гпо страхование что это
Виды государственного страхования в 2021 году
У каждого человека есть то, что требуется защищать. Жизнь и благополучие близких, а также свое собственное. Однако проблемы, способные перечеркнуть всё, могут прийти множеством путей, лишить человека спокойствия и уверенности в будущем. Одной из форм защиты от крупных и неожиданных проблем, является государственное страхование.
Закон о государственном страховании
Можно назвать два типа государственного страхования: обязательное и добровольное.
Обязательное страхование устанавливается законом и включает в себя программы для широких слоев населения. Государственное страхование описывается множеством законов, с каждым годом появляются новые и совершенствуются старые.
К обязательным видам страхования можно отнести:
Для того, чтобы обеспечить все выплаты по страховке, ежегодно устанавливается бюджет и источники пополнения для фондов. Фонд государственного страхования включает в себя средства из различных источников:
Фонд государственного страхования
Виды страхования
Обязательное медицинское страхование является наиболее распространенным. Данный полис предназначен практически для всего населения, и направлен на то, чтобы каждый человек мог в кратчайшие сроки получить необходимую медицинскую помощь.
Медицинская страховка действует на всей территории РФ. При этом она не покрывает необязательные медицинские услуги. Все, что относится к профилактике, косметологии и санитарно-курортным услугам, придется оплачивать самостоятельно.
Страховка при перемещении пассажиров предполагает заключение договора между страховой компанией и перевозчиком. Это относится к водным, наземным и воздушным перевозкам. В данном случае страховка защищает пассажира при нанесении ему или его вещам вреда.
Социальное страхование можно назвать самым важным. Это пособия для детей, инвалидов, многодетных семей. Данная страховка продолжает действовать в течение всей жизни гражданина, а выплаты на нее собираются из социального фонда, отчисления в который поступают от каждого работающего человека.
Страхование военнослужащих и госслужащих предназначено для охраны здоровья и жизни этой группы населения. Люди, попавшие в эту группу, постоянно работают с определенным риском для себя, поэтому государство предоставляет им отдельные выплаты и льготы.
Важно отметить, что человек, самостоятельно причинивший себе вред, или попавший в страховую ситуацию в состоянии алкогольного опьянения, рассчитывать на подобную страховку не сможет.
ОСАГО – это обязательное государственное страхование защищает владельцев транспортных средств. В данном случае страховка не покрывает повреждения или потерю автомобиля. В случае дорожно-транспортного происшествия возмещен будет вред жизни, здоровью и определенному имуществу владельца автомобиля.
Важно отметить, что при оформлении ОСАГО потребуется указать всех водителей, которые будут использовать автомобиль, а также установить опыт каждого человека в вождении. Данные условия будут влиять на стоимость страховки. Документ, указывающий на наличие и действие ОСАГО, необходимо постоянно перевозить с собой.
Страхование владельца опасного объекта возмещает потери тем, кто пострадал из-за аварии данного объекта. К опасным объектам можно отнести:
Страховка работает таким образом, что, при возникновении опасной ситуации, все пострадавшие получат страховые выплаты.
Все обязательные страховки, предоставляемые государством, способны помочь при возникновении сложной ситуации. Чтобы получить необходимую выплату, нужно внимательно отнестись к данному виду помощи и не забывать о своих правах.
Страхование гражданской ответственности- Что это такое и для чего? Обзор
Страхование гражданской ответственности – что это такое? Какие виды страхования существуют? Давайте разберемся в этом понятии детально.
Сегодня застраховать можно все, что угодно – личное имущество, автомобиль, квартиру, здоровье, даже отдельные части тела. При наступлении того или иного страхового случая, указанного как ущерб в договоре страхования, застрахованное лицо получает денежную компенсацию.
…Но бывают ситуации, когда мы можем непредвиденно нанести этот самый ущерб чужой собственности.
Общие сведения
Тогда нам необходимо будет выплачивать компенсацию за причиненный ущерб из своих сбережений. Но если заранее застраховать свою гражданскую ответственность, то выплачивать деньги и покрывать убытки будет уже страховая компания.
Гражданская ответственность – ответственность перед другими людьми, которые могут понести убытки от виновных лиц. Кроме того, наличие полиса страхования гражданской ответственности позволят сохранить ваши денежные средства, так как ущерб будет выплачивать страховая компания. Стоимость полиса гражданской ответственности составляет небольшой процент от суммы возможного ущерба, который может быть компенсирован страховой компанией.
Страхование гражданской ответственности это целое самостоятельное направление в страховании. Здесь объектом страхования будет выступать ответственность застрахованного лица за возможный причиненный ущерб имуществу, здоровью или жизни третьего лица. Естественно, что такое страхование гражданской ответственности не защищает от административных и уголовных наказаний, предусмотренных за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других людей. Но спасти от необходимости оплачивать ремонт в соседних квартирах, если в вашей прорвало трубу, вполне может или позволит покрыть расходы на восстановление чужой машины в ДТП, виновником которой вы стали, но за создание аварийной ситуации ответить все равно придется.
Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:
Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир. Страховка сбережет не только ваши деньги, но и ваши нервные клетки в случае форс-мажорной ситуации.
О страховке стоит подумать жителям многоквартирных домов, особенно там, где давно не проводилась замена сантехники и коммуникаций, так как риски возникновения аварии или утечки воды повышаются в несколько раз.
Виды страхования
Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях. Отсутствие полиса обязательного страхования гражданской ответственности влечет за собой наказание.
Вот несколько наиболее популярных видов страхования:
Как оформить страхование гражданской ответственности?
Застраховать гражданскую ответственность можно в любой страховой компании, которая имеет соответствующую государственную лицензию. Сама процедура страхования гражданской ответственности довольно простая, но имеет ряд нюансов.
Выбор страховой компании
К выбору страховой стоит отнестись ответственно, не все страховщики одинаковые, каждая компания имеет свой пакет программ, свои особенности, свои плюсы и минусы.
При выборе страховой компании стоит обратить внимание на следующие факторы:
Можно изучить дополнительно отзывы клиентов, а лучше узнать у знакомых мнение о той или иной страховой компании.
Вот рейтинг ТОП-5 надежных страховых компаний в 2021 году:
Выбрать страховую компанию и выгодную программу страхования может помочь и страховой брокер:
ВАЖНО: любой документ, который дается вам на подпись в страховой компании, должен быть внимательно прочитан.
Срок действия полиса
Обычный страховой полис заключается сроком на один год, но при желании и в зависимости от ваших целей можно выбрать абсолютно любой срок. Это вопрос можно обсудить на этапе выбора программы и ее условий. Действовать приобретенный полис начинает со следующего дня после внесения оплаты или ее части, а заканчивается в 24.00 дня, который в полисе будет указан как последний. Все, что произошло до и после действия полиса не будут считаться страховыми случаями.
Как получить выплату по страховому полису?
После наступления страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию. Обращение может быть в телефонном режиме или через информационный сайт, где вас скоординируют по дальнейшим действиям. Для получения компенсации в страховую компанию необходимо подать заявление о наступлении страхового случая, подтверждающие документы. Решение по вашему заявлению принимается в течение семи рабочих дней. В случае положительного решения составляется дополнительный акт, в котором рассчитывается сумма компенсации.
Тема 7. Страхование ответственности
Цели – раскрыть содержание, значение и необходимость страхования ответственности. Определить основные проблемы и перспективы развития страхования ответственности в нашей стране.
1. Рассмотреть основные виды страхования ответственности и общие условия.
2. Раскрыть содержание и значение страхования ответственности владельцев автотранспортных средств на добровольной основе.
4. Рассмотреть зарубежные системы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Система «Зеленая карта».
5. Дать характеристику страхования гражданской ответственности перевозчика. Изучить перспективы развития.
6. Раскрыть содержание и значение различных видов страхования профессиональной ответственности.
Оглавление
1. Классификация видов и основные условия страхования ответственности
Страхование ответственности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ) относится к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков.
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу (третьему лицу), в том случае, если такой ущерб возник при наличии определенных действий или бездействия со стороны одного лица по отношению к другому.
При заключении договора страхования ответственности страховщик либо в силу закона (обязательное страхование или деликтное (внедоговрная ответственность, определяемая ст. 931 ГК РФ)), либо по договору (добровольное страхование ответственности договорная ответственность, определяемая в соответствии со ст. 932 ГК РФ) берет на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным лицом) третьему лицу. При этом преследуется цель сохранения материального благосостояния и интересов как причинившего ущерб, так и потерпевшего (третьего лица).
Объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.
Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. В ст. 15 ГК РФ так раскрывается право на возмещение причиненного ущерба: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».
Условия предъявления иска по гражданской ответственности. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т. д.
Физический ущерб: смерть, физическая и умственная инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, эмоциональный ущерб.
Материальный ущерб: полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.
Финансовый ущерб это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т. д.
Моральный вред заключается в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т. д. Согласно ст. 151 ГК РФ: «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда».
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 1).
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
Страховая сумма, устанавливаемая в договоре при страховании ответственности, имеет определенный размер, который называется лимитом ответственности страховщика (может быть установлен по отдельному страховому риску, либо по страховому случаю). То есть определяется предельная сумма (в силу закона или по договору), в пределах которой страховщик выплачивает страховое возмещение третьему лицу, понесшему ущерб.
Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. д.
В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику.
Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
Основными являются следующие виды страхования ответственности:
2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в двух формах:
Как при добровольном, так и при обязательном страховании, страхованию подлежит гражданская ответственность, которую несет владелец транспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства.
Автомобиль является источником повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Цель данного вида страхования предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.
Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны страхователь и страховщик.
Страхователь владелец транспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца транспортного средства (например, родственник).
Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования.
Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, т. к. является лицом, в пользу которого заключается договор страхования выгодоприобретателем.
Объект страхования имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми рисками являются следующие события, связанные с причинением ущерба:
Все вышеперечисленное относится как к обязательному, так и к добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Добровольное страхование
Объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в том числе описывается предмет страхования, например автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т. д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства. В договоре устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.
Страховой случай факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования.
Страховая сумма это максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат, оговоренный в договоре добровольного страхования или регламентированный законом в договоре обязательного страхования. В договоре добровольного страхования ответственности страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует.
Страховая премия при добровольном страховании определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования.
Страховой тариф определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Для его оценки используют следующие сведения:
Премия выплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Выплата по договору добровольного страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред.
Если достигается досудебное соглашение о страховой выплате, при составлении страхового акта, целесообразно привлекать экспертов. Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Система «Зеленая карта»
При поездках за рубеж для страхования ответственности владельцев автотранспортных средств используется так называемая система «Зеленая карта» как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карете», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карете» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 г. В настоящее время участницами договора является 31 страна, которые признают на своей территории страховые полисы системы «Зеленая карта», выписанные в других странах.
В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро «Зеленой карты», расположенное в Лондоне. В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании.
Обязательное страхование
При дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) и в других областях деятельности человека может возникать ущерб в достаточно большом размере, возмещение которого одному лицу может быть не под силу. Поэтому возникает необходимость обязательного страхования.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространено за рубежом. В России такое страхование вступило в силу с 1 июля 2003 г. в соответствии с Федеральным законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этим законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Основными принципами Обязательного страхования (ОСАГО) являются следующие, установленные Федеральным законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
В соответствии с законом:
Владельцем транспортного средства считается:
Автогражданская ответственность страхуется владельцами транспортных средств до регистрации транспортного средства, но не позднее 5 дней после возникновения права владения транспортным средством.
Автогражданская ответственность не страхуется владельцами следующих транспортных средств:
Основные страховые риски, страхуемые по обязательному страхованию, перечислены выше. Из страхового покрытия исключаются следующие риски:
Страховая сумма по обязательному страхованию установлена в законе и составляет на сегодняшний день 400 тыс. руб., которые распределяются следующим образом:
Страховые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливаются Правительством РФ (Постановление от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» см. Приложение 1, Практикум № 5). Страховые тарифы, согласно Постановлению № 264 состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, иных обязательств. Также коэффициенты учитывают число лиц, допущенных к управлению транспортным средством, водительский стаж, возраст и иные персональные характеристики водителя, период сезонного использования транспортного средства. Они могут быть как повышающими, так и понижающими (см. Приложение 1, Практикум № 5).
Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов пятикратный размер.
Если транспортное средство предоставлено инвалидам через органы социального обеспечения, то им предоставляется компенсация в размере 50 % от уплаченной страховой премии.
При наступлении страхового случая страхователь-участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам указанного происшествия сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Страхователь обязан также сообщить о наступлении страхового случая страховщику в установленные сроки. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Размер и порядок страховой выплаты определяется после осмотра страховщиком и независимыми экспертами поврежденного имущества с целью его оценки, в срок не более чем пять рабочих дней со дня обращения потерпевшего. Экспертиза может быть проведена по месту нахождения поврежденного имущества.
Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. В законе предусмотрено также проведение независимой экспертизы для установления обстоятельств наступления страхового случая, а также технологии, методов и стоимости ремонта транспортного средства. Правила проведения независимой автотехнической экспертизы утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке.
Страховщик должен рассмотреть заявление в течение 15 дней со дня получения, произвести страховую выплату или дать мотивированный отказ. Страховщик может также по согласованию с потерпевшим организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований к страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю превышает страховую сумму по обязательному страхованию, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований потерпевших.
Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования, в размере страховой выплаты, если:
При этом страховщик также вправе требовать от указанного лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших производятся в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена в следующих случаях:
Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории РФ. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен ими в течение 2 лет.
3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров.
Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспорта.
Этот вид страхования основывается на единых международных принципах, определяющих границы ответственности перевозчиков:
Основными международными соглашениями, определяющими основные понятия и условия международных перевозок грузов, являются:
При страховании ответственности перевозчиков в гражданской авиации:
По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т. е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.
На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования.
На страхование принимаются: обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т. п.
Объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).
К числу рисков, принимаемых на страхование ответственности перевозчиков, также относятся обязательства:
Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии в XVIII в. с целью покрытия рисков на бесприбыльной основе. С середины XIX в. в связи с тем, что 25 % возможного убытка, причиненного столкновением судов, подлежало возмещению самим судовладельцем, этот вид страхования получает широкое распространение.
В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Ведущие клубы защиты и возмещения являются членами международной группы клубов P&I (Protecting and Indemnity club – защита и возмещение). Их насчитывается всего 16, но на их долю приходится 90 % рынка.
На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права.
Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:
4. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования имущественным интересам застрахованного физического лица, которые связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности:
В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов. Рассмотрим некоторые из них подробнее.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов
В соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; домашний адрес; дата начала и окончания страхования; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.
Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.
Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:
Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ.
На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.
Договоры страхования ответственности нотариусов заключаются как по месту основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случае, но обычно он составляет 1 год. Договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика и заканчивается в установленный в договоре срок. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, но в размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами.
Условия прекращения договора страхования профессиональной ответственности нотариусов следующие:
В выплате страхового возмещения может быть отказано в случаях, если:
Страхование ответственности риэлтеров
Страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом является добровольным видом страхования.
Страхователи по этому виду страхования лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законодательством.
Объект страхования имущественные интересы, лиц, занимающихся риэлтерской деятельностью, в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности.
Услуги, предоставляемые риэлтерами:
Страховыми случаями по данному виду страхования считаются следующие события:
Страховыми случаями не считаются:
Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба.
Страховщики вправе потребовать от страхователя дополнительно любые сведения, которые имеют значение для оценки страхового риска, но он обязан соблюдать конфиденциальность в отношении представленных сведений.
Страхование профессиональной ответственности врачей
Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками, осуществляющими деятельность на основе дипломов и других необходимых документов, дающих право ею заниматься.
Объект страхования имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.
Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам в процессе медицинской деятельности.
Страховыми случаями могут быть:
В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.
Сумма страхового возмещения определяется по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом. В него включаются:
Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т. д.
Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности, предыдущие претензии и т. д.
Выводы
Таким образом, в теме была рассмотрена основная специфика проведения страхования ответственности, заключающаяся в отношениях «треугольника», которые заключаются в том, что в договоре страхования присутствует, так называемое «третье лицо» в пользу которого заключается договор страхования ответственности и, которое неизвестно до наступления страхового случая. Также в теме рассмотрены особенности организации и проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств как на примере нашей страны, так и основываясь на зарубежном опыте проведения такого вида страхования. Рассмотрены основные моменты организации страхования ответственности перевозчиков и страхования профессиональной ответственности как в обязательной, так и добровольной формах.