если займ не возвращен в указанный срок что делать
Что делать, если по договору займа не возвращают долг: правила составления документа, взыскание задолженности
Многие люди не любят давать деньги в долг даже в тех случаях, когда речь идет о друзьях или близких знакомых. Особенно остро встает вопрос займа, когда необходимо одолжить на время довольно крупную сумму денег. Для того чтобы обезопасить свои деньги и не портить отношения, многие составляют договор займа. Этот документ является официальным доказательством того, что деньги были переданы от одной стороны другой. Однако даже наличие правильно составленного договора не дает гарантии своевременного возврата денег. Заемщик может игнорировать даже такую важную бумагу. Заимодавцу важно знать, что делать, если не возвращают долг по договору займа.
Как должен быть составлен договор для того, чтобы иметь юридическую силу?
Не каждый знает, как следует вести себя в том случае, если неосмотрительно деньги были одолжены недобросовестному заемщику. Вернуть деньги против воли должника можно только в том случае, если на руках есть исполнительный документ. Однако необходимо понимать, что договор займа таковым не является.
Возврат задолженности по займу возможен только в том случае, если суд вынесет соответствующее постановление. Выдача исполнительного документа возможна, если факт передачи заемных денежных средств от одной стороны другой был доказан и подтверждён. Следует понимать, что судья сможет опираться на договор только в том случае, если он был правильно составлен и имеет всю необходимую информацию.
Рассмотрим важные особенности договора о долговых обязательствах, которые будут гарантировать вам получение исполнительного документа при обращении в суд:
В том случае, если в договоре займа не были указаны какие-либо важные моменты, в суде его могут признать недействительным. Следует уделить особое внимание составлению документа, который в последующем будет единственное вашей защитой в суде.
Как выглядит процедура возврата долга по договору займа?
Сущность договора о займе сводится к тому, что заемщик в определенные сроки должен осуществить возврат денег или имущества. Именно с этой целью заключается подобное письменное соглашение.
Возврат денег по договору займа происходит довольно просто: заёмщик передаёт кредитору необходимую сумму и получает от него расписку о принятии долга. Очень важно учитывать, что у должника есть законное право требовать от своего кредитора бумагу, которая будет служить подтверждением исполнения долговых обязательств. Если лицо, выдавшее долг, отказывается от написания расписки, то заемщик может не передавать деньги.
На практике часто можно столкнуться с тем, что после взятия займа человек начинает игнорировать своего займодавца, чтобы не отдавать вовремя долг. При этом даже наличие долгового договора может не напугать недобросовестного заемщика.
Рассмотрим основные способы возврата долга в принудительном порядке:
Важно! Договор займа сам по себе не является документом, который обеспечивает возврат долга. На основании данного соглашения производится составление исполнительного документа. Договор или расписку можно рассматривать только в качестве доказательства факта передачи денег от одной стороны другой.
Как суд добивается возврата денег?
Низкая частота обращения в суд по факту задолженности по займу также связана с тем, что граждане сомневаются в том, что даже суд заставит заемщика вернуть деньги. Злостные неплательщики действительно могут не просто игнорировать своего кредитора, но также скрываться и использовать другие методы уклонения от своих долговых обязанностей.
Следует знать, что возвратом денег занимается не суд, а исполнительная служба судебных приставов. На практике используется немало действенных способов, которые обеспечивает возврат денег их владельцам. Меры, которые применяются приставами, могут значительно испортить жизнь должнику.
Кроме оповещений и предупреждений, также используются более радикальные методики в виде изъятия имущества и запрета на выезд за пределы государства. Несмотря на это, даже получение исполнительного документа не дает 100% гарантии того, что деньги будут возвращены.
Важно! Если заемщик имеет задолженность перед банком или микрофинансовой организацией, он портит свою кредитную историю. В последующем он не сможет рассчитывать на получение кредита или займа, так как будет рассматриваться в категории нежелательных клиентов.
Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса
Совсем недавно в законодательстве появилась лазейка, которая позволяет получить исполнительный документ на возврат долга, минуя этап обращения в суд. Сущность упрощенного возврата займа у должника заключается в получении исполнительной надписи нотариуса на договоре займа.
Если заимодавец оформил исполнительную надпись, то при задержке выплаты он имеет право обратиться к нотариусу, который без судебного разбирательства сделает исполнительные документы. Имея эти бумаги на руках, вы будете иметь право сразу же обратиться к судебным приставам. Исполнительная надпись позволит сэкономить время и силы, которое вы бы потратили на судебные тяжбы при взыскании долга обычным способом.
Получение задолженности через нотариуса в таком случае будет выглядеть так:
Вероятность возврата денег при наличии исполнительной надписи гораздо выше, чем при обычном судебном разбирательстве. В ходе рассмотрение вашего иска судья может обнаружить неточности составления договора займа и вынести решение о том, что вы не можете претендовать на возврат денег. Если нет неопровержимых доказательств того, что средства или имущество были переданы от одной стороны другой, выплаты получить нельзя.
Имеет ли договор займа срок давности?
Оформление обращения в суд в связи с наличием задолженности по договору займа может занять немало сил и времени. Некоторые заимодавцы долго откладывают момент обращения в суд.
Специалисты рекомендуют сразу же начинать разбирательства, поскольку у договора займа есть определенный срок. С того момента, когда заемщик должен был выплатить сумма долга и проценты, у кредитора есть 3 года на то, чтобы взыскать свои деньги. Если в этот период времени не было обращения в соответствующие инстанции с целью возврата своих денег, то долг аннулируется.
Именно поэтому не следует затягивать с временем подачи документов в суд, ведь неизвестно, какие нюансы всплывут позже и сколько времени уйдет на их решение. По истечении трехлетнего срока судья не сможет выдать исполнительный документ по договору займа.
Что делать, если вы задержали выплату займа по договору?
Нестабильность в мировой экономике и затруднительное финансовое положение может привести к тому, что у заемщика при всём желании просто нет возможности выплатить займ вовремя. Важно знать, что делать в такой ситуации, чтобы без потерь для обеих сторон урегулировать проблему.
Прежде всего, не стоит игнорировать кредитора. Необходимо заранее связаться с ним и сообщить, что вернуть деньги вовремя вы не можете. При появлении такой возможности будьте готовы полностью исполнить свои долговые обязательства. Если вы брали займ у родственников или близких знакомых, то таких действий вероятно будет вполне достаточно. Скорее всего, заимодавец не будет обращаться в суд, поскольку легче подождать, чем оформлять множество бумаг.
Если кредит брался в банке или микрофинансовой организации, то следует просить о продлении срока займа. При просрочке платежа происходит начисление штрафных процентов, которые обычно гораздо выше. Однако можно договориться и о том, чтобы дату выплаты займа перенесли на определенный срок. В таком случае начисление штрафа не будет происходить, однако придется расплачиваться по процентной ставке вашего займа.
Не стоит скрываться от займодавца и игнорировать звонки. Такое молчание заставит понервничать кредитора, а значит, разойтись мирно не удастся. Всегда необходимо попытаться урегулировать вопрос. Как показывает практика, в большинстве случаев это приводит к положительному результату.
Советы по составлению договора займа от специалистов
Чтобы обезопасить себя и свои деньги, давать займ нужно правильно. Основные рекомендации от специалистов в области юриспруденции помогут вам не допустить досадных ошибок при составлении важного документа:
Если в договоре займа не было указано точного срока возврата, то законодательство предусматривает то, что заемщик обязан вернуть деньги займодавцу в течение месяца с того момента, как кредитор официально уведомил своего должника о необходимости исполнения долговых обязательств.
Если займ не возвращен в указанный срок что делать
ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
П. 2 ст. 810 (в ред. ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ) применяется к договорам займа, кредитным договорам, заключенным до 01.11.2011.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ; в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа (действующая редакция)
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Комментарий к ст. 810 ГК РФ
1. В силу положений комментируемой статьи, заемщик обязан передать заимодавцу имущество, тождественное полученному взаем. При несовпадении между предметом, переданным взаем, и предметом, который заемщик обязуется передать заимодавцу (например, взаем передано топливо, а возврату подлежат деньги или оформляется право на недвижимое имущество), имеет место притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК РФ). В этом случае к отношениям сторон должны применяться предписания о купле-продаже или мене.
В судебной практике сложилась позиция, согласно которой тождественность не нарушается видовым различием переданных и задолженных денег (например, взаймы переданы наличные деньги, а возвращаться должны безналичные денежные средства).
Поскольку в комментируемой статье фигурирует выражение «сумма займа», она распространяется только на денежные займы. Возврат вещного займа регламентируется общими предписаниями об исполнении обязательств.
2. Существуют две позиции, выработанные судебной практикой:
— денежное обязательство по договору займа может быть прекращено передачей заимодавцу векселя, при условии, что стороны заключили об этом соглашение (соглашение об отступном).
Положения абзаца 2 п. 1 комментируемой статьи содержат исключение из общего правила о сроке исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ), при этом предписания п. 2 ст. 314 ГК РФ применяются к отношениям вещного займа.
Абзац 1 п. 2 комментируемой статьи допускает прекращение заемного обязательства и в случае, если срок исполнения обязанности по возврату беспроцентного займа еще не наступил, но предоставление заемщика состоялось. Досрочное предоставление рассматривается здесь как надлежащее исполнение.
Однако если заем является процентным, то досрочный возврат суммы займа может нарушить интерес заимодавца в получении заемных процентов. Ведь эти проценты должны начисляться как минимум до окончания срока, на который выдан заем. Поэтому в абз. 2 п. 2 говорится о необходимости согласия заимодавца на досрочный возврат займа.
Если сумма займа возвращена досрочно без согласия заимодавца, то до наступления срока возврата заемное обязательство не считается прекращенным и на сумму займа начисляются заемные проценты. После наступления срока займа интерес заимодавца в начислении процентов удовлетворяется и обязательство прекращается, так как фактический состав надлежащего исполнения считается выполненным.
В комментируемой статье (п. 2) предусмотрено исключение, согласно которому сумма процентного займа может быть возвращена досрочно в том случае, если заем предоставлен гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Механизм возврата в этом случае носит уведомительный характер. Сумма может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Из формулировки ст. следует, что увеличить данный срок заимодавец не вправе.
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает момент, с которого обязательство заемщика считается исполненным. Исполнение предполагает удовлетворение интересов кредитора посредством предоставления со стороны должника. Такое удовлетворение происходит, когда кредитор получает в свою собственность наличные деньги или вещи либо получает в свое распоряжение задолженную сумму безналичных денежных средств. В соответствии с этим обязательство заемщика по возврату вещей, в том числе наличных денег, прекращается в момент их передачи заимодавцу.
Применительно к задолженным безналичным денежным средствам заемное обязательство прекращается в момент зачисления соответствующей суммы на банковский счет заимодавца. Именно с этого момента кредитор получает в свое распоряжение безналичные денежные средства.
4. Применимое законодательство:
— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
— ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
5. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 04.12.2000 N 33/14;
— Постановление ФАС Московского округа от 26.01.2011 N Ф05-14770/2010 по делу N А41-2935/2010;
— Постановление ФАС Уральского округа от 29.05.2014 N Ф09-2424/14 по делу N А07-9902/2013;
— Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.10.2013 N 12АП-8613/13;
— Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19.08.2010 N 10АП-4385/2010;
— Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2010 N 10АП-2667/2010;
— Определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 25.07.2013 по делу N 33-2421/2013;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 03.07.2013 N Ф04-2797/13 по делу N А02-64/2013;
— Постановление ФАС Центрального округа от 04.04.2012 N Ф10-828/12 по делу N А14-5965/2011;
— Постановление ФАС Московского округа от 19.04.2011 N Ф05-2224/11 по делу N А40-55253/2010.
О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.
Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?
Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.
Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:
МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:
Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:
Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.
В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.
Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?
Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.
Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:
Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.
У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.
У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.
Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:
Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.
Что делать, если нечем платить по займу МФО?
На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».
Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:
МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».
Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.
Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.