Эквайринг система что это
Что такое торговый эквайринг и
Виды эквайринга
Торговый эквайринг. Включает все безналичные платежные операции, производимые через в местах торговли: магазинах, предприятиях общественного питания, автозаправках, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, спортивных залах, вокзалах, гостиницах.
. В категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг — пополнить счет мобильного телефона, оплатить Интернет, ТВ, ЖКХ.
Чем полезен эквайринг торговому бизнесу
Повышение продаж. Покупателям не придется отказываться от покупок, если по причине у них нет с собой наличных денег. Кроме того, многие предпочитают расплачиваться картами кэшбэков — частичного возврата средств после покупки, предоставляемых банками. Известно, что покупатель легче тратит деньги с карты, а средний чек оказывается выше, чем при оплате наличными. Точный рост выручки после внедрения безналичного расчета предсказать трудно, но, в среднем, он составляет не менее 10%.
Сокращение очередей. Терминалы обрабатывают платеж практически мгновенно, снимают точную сумму. Кассир не тратит время на проверку купюр, отсчитывание сдачи. При интенсивном потоке покупателей торговый эквайринг существенно ускоряет расчет на кассе, что позволяет магазину избавиться от больших очередей.
Снижение рисков, расходов. Когда большую часть выручки составляет безналичная оплата, на инкассаторские услуги тратится меньше времени и средств. Кроме этого, при расчете по карте кассир не ошибется в сдаче, махинации невозможны.
Защита от фальшивых денег. Терминал не является защитой от фальшивомонетчиков, но с его помощью можно сократить оборот наличных средств, тем самым снизить убытки приема поддельных купюр.
Повышение качества обслуживания. Забота о комфорте покупателей — очевидное конкурентное преимущество для любого торгового предприятия.
Недостатки эквайринга
В ряде случаев подключение торгового эквайринга может не принести столь очевидной пользы. Среди основных проблем отмечают:
Технические сбои оборудования. В некоторых магазинах можно заметить, что регулярно происходит отказ системы отсутствия связи с банком. Для них наличие терминала становится проблемой, а не выгодным приобретением. Самый простой способ избежать этого — правильно выбрать и кредитную организацию.
Необходимость расходов на покупку, обслуживание аппаратов. Актуально для малого бизнеса или ИП, не имеющих высоких продаж и потока клиентов. Для них эти траты могут оказаться необоснованными.
Убытки от мошенников. Если при оплате банковской картой случаются махинации с банковскими реквизитами покупателя, приводящие к блокировке счета, то продавец обязан компенсировать убытки. Его собственный ущерб возмещается только в случае поимки нарушителя правоохранительными органами.
Как работает эквайринг
Оплата выполняется автоматически, занимает несколько секунд. Сумма покупки резервируется на карте покупателя, становится ему недоступной. Деньги на счет продавца фактически приходят только через несколько дней. Точный срок поступления оговаривается в договоре.
Иногда процесс обмена информацией между терминалом и банковскими системами может растягиваться. Например, если сбоит или из звеньев в силу внутренних неполадок задерживает отклик.
Эквайринг для покупателя и продавца
Со стороны покупателя все просто: он подносит карту к терминалу — списываются деньги, печатается чек. Никаких дополнительных комиссий. Организацию процедуры безналичного расчета и сопутствующие расходы берет на себя продавец.
Для обеспечения торгового эквайринга магазину нужно заключить договор с банком, предоставляющим такую услугу. Самая простая схема выглядит так: кредитная организация открывает для корпоративного клиента расчетный счет, активирует выбранный пакет услуг, передает в аренду или продает в собственность оборудование. Банковское предложение также включает:
Обязательно ли иметь расчетный счет в
Торговые организации должны иметь расчетный счет для ведения бизнеса с контрагентами, уплаты налогов и перечисления заработанных плат. ИП не имеют таких обязательств, но могут открыть его по собственному желанию. Услугу торгового эквайринга предоставляет ограниченное число банков. Если расчетный счет уже оформлен в кредитной организации, не имеющей собственного процессингового центра, то можно создать подключение через посредника, используя имеющиеся реквизиты.
Другой вариант: сменить банк. Часть кредитных организаций предоставляет скидки или бонусы при подключении терминалов только собственным корпоративным клиентам. Некоторые банки в принципе отказываются принимать участие в эквайринге в качестве посредников.
Таким образом, иметь расчетный счет и эквайринг в разных банках можно, но на практике невыгодно, так как обслуживание становится дороже, а срок поступления денег — увеличивается. Удобнее открыть новый счет, чем организовывать безналичные платежи через несколько банков.
Во сколько обойдется эквайринг
Продавец платит комиссию за каждую транзакцию в размере 2–3% от стоимости покупки, что зависит от условий банковского договора. Например, Райффайзенбанк предлагает торговый эквайринг со ставкой 2,29% и бесплатным подключением.
Из чего складывается сумма комиссии:
Что такое и как работает эквайринг в банке
В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.
Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.
Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.
Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.
При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.
В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.
Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:
Преимущества и недостатки
У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.
Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.
Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.
Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.
Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.
Минусы:
Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.
Размер процента зависит от тарифа.
Оплата может затянуться из-за технического сбоя.
Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.
Как работает эквайринг
Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.
Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.
Виды эквайринга
У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.
Торговый
Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.
Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.
Интернет-эквайринг
Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.
Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.
Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.
Мобильный
Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.
Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.
Терминалы для эквайринга
Каждому типу бизнеса нужны разные функции.
Модель
Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.
Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».
Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.
Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».
Что нужно для подключения эквайринга
Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:
Перечень необходимых документов
В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.
Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:
Владельцу ООО необходимо подготовить:
При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:
Как выбрать банк-эквайер
Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.
Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.
При выборе банка обратите внимание на следующее:
Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.
Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.
Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.
Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.
Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.
Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.
Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.
Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.
Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.
Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.
В 2021 году банковские карты стали самым популярным средством оплаты в России. По данным СберИндекс и Платформы ОФД, 54 % всех покупок 2020 года были совершены в безналичном порядке — даже в таких традиционно «наличных» точках, как магазины у дома. Вести бизнес без эквайринга становится все тяжелее, поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться, что такое эквайринг, как он работает и что нужно сделать, чтобы его подключить.
Что такое эквайринг
Это возможность для предпринимателя принимать оплату от клиентов банковскими картами. За процент от каждой транзакции банк предпринимателя обязуется переводить денежные средства со счета покупателя на расчетный счет предприятия при каждой оплате покупки. При этом неважно, какой банк выпустил пластиковую карту покупателя и у какого банка предприниматель заказал услугу эквайринга — на величину процента это не влияет.
Услуга эквайринга доступна любому типу бизнеса: организациям, индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам. Но эквайринг бывает разный, и какой именно подходит вашему бизнесу, зависит от того, в каком месте вы осуществляете расчеты: в торговой точке, интернете или по месту доставки.
Какой бывает эквайринг
Торговый-эквайринг
В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.
Интернет-эквайринг
В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.
Мобильный эквайринг
Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.
Что дает эквайринг
До пандемии COVID-19 каждый третий платеж в торговой точке совершался с помощью банковской карты или связанного с ней смартфона, а сейчас уже каждый второй. В интернете на банковские карты приходится 83% всех платежей. Если у предпринимателя нет эквайринга, они лишает себя значительной части клиентов, которые не могут или просто отвыкли платить наличными.
Кому нужен эквайринг
Закон «О защите прав потребителей» обязывает магазины предоставлять клиентам право выбора способа оплаты: наличным или через пластиковую карту. Избежать этой обязанности могут только ИП и организации, у которых за предыдущий год оборот составил меньше 40 млн рублей. Поэтому прежде всего эквайринг нужен крупному и среднему бизнесу.
А еще для крупного и среднего бизнеса эквайринг наиболее выгоден, поскольку процент банка-эквайера часто зависит от годового оборота компании: чем он больше, тем меньший процент банк-эквайер берет со своего клиента.
Например, месячный оборот на одной кассе составил 100 тысяч рублей. Если вы закажите торговый эквайринг у одного известного крупного банка, то ваша ставка в следующем месяце будет 2,36%. Тогда при продаже товара на 1000 рублей, 23,6 рублей с этой покупки уйдет банку. А если у вас месячный оборот на одной кассе составил 1 млн рублей, то в следующий месяц ваша ставка будет 2%. Тогда при продаже на 1000 рублей банку уйдет 20 рублей.
Но эти расчеты упрощенные. У банка могут быть дополнительные условия. Процентная ставка может зависеть от категории товаров (социальные, фарма, алкоголь). Банк может предложить льготную ставку на определенный период. В процентную ставку могут включаться стоимость банковского терминала и дополнительных услуг или не включаться.
Для малого бизнеса эквайринг в большинстве случаев дает больше, чем отнимает. Так, по подсчетам аналитиков АТОЛ, внедрение эквайринга позволяет магазину даже с небольшим оборотом увеличить выручку на 30%. Для банков-эквайеров обслуживание предпринимателей нередко происходит себе в убыток. Это продукт, который в первую очередь рассчитан не на большую маржу, а на повышение доверия клиентов, их лояльности. На рынке существуют решения, которые позволяют малому бизнесу получить ставку 1–2%.
Также эквайринг важен для онлайн-магазинов любого размера, поскольку альтернативные способы безналичной оплаты пока слабо развиты — по QR через систему быстрых платежей и электронной валютой, — а принять наличные можно только по месту передачи товара.
Что нужно для эквайринга и какое оборудование выбрать
Онлайн-касса
Эквайринг не заменяет кассу. Чеки, которые печатает банковские терминалы, не являются фискальными документами, поэтому для начала убедитесь, что у вас есть онлайн-касса.
Классическая торговля. Желательно, чтобы кассовый аппарат поддерживал автоматический обмен данными с банковским терминалом, иначе кассиру при отпуске товара придется дважды вносить данные о покупке — в кассу и в терминал. Пример подходящей кассы — SIGMA 7.
Интернет-торговля. Онлайн-касса должна автоматически обмениваться данными с сайтом и платежной формой. А если есть курьерская доставка, то и с курьерскими приложениями. Самый простой способ все это подключить — заказать кассу и эквайринг через одну компанию. Например, можно взять в аренду облачную кассу у АТОЛ Онлайн и воспользоваться специальными предложениями банков-партнеров. Так выгоднее и меньше проблем с подключением.
Банковский терминал или платежный виджет на сайте
Нужно устройство или программный продукт, которые смогут передавать в банк данные о совершении платежа. Для торгового эквайринга — это банковский терминал. Для удобства покупателей можно докупить пин-пад. Для интернет-эквайринга — это платежная форма. И то, и другое вам должен предоставить банк-эквайер или платежный агрегатор, у которого вы заказываете услугу эквайринга.
Что такое интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг – это популярная услуга банков по приему платежей и переводу денежных средств продавцу онлайн, через сайт. Операция может осуществляться любыми видами безналичных платежей: с пластиковых и виртуальных карт, с электронных кошельков, через интернет-банк.
Этот вид эквайринга используется для реализации товаров и услуг через интернет. Покупатель сможет производить оплату за несколько секунд. Операторы банка-эквайера строго следят за безопасностью платежей и защитой платёжных данных клиента. Поэтому этот способ платежей вызывает больше доверия у клиентов, чем переводы на карту.
Особенности интернет-эквайринга
В отличие от других видов безналичных расчетов картами, интернет-эквайринг работает для всех категорий бизнеса: ООО, ОАО, ИП, самозанятых.
Как выбрать интернет-экваринг
Критерии выбора выгодного интернет-эквайринга:
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
Главные преимущества интернет-эквайринга:
Покупателей привлекает возможность получить кешбэк, поэтому они предпочитают онлайн-способы оплаты товаров.
Минусов у услуги практически нет:
Как работает интернет-эквайринг
Порядок работы интернет-эквайринга следующий:
На практике операция совершается за несколько минут.
Обеспечение безопасности платежей
Платежи через интернет-эквайринг полностью безопасны. Это гарантируется протоколами безопасности PCIDSS. Политика банков и платежных сервисов предусматривает строгое соответствие всех операций стандартам 3d Secure. Операции подтверждаются одноразовыми паролями, поступающими в виде смс-сообщений или push-уведомлений.
Как подключить интернет-эквайринг
Подключить интернет-эквайринг можно через банк или платежный сервис (ЮKassa, КИВИ, Robokassa, Единая касса, Paykeeper).
Проверку работы нужно сделать со всех рабочих устройств: с сайта, мобильного приложения. Подключиться можно самостоятельно или вызвать специалистов, которые профессионально произведут все предварительные работы на вашем оборудовании.
Тарифы интернет-эквайринга
Стоимость интернет-эквайринга зависит от банка или платежного сервиса, набора предоставляемых услуг.
Комиссия банка находится в диапазоне 1,0–4,0% с операции. При оплате через платежные агрегаторы стоимость услуги может составлять до 10,0%.
Величина комиссии зависит от сферы деятельности бизнеса, величине оборота, региона осуществления деятельности.
Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом
Мерчант-аккаунт может быть открыт как в российском, так и в зарубежном банке. Большинство представителей бизнеса открывают счета в наших банках.
Открытие мерчант-счета за границей может быть выгодно для компаний, осуществляющих поставку товаров или услуг за рубеж. Такими счетами часто пользуются представители электронного бизнеса (игровые сайты, онлайн-казино, форекс-брокеры). Операции не подлежат валютному контролю, денежные средства на счет поступают мгновенно, уменьшаются налоговые расходы.
Как открыть мерчант-счет в зарубежном банке
Чтобы открыть мерчант-счет в зарубежном банке, сначала сравните условия, предлагаемые кредитными компаниями. Изучите тарифы, от чего они зависят, какие есть возможности их снижения, какие потребуются документы.
После выбора банка отправьте в него заявление на открытие счета вместе с необходимыми документами. Далее заключается договор и производится настройка сайта.
Часто задаваемые вопросы
Интернет эквайринг – что это такое простыми словами?
Простыми словами – это услуга, по подключению к оплате за покупку на сайте онлайн, которую предоставляют бизнесу банки или платежные сервисы. Оплачивать на сайте можно не только банковскими картами, но и другими безналичными способами.
Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт представляет собой счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги при оплате картами через интернет. Он является промежуточным, с него невозможно производить операции, пока деньги не потупят на основной счет получателя. Он открывается для того, чтобы проверить, что плательщик точно не откажется от покупки. Срок блокировки денег на счете составляет от 2 до 14 дней.
Что значит холдирование денежных средств?
Это временная блокировка средств на карте до поступления информации от банка-эквайера. Такая услуга бывает необходима, например, чтобы проверить фактическое наличие товара у продавца. После его подтверждения, средства «размораживаются» и уходят получателю.
Эквайринг – что это и как работает
Эквайринг – что это и как работает
Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа». Имеет более 18 лет опыта реализации проектов в производственной, финансовой сферах, образовании, девелопменте и управлении недвижимостью.
Что такое эквайринг?
Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.
В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:
Какие плюсы у технологии?
Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:
Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:
Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.
Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.
Как работает эквайринг
Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.
Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.
.jpg "Эквайринг система что это. Смотреть фото Эквайринг система что это. Смотреть картинку Эквайринг система что это. Картинка про Эквайринг система что это. Фото Эквайринг система что это")
Рисунок. Как работает эквайринг
Что мы видим на схеме:
В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.
Виды эквайринга
Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:
Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас
Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).
За аналогичный период 2018 г.
Всего операций в т.ч. за рубежом
Всего операций в т.ч. за рубежом
Из приведенной таблицы видны тенденции:
Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.
Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.
Куда движется прогресс в сфере эквайринга
Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.
Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.
Список услуг PSP обширен:
«Ну что сказать за» эквайринг?
Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.
Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.
Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.
Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».