рекомендации услуг. Например, для размещения объявления на площадке Беру (маркетплейс экосистемы Сбербанка) производитель товара оплачивает комиссию независимо от стоимости продукта. Комиссионный доход не превышает 5%, однако его легко спрогнозировать, прибыль отличается пониженным уровнем риска. Например, при выдаче кредитов ориентировочная прибыль банка составляет около 30%, однако существует вероятность потери средств (невозврата кредита).
Получение актуальных сведений о финансовом поведении клиента. Основная цель внедрения банковских экосистем — разработка уникальных продуктов, адаптированных к потребностям каждого клиента. С помощью big data (массивы данных о пользователях) банковские приложения узнают о доходах и расходах клиентов, их любимых ресторанах, марках одежды, профессиях, возрасте, семейном положении. Собранная информация помогает сотрудничать с наиболее востребованными поставщиками товаров и услуг, предлагать выгодные бонусные программы. Например, пользователь пенсионной карты Мир от Сбербанка, регулярно проводящий отпуск в Болгарии, оформил SIM от СберМобайл. Накануне следующей поездки Сбербанк предлагает клиенту оформить страховку путешественника, получить скидку на роуминг от СберМобайл и открыть валютный счёт.
С точки зрения клиента, концепция экосистемы повышает универсальность банка, позволяет решать повседневные задачи в рамках одного приложения. Например, с помощью личного кабинета на официальном сайте Сбербанка клиент может проверить кредитную историю, подтвердить учётную запись на платформе Госуслуги, получить налоговый вычет за ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), досрочно погасить ипотеку и проверить состояние пенсионного счёта в ПФР. На текущий момент основной недостаток банковских экосистем для пользователей — нестабильность работы единого приложения, а также наличие неактуальных сервисов на платформе. Клиенты, склонные скрывать личные данные, негативно воспринимают необходимость указывать серию и номер паспорта, а также сдавать биометрические данные для регистрации.
В долгосрочной перспективе модель экосистемы предполагает значительные вложения в IT-инфраструктуру банков, поэтому небольшие и нишевые компании могут покинуть рынок ввиду нерентабельности. С точки зрения банков, такой вариант развития событий снизит уровень конкуренции и позволит управлять существующей базой лояльных клиентов. С точки зрения пользователей, олигополия (рынок, состоящий из двух-трёх банков) снижает качество финансовых услуг, а также лишает потребителя возможности выбора. Финансовые аналитики полагают, что классические функции банков (проведение платежей, выдача кредитов и хранение вкладов) останутся неизменными, однако прибыльность сопутствующих услуг (страхование, скоринг, лизинг, инвестирование) может перейти дочерним или сторонним структурам.
Итоги
Экосистема (или маркетплейс) банковской организации представляет собой совокупность сервисов (услуг), доступных в едином интерфейсе (в мобильном приложении или на официальном сайте). С точки зрения клиента, концепция экосистемы позволяет получать больше услуг, бонусных баллов и других преимуществ, используя меньше сторонних приложений. Например, экосистема Сбербанка включает страховую компанию, пенсионный фонд, сервис по оформлению электронных документов и оператора мобильной связи. С точки зрения банка, внедрение экосистемы позволяет получать комиссионные доходы, удерживать существующих клиентов и привлекать новых пользователей.
Технически экосистема представляет собой несколько приложений, управляемых с единого внутреннего сервера банковской организации. API (или правила интеграции программ) позволяет клиентам получать доступ к услугам, пользуясь единым логином и паролем (например, Сбербанк ID). С юридической точки зрения работу банковской системы обеспечивает УДБО (универсальный договор банковского обслуживания), заключённый с клиентом. По мере подключения новых услуг клиенту предлагается подписать дополнительные соглашения, выпущенные на сайте в электронном виде.
Концепция маркетплейса применяется крупными универсальными банками, помогает финансовым организациям внедрять новые технологии (например, биометрические данные, искусственный интеллект) и предлагать услуги, адаптированные к нуждам клиентов. Классическое банковское обслуживание (проведение платежей, хранение вкладов, выдача кредитов) заменяется моделью lifestyle banking — финансовое учреждение предлагает сервисы, покрывающие все ежедневные потребности клиента (платежи, кредиты, страхование, покупки, путешествия).