Что такое шуфа в германии
Шуфа Schufa … или стеклянный человек Германии…
Шуфа (Schufa)… или стеклянный человек Германии…
В Германии все финансовые действия людей абсолютно прозрачны…
Шуфа Schufa — Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung — это коммерческая организация, которая защищает кредитора от риска. Шуфа — это также бюро кредитных историй. Шуфа есть у абсолютно каждого жителя Германии. В ней регистрируются все денежные обязательства, все ваши потребительские кредиты (и не только) записываются в шуфу — будь это дом, холодильник, машина или телефон в кредит, а также все ваши операции по кредитным картам…
С Шуфой сотрудничают все банки, организации, страховые компании и даже арендаторы.
Но зачем же нужна Шуфа (Schufa) и зачем существует эта система в Германии? Как люди попадают в черный список шуфы?
Рассмотрим на примере:
Вы взяли себе и своим детям телефоны в кредит, тв, машину в кредит и теперь планируете взять в кредит квартиру или дом. Перед тем, как банк решит давать вам кредит на дом или нет, он отправит запрос о проверке вашей финансовой истории в шуфу. Это делают абсолютно все банки автоматически.
А вот на очередной потребительский кредит могут еще закрыть глаза и выдать его вам. Почему? Потому, что потребительский кредит длится обычно 1-2 года, а вот кредит на дом несколько лет. Поэтому банк хочет быть уверенным, что клиент будет в состоянии без задержек выплачивать кредит за дом/квартиру в течение нескольких лет.
Но, также нужно учитывать и то, что все банки в Германии коммерческие и все хотят делать деньги, поэтому некоторые могут выдать кредит ДАЖЕ, ЕСЛИ у вас шуфа немного негативная, НО деньги вы получите под большой процент и с особыми условиями. А вот человек, у которого финансовая история по шуфе хорошая, получит кредит на лучших условиях в отличии от первого.
На заметку: При аренде квартиры, некоторые арендаторы потребуют от вас выписку, предоставленную шуфой. Конечно, есть и те арендаторы, которым лишь бы сдать квартиру побыстрее либо есть такие, кто полагается на ваше честное слово.
Кстати, надо быть осторожными и с кредитными картами, которые дают вам возможность залазить в долг. Все кредитки тоже отражаются в шуфе, а если их не 1-2, а больше, то можете забыть про взятие больших денежных сумм в кредит. Даже, если ты никогда не брал в долг деньги с кредитки, то в шуфе все равно это будет записано, как долг.
Для любителей сверять онлайн предложения банков на кредиты. Как только вы сверяете на нескольких сайтах предложения на кредиты, при этом задавая ваши реальные данные (по-другому никак), то онлайн банк выдаст вам предложение, по которому они бы дали вам кредит. Но, что происходит на заднем плане данного действия? Вы рассматриваете предложения сразу нескольких банков. Первый банк вам дал реальный договор на кредит, который вы в принципе можете распечатать и подписать уже сейчас. Потом смотрите сколько и под какой процент даст вам кредит второй, третий банки… А в это время в шуфе появляется галочка о том, что вы якобы от первого банка получили кредит. И этот кредит, который вы никогда не брали, а просто делали запрос на него, никто не удалит.
Также ужасно то, что, если ты уже выплатил свои потребительские кредиты и «по идее» на тебе кредиты больше не висят, то это не значит, что их сразу же убрали, вычеркнули из шуфы…
А возможно ли очистить свою финансовую историю в шуфе?
Конечно не все так плохо и шуфу можно почистить, но это будет стоить больших усилий. Процесс вылазки из под фильтра шуфы долгий и мучительный. Для того, чтобы узнать, что у вас не так в вашей финансовой кредитной истории, вам необходимо будет сделать запрос на выписку. Вообще, выписка стоит денег, но каждый житель в Германии имеет право 1 раз в год бесплатно запросить выписку из шуфы.
Также, туда надо писать и требовать, чтобы они убрали из истории ваши уже выплаченные кредиты. Если несколько лет у вас в финансовой истории все идет хорошо, мало или вообще нет кредитов, оплачивается все во время, то есть большая вероятность того, что вашу шуфу очистят. Обычно данные там удаляют по истечении 3-х лет и при условии, что финансовая история выглядит отлично (без неоплаченных счетов).
Небольшие, но эффективные рекомендации для тех, кто хочет взять в кредит дом или квартиру или землю. Перед тем, как взять кредит, к нему нужно тщательно подготовиться, чтобы в будущем не попасть под большие проценты:
Живи на те деньги, которые есть сейчас, а не на те деньги, которые будут. (не живи постоянно в кредит).
Если бы шуфы не было, то люди обложили бы себя различными кредитами. А у тех, кто дает деньги в долг, не было бы уверенности, что им эти деньги вернут.
Если вам понравилась статья и была полезной, то поделитесь ею в соц.сетях ниже=) Думаю, вам это будет не так сложно, а мне приятно=) Не забудьте подписаться и получить бесплатную книгу с важными немецкими словами и новости блога! Если у вас есть опыт либо какая-либо информация, то пишите в комментариях к статье=) Всем успехов!
Кредитная история Schufa: что нужно знать?
Процесс получения Schufa может быть запутанным и разочаровывающим видом общения с немецкой бюрократической системой после переезда в Германию.
Для заключения большинства договоров в Германии, идет ли речь об аренде жилья или возможности пользоваться кредитной карточкой, потребуется референция Schufa.
Что такое Schufa?
Когда в Германии говорят о получении Schufa, обычно ссылаются на документ, который подтверждает кредитный статус. Он учитывает предыдущие выплаты, пропущенные платежи и долги, на основе которых начисляется процентный балл.
По мере того, как рейтинг становится ниже, появляется больше ограничений на различные типы контрактов и долговых соглашений. Так, к примеру, кредиты могут предоставляться по более высокой процентной ставке.
Особенности получения
Для того, чтобы получить Schufa, понадобится адрес. Но для тех, кто находится в процессе получения адреса, необходима референция Schufa. К счастью, при регистрации в Германии, кредитный рейтинг создается автоматически. Есть несколько различных способов получить рейтинг Schufa, причем предпочтительный зависит от бюджета и временных ограничений. Каждый имеет право на один бесплатный экземпляр в год, высланный по почте.
Желающие сэкономить время, могут заказать копию онлайн по цене от €25 до €30. Есть также ряд других вариантов, которые позволяют зарегистрироваться и платить ежемесячную сумму, хотя, по-видимому, это имеет мало преимуществ для тех, кто не ожидает, что его кредитный рейтинг будет регулярно колебаться.
Подсчет баллов
Кaк бесплатно получить справку Schufa
Без этого документа в Германии невозможно ни оформить кредит, ни совершить крупную покупку. Да что там — в крупных городах без такой справки порой сложно снять даже нормальное жильё. Речь идёт о Schufa — выписке из кредитной истории, которая является доказательством вашей платежеспособности. Многие наверняка уже свыклись с мыслью, что за подобную бумагу нужно выложить около 18 евро — в зависимости от компании, которая помогает вам в оформлении. На самом деле есть очень простой способ получить Schufa, не платя ни цента.
Как работает Schufa и почему она про вас всё знает
Schufa – это организация, которая занимается анализом финансовой активности физических и юридических лиц на территории Германии. Schufa располагает обширной базой информации о более, чем 66 миллионах клиентов банков и свыше 4 миллионах фирм и предприятий разной степени величины.
Заключение Schufa представляет собой не столько кредитную историю, сколько именно рейтинг по шкале от 0 до 100. Подсчёт очков ведётся на основе специальных формул, а также анализа ряда параметров. Среди них вы найдёте как очевидные, так и те, которые вас удивят.
Например, вполне логично, что Schufa соберет данные о наличии у вас на данный момент кредитов, а также о своевременности внесения платежей по ним. Тут же будут сведения по всем банковским счетам, кредитным картам (если они есть). И даже договора с мобильными и интернет-операторами могут сыграть роль при оценке вас как платежеспособной единицы.
Бесплатно выдаётся на официальном сайте
И это не акция, а постоянные правила организации. Каждый налогоплательщик имеет право раз в год бесплатно заказать подтверждающий сертификат (Schufa Auskunft). Такая норма действует уже около восьми лет. Сделать это можно непосредственно на портале Schufa. Вам нужно найти раздел «Сервисы» (Service, кнопка в верхней части сайта слева), затем перейти во вкладку «Формуляры и брошюры» (Formulare und Broschüren).
Далее ваша цель ‑документ Bestellformular: Schufa-BonitätsAuskunft. Вы узнаете его по множеству флажков рядом с надписью: выписка доступна на шести языках, в том числе и на русском. Нажимаете на нужный вам флажок и загружаете формуляр в формате PDF. Распечатав его, вы заполняете и отправляете на почтовый адрес организации:
SCHUFA Holding AG
Postfach 61 04 10
10927 Berlin
Через несколько дней вам пришлют заветный документ.
Здесь можно скачать формуляр для выписки Schufa. Bild: скриншот с сайта meineschufa.de
Важный момент: заполняя формуляр, не делайте пометку в квадратике «Я заказываю информацию о кредитоспособности от компании SCHUFA по цене 29,95 евро» (ich bestelle die SCHUFA-BonitätsAuskunft). В противном случае, вы закажете платную версию кредитной истории. Кстати, за повторный запрос этой бумаги также придётся заплатить. Бумажная выписка будет актуальна в течение нескольких месяцев (уточнить эту информацию можно в службе поддержки компании).
Оплата услуги: как мухлюют мошенники
Часто потребители в поисках нужного сертификата обращаются в интернет-конторы, которые обещают сделать всё быстро и максимально дешево. При этом они основываются не неосведомлённости или невнимательности клиента, а на самом деле даже не сотрудничают с Schufa.
Об одной из таких компаний Supernova Advertising рассказывает Bild. “Великие комбинаторы” работали в Берлине, и за честность их работы сходило то, что они сразу на сайте писали, что справку можно получить бесплатно. А вот то, что деньги будут взиматься за сами услуги фирмы приписали уже ниже — мелким шрифтом и уточнением, что счёт придёт на e‑mail. В результате на почту клиентам действительно приходят справки и … квитанции на 17,95 евро (во столько компания оценивает свою работу). И это ещё лучший вариант, потому что иногда фирмы не присылают даже желаемый документ.
Часто такие истории заканчиваются в суде. Например, прокуратура Кемптена (Kempten) в Баварии сообщает, что на Supernova Advertising у них уже накопилось несколько десятков заявлений.
Однако фирма нанимает адвоката с условием оплаты инкассо, и по итогу сумма растёт. Например, у одной из клиенток, журналистки Рике Фабиа Ломанн (Rike Fabia Lomann) из Берлина проценты доросли до 171 евро. Сейчас женщина подает апелляцию, тем более, что ей компания как раз не присылала счёт. В то же время формально жалобу на сайт подавать нет причины, так как информация о платной услуге там в принципе указана.
Что такое Schufa
Когда вы собираетесь брать в банке кредит, вас будут проверять, в том числе, и на предмет невыплаченных долгов или задержанных платежей. Это называется кредитной историей заемщика. В нашей стране эти данные хранятся в Бюро кредитных историй. В Германии подобная организация носит иное название – Schufa.
Что знает Schufa
Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung или Schufa – это частное немецкое коммерческое агентство, включающее кредитные учреждения, торговые компании и других поставщиков услуг. Задача ведомства состоит в том, чтобы сообщать своим договорным партнерам информацию о платежеспособности третьих лиц.
Если говорить проще, Schufa собирает данные обо всех кредитах, которые вы когда-либо брали, и обо всех задержках выплат, если таковые имели место. Таким образом, в ведомстве известны ваши персональные данные, адрес, а также даты открытия счетов в банках, получения кредитных карт, оплаты за коммуслуги, номера договоров и многое другое. Так что, когда вы обратитесь за кредитом, первый запрос о вас будет направлен в Schufa.
Что нужно знать вам
Итак, вам нужен банковский кредит, и финансовое учреждение запрашивает информацию о вас. Schufa может выдать два типа референции:
Первая носит формальный характер и сообщает о наличии у вас карт, счетов и прочего. Таким образом, банк получает информацию о вашей добросовестности и платежеспособности.
Вторая содержит данные о неуплате вами по любому из счетов. Зачастую, несвоевременное погашение долгов может повлечь судебные разбирательства. Это также вносится в базу данных. Чем это грозит? Вам могут отказать не только в кредите, но даже в контракте на мобильную связь или на аренду квартиры.
Кстати, вы и сами можете сделать запрос в Schufa. Для этого нужно явиться в офис компании с паспортом и запросить данные на свое имя. Если вы захотите получить информацию в письменном или электронном виде на руки, эта услуга платная. Внимательно изучите все, что есть в вашем личном деле и, в случае несоответствия, подайте протест. Отрицательная референция будет заблокирована до тех пор, пока компания не разберется в ситуации.
Как работает система
Когда вы читаете все это, у вас может сложиться впечатление, что организации известен каждый ваш шаг. Это не так. На самом деле, есть данные, которые Schufa знать не положено, например, сколько именно денег на ваших счетах и каково ваше текущее финансовое положение.
А вот что касается хранения информации, здесь есть свои нюансы. Так, если вы подали запрос на кредит в банк, а потом передумали его брать, соответствующий пункт будет убран из вашего дела в течение года. Есть данные, которые будут храниться три года:
Именно эти данные и стоит регулярно проверять, для того, чтобы содержать свою кредитную историю в порядке.
Как строить свою КИ
В первую очередь, беря кредит, трезво оцените свои шансы на погашение долга. Естественно, бывают различные жизненные ситуации и форс-мажоры. Если вы оказались в затруднительном положении, не затягивайте с решением: попытайтесь договориться с банком. Во многих финансовых учреждениях действуют различные программы лояльности, вам могут дать небольшую отсрочку, до трех месяцев. При этом, правда, придется переплатить, так как вырастет общая сумма процентов.
Если вы все-таки не успели решить вопрос, вам пришлют Mahnbescheid – судебный иск о взыскании задолженности. После того, как вы получили эту бумагу, у вас есть еще две недели на возврат кредита. В противном случае, вам придется оплачивать не только свою ссуду, но и судебные издержки.
Попадание в черные списки Schufa не смертельно. Но крайне неприятно. В течение трех лет вы не сможете сменить квартиру, расплатиться кредитной картой или воспользоваться мобильным телефоном. Так что, лучше быть дисциплинированным заемщиком, чем испытывать такие неудобства.
Schufa знает все и всегда? Восемь популярных мифов о том, как работает общество страхования кредитов
Многие немцы боятся слова Schufa, которое является сокращением для Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – гарантийное общество страхования кредитов. Это общество собирает информацию о потребителях. О нем ходит много мифов, так как люди не понимают, как же оно работает, но какие из них правдивы? Подробнее о восьми популярных мифах о Schufa.
«Schufa знает все и всегда»
Это не совсем так. Общество получает информацию о пользователях от партнеров, которые, как правило, информируют пользователей о том, что передадут данные в Schufa. Часто эта информация прописана в документации мелким шрифтом. О непогашенных задолженностях в общество сообщают в основном, если пользователь не погасил их после двух напоминаний.
«Schufa знает, где я работаю и сколько зарабатываю»
Это не так. Schufa хранит данные о вашем имени, дате рождения, адресе, а также о ваших счетах, кредитных картах, лизинговых договорах, кредитах и рассрочках. Однако общество не знает о вашей работе, вашем имуществе и доходе. Ваш работодатель не передает эти данные в Schufa.
«Schufa оценивает мою кредитоспособность исходя из того, в каком районе я живу»
Это не совсем так. Schufa скрывает формулу, по который высчитывает кредитоспособность. По данным общества, ваше место жительства на 99,7% не влияет на оценку вашей кредитоспособности. В отдельных случаях, например, если о потребителе очень мало данных, банк или другой клиент Schufa может запросить эту информацию.
«Справку от Schufa можно показывать арендодателю, чтобы доказать свою платежеспособность»
Это так. Вы ежегодно можете бесплатно запрашивать у Schufa выписку данных о вас. Эту информацию вы можете предоставить своему арендодателю, чтобы доказать собственную платежеспособность. Так как в такой справке собрано много данных о вас, вы можете предоставить арендодателю только информацию о вашей кредитоспособности (Bonitätsauskunft), однако эта справка обойдется вам в €9,95, если вы зарегистрированы в Schufa, если нет, то в €24,95. Вы также можете потребовать, чтобы арендодатель сам оплатил эту справку или подать ему копию полной выписки, закрасив остальную информацию.
«Schufa хранит информацию о моих запросах на выдачу кредита»
Отчасти это так. Если вы просто интересуетесь условиями получения кредита, Schufa сохранит эту информацию, но не будет предоставлять ее банкам. Это также не повлияет на оценку вашего статуса, которую делает общество. Но если вы подали заявление на выдачу вам кредита, Schufa сохранит эту информацию, в течение 10 дней она будет доступна для всех кредиторов, даже если вам не одобрят кредит.
«С помощью поручителя можно избежать блокировку со стороны Schufa»
Это не так. Покупая машину, вы можете увеличить шансы на выдачу вам кредита, если укажете поручителя или второго получателя кредита. При этом сам поручитель должен быть платежеспособным. Также он должен знать о всех возможных рисках сделки. Но независимо от этого, стартовая экономическая позиция клиента должна позволять оплатить кредит на автомобиль.
«С плохим статусом в Schufa нельзя открыть счет»
Это не так. При открытии счета банки запрашивают у Schufa информацию о вас, основываясь на полученных данных они могут отказать вам в открытии счета. Но даже с неудовлетворительным статусом в Schufa, с 2016 года потребители имеют право на открытие базового счета.
«Schufa хочет заработать на мне деньги»
У вас может возникнуть такое впечатление, но Schufa дает возможность получать справки и бесплатно.