Что учесть при планировании бюджета
Как вести личный бюджет: траты, инвестиции, накопления
Каждая компания и каждое государство имеют свой бюджет. Также и любой человек должен знать, как управлять своими деньгами и вести учет доходов и расходов на месяц, год или длительный срок.
Кроме того, структурирование личного бюджета помогает сократить расходы и привить финансовую дисциплину. Например, меньше совершать эмоциональных покупок, снизить кредитную нагрузку. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) и финансового советника Сергея Макарова, те, кто записывает расходы и доходы, тратят на 5–30% меньше.
Ставим перед собой цель
Доктор экономических наук, профессор Николай Берзон считает, что при управлении личными средствами перед собой нужно ставить цели на короткий, средний и долгий сроки и формулировать эти цели конкретно.
«Краткосрочные цели направлены на решение текущих финансовых задач. И они решаются в основном путем составления семейного бюджета или личного бюджета, когда нет семьи. Важно сбалансировать доходы и расходы», — сказал он в курсе лекций для Высшей школы экономики.
В личном бюджете нужно учитывать не только ежемесячные потребности, но и цели, на которые вы хотите накопить. С этим согласен и Макаров. По его словам, четко сформулированная цель поможет разобраться в том, как ее достичь. Так что если вы хотите купить, например, машину, определите марку автомобиля, к какому сроку планируете ее приобрести и за какую цену.
Составляем таблички
Следующим шагом будет заполнение таблицы с ежемесячными доходами и расходами. Для этого можно воспользоваться специальными приложениями. Ведение такого учета позволит вам контролировать финансовую ситуацию, менять суммы, полученные по разным статьям, прогнозировать будущие траты и планировать личный бюджет, отметил Макаров. Для этого необходимо понять структуру расходов.
Финансовый советник отметил, что каждый день нужно записывать все, на что вы тратите деньги. Кроме того, полезно ввести три категории расходов — постоянные, эпизодические и экстренные. По его словам, со временем вы придете к удобному для вас уровню детализации трат. Злоупотреблять детализацией не стоит, считает Макаров. С бюджетом нужно работать длительное время, а отдельный учет всех мелких трат может отбить желание этим заниматься.
Финансовый консультант Наталья Смирнова предлагает разбить доходы и расходы по-другому. В первом случае — на доходы от текущей деятельности, от активов и от государства. Нужно указать, какая у вас зарплата, премии, сколько вы получаете от бизнеса, какие у вас пособия, льготы, налоговые вычеты, а также доходы от активов. Во втором случае вы записываете расходы на жизнь, содержание активов и траты в пользу государства — то есть штрафы или налоги.
Найдите, на чем можно сэкономить
После того как вы все записали и распределили по группам, составьте бюджет необходимых расходов и в конце месяца сравните его с реальными тратами. Проанализируйте полученный результат и внесите изменения в бюджет следующего месяца, посоветовал Макаров.
Таким образом, у вас появится возможность сэкономить. В качестве способов уменьшить свои траты консультант предложил покупать одежду на сезонных распродажах, планировать приобретение билетов и подарков заранее, не ходить в продуктовый магазин голодным и без списка покупок.
Кроме того, пересмотреть краткосрочный и долгосрочный бюджеты необходимо из-за нестабильной экономической ситуации, полагает эксперт НЦФГ, консультант проекта Минфина России по финансовой грамотности Оксана Сидоренко. По ее словам, измененного бюджета стоит придерживаться от трех месяцев до полугода.
«А там уже выработается привычка жить экономно, а на сэкономленные средства можно начать формировать финансовую подушку безопасности и даже инвестировать», — отметила она.
Финансовый консультант Игорь Файнман тоже предлагает пересмотреть основные статьи расходов в кризис, но не экономить на здоровье, образовании и расширении кругозора. Такие инвестиции в себя входят в формулу полноценной жизни, считает он.
Если вы тратите на какую-то категорию расходов слишком много средств, то можете выделять на нее наличные. Например, если превышаете бюджет на одежду или другие товары, снимайте с банковской карты определенную сумму на неделю или месяц, которую можете себе позволить на эту статью расходов. Как только вы потратите все наличные, выделенные для подобных покупок, остановитесь и не поддавайтесь соблазну растранжирить все, что у вас осталось.
Или попытайтесь увеличить свои доходы
Смирнова также предлагает проанализировать доходы и оценить свою рентабельность. Если расходы близки или равны доходам, то эту ситуацию нужно исправлять. Вы можете получить прибавку к зарплате, найти подработку, рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, завести банковскую карту с кешбэком, процентом на остаток и бонусами, заменить финансовые инструменты на более доходные и с меньшей комиссией, воспользоваться налоговыми вычетами.
Файнман полагает, что главное — это следить за ростом собственного капитала. По его словам, каждый месяц нужно откладывать часть своих доходов. И тут важна не сумма, а регулярность.
По словам Макарова, увеличение доходов поможет безболезненно достичь своих финансовых целей. Например, можно заняться фрилансом, преобразовать хобби в дополнительный источник прибыли и продать ненужные вещи. Консультант полагает, что защита доходов также может стать источником прибыли. «Застраховав свою жизнь, вы можете обеспечить себя деньгами в случае непредвиденных ситуаций», — отметил он.
Эксперт полагает, что всегда нужно иметь альтернативный план на случай, если рынок вырастет или упадет. Сидоренко посоветовала не пытаться ловить «дно», а покупать бумаги «лесенкой». Этот способ предполагает, что вы будете приобретать акции постепенно. Вы выделили на них определенную сумму, но тратите ее не сразу, а покупаете бумаги небольшими порциями. Так можно проследить, как движется их цена.
Если при следующей сделке стоимость акций снизится, то можно будет приобрести бумаги дешевле, средняя цена покупки всех акций тоже будет меньше. Помимо этого, такой способ позволяет вовремя остановиться и не потерять все деньги.
В сервисе «РБК Инвестиции» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Как правильно вести семейный бюджет
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.
Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.
На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Как спланировать семейный бюджет в гугл-таблице
Сэкономить и деньги, и время
Я не хочу заниматься занудным ежедневным учетом, но хочу достигать финансовых целей.
Мне не важно знать, сколько я потратил на продукты или куда вообще уходят мои деньги, зато важно накопить на квартиру, машину, отпуск или закрытие ипотеки. В итоге я придумал свою систему, и на ведение бюджета у меня уходит всего 15 минут в неделю.
Ведение бюджета основано на простой гугл-таблице. Никаких платных программ устанавливать не нужно.
Почему мы начали вести бюджет
В 2012 году мы взяли ипотеку, затеяли небольшой ремонт, стали планировать покупку мебели. Через некоторое время появились две кредитные карты и потребительский кредит. Очень быстро расчеты усложнились до такой степени, что мы уже не могли понять, а хватит ли денег в текущем месяце, чтобы внести ежемесячные платежи по кредитам, погасить кредитки, внести платежи за коммуналку и страховку, оплатить ТО машины.
В общем, своевременное погашение ипотеки и накопления на путешествия оказались под угрозой из-за непрозрачной структуры финансов. Появилась необходимость управлять бюджетом.
Чтобы чем-то управлять, надо это что-то научиться измерять и контролировать. Идея простая: если записать все поступления денег и все траты, то можно узнать их соотношение, то есть баланс. Если при этом регулярно в течение месяца отслеживать, сколько поступлений совершилось и сколько трат осталось, то можно этот баланс контролировать. Если баланс отклоняется от нормы, можно реагировать и исправлять ситуацию.
Как следить за бюджетом
Для такого ведения бюджета есть разные программы, при этом каждая навязывает свою модель работы. Мне это не нравится, поэтому я попробовал вести бюджет в гугл-таблице. По таблице можно быстро понять, что происходит с семейными финансами, есть ли у нас долги, сможем ли мы закрыть кредиты, что будет, если задержат зарплату и так далее.
При ведении бюджета я преследовал три главные цели:
Как устроены финансы в нашей семье
Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты. Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно — во многом благодаря грамотному планированию бюджета.
Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.
Из больших финансовых целей у нас — новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.
Как спланировать свой бюджет
Для начала надо скопировать себе мою гугл-таблицу для ведения бюджета. В этой таблице несколько листов, нас сейчас интересует лист «Май 2019 основа». Это начальное состояние моего бюджета на май 2019.
Сейчас я расскажу, как я его составил и что означает каждый блок данных.
В этот блок я заношу все деньги, которые есть на текущий момент — у меня и у жены. Баланс по кредитке тоже заношу — хоть это фактически и не мои деньги.
Состав позиций может периодически меняться: например, раньше у нас было две кредитки, потом осталась одна.
Ниже блока остатков есть строчка «Кредитный лимит» — ее нужно тоже заполнить, если есть кредитка.
Блок «Ежедневные расходы» — это большая таблица-календарь в центре бюджетной таблицы. В ней я указываю предполагаемые поступления денег и расходы по дням. Все поступления заношу с плюсом, все расходы — с минусом.
Первым делом я выделил все выходные и праздничные дни. В мае у нас 8 выходных и 5 праздничных дней — итого 13 темно-желтых дней. Я не очень люблю месяцы, в которых больше восьми праздников и выходных: они тяжелее с точки зрения регулярных трат.
Регулярные траты — это обычные ежедневные расходы вроде еды в магазине, кофе на работе, каких-нибудь мелочей. По этим позициям я не веду детальный учет — просто прикидываю, сколько в среднем мы потратим в день. Для будних дней я планирую 1500 рублей, на выходные и праздники — 3000 рублей. Эти суммы выведены из опыта. В какие-то дни получается больше, в какие-то меньше, но процент точности меня устраивает.
Потом я раскидываю единичные траты по колонкам «Разное 1», «Разное 2» и «Разное 3» — это разовые расходы, которые должны состояться в определенные дни: например, оплата коммуналки, оплата еды ребенка в школе, оплата интернета, оплата стоянки для автомобиля, заправка автомобиля. Я использую три колонки, потому что иногда на одну дату нужно записать несколько разных трат.
Далее я заношу в колонку «Поступления» авансы и зарплаты. Еще в этой колонке я обновляю значения для кэшбэка и процентов по вкладу — прикидываю, сколько получу. В мае — 2211 и 312 рублей соответственно.
Большинство трат повторяются от месяца к месяцу, поэтому каждый месяц заполнять лист с нуля не придется. Я копирую лист с прошлого месяца, проверяю, чтобы ничего не потерялось, делаю точечные правки.
Когда вы будете заполнять этот календарь в первый раз, придется приложить усилия и спрогнозировать траты. Но через 2—3 месяца планирование этих трат должно стать очень простым.
Фонды — это самое интересное. Это деньги, которые мы потратим на какие-то нужды, но точно не знаем когда. Я выделяю два вида фондов: расходные и накопительные.
Расходные фонды нужны, чтобы тратить оттуда деньги в течение месяца. Например, фонд «Маша + Женя» — на жену и ребенка. Он выставляется каждый месяц на 30 000 рублей. Столько денег супруга в месяц может тратить на свое усмотрение. Меня не интересует, на что идут деньги. Главное, что нужно знать, — это сколько осталось в этом фонде. Так же для меня выделен фонд «Я» — каждый месяц могу тратить на что захочу 15 000 рублей.
Накопительные фонды нужны как раз для достижения целей. Ради накопительных фондов и задумана вся бюджетная таблица. Деньги, распределенные в накопительные фонды, очень не хочется трогать. Чтобы сохранить отложенное, начинаешь придумывать самые разные способы, вплоть до отказа от регулярных трат или урезания расходных фондов. Это чистая психология.
Первым делом я обновляю расходные фонды, они в таблице отмечены светло-желтым. Заполняю только колонку «На начало месяца», колонка «Баланс» будет автоматически считаться по мере расходов.
Тут просто: по опыту у меня уже выведены определенные балансы, поэтому я просто выставил их на целевые уровни.
Для каждой финансовой цели выделите свою строчку (имя цели внесите в колонку «Фонды»), сумму отложенных денег на эту цель занесите в колонку «На начало месяца». Я обычно просто копирую балансы фондов из предыдущего месяца в колонку «На начало месяца».
Когда данные по накопительным и регулярным фондам заполнены, я смотрю вниз таблицы, на строку «Баланс» — это разница между всеми доходами и всеми расходами с учетом фондов.
Если баланс положительный, значит, у вас остались нераспределенные деньги — можно отложить их в накопительные фонды.
Если баланс отрицательный, значит, вы запланировали больше расходов, чем заработаете. Нужно урезать ежедневные расходы или сокращать фонды.
В идеале баланс в начале месяца должен быть близок или равен нулю. В моем случае баланс после внесения трат был равен 169 607 Р — это значит, что такая сумма осталась нераспределенной — можно отложить ее в накопительные фонды. Фокус у нас на покупке новой квартиры, поэтому эти деньги я просто распределил в фонд первоначального взноса — «ПВ на квартиру». Фонды пополняются с плюсом, расходы из фондов — с минусом.
После всех этих операций баланс стал равен нулю. Если май пройдет в соответствии с планом, то в накопительных фондах будут именно такие остатки.
Потом я скопировал этот лист под названием «Июнь 19 основа», чтобы при планировании июня у меня уже был стартовый лист. Также я скопировал этот лист под названием «Май 19» — это будет рабочий лист для учета исполнения бюджета, о чем расскажу ниже.
Ну и где обещанный час в месяц
Планирование бюджета я рекомендую делать в самом начале нового месяца. Если будете вести бюджет регулярно, то на планирование будет уходить минут 10—15.
Ведение бюджета
Для примера расскажу, как я вел бюджет в мае.
Обновляю блок «Остатки». Заглянул в кошелек, проверил остатки по зарплатной карточке, занес в таблицу. Нашел последнюю смс от банка с остатком по кредитке и занес ее в строку «Кредитка».
Записываю траты по расходным фондам. Цель этого действия — понять, сколько осталось денег в каждом из расходных фондов. В 99% случаев мы платим кредиткой, по ней приходят смс на каждую покупку. Поэтому мне достаточно просмотреть эти смс (обычно их штук 30), выбрать только те, которые относятся к тому или иному расходному фонду (обычно их штук 10), и зафиксировать суммы из них в блоке «Обороты по фондам».
Разбираю позиции в блоке «Ежедневные расходы». Смотрю на позиции в блоке «Ежедневные расходы», которые приходятся на интервал с 1 по 5 мая. Чтобы закрыть позиции, нужно просто удалить числа из ячеек.
Все регулярные траты закрываются сами собой — удаляю их. За интернет заплатил, платеж по депозиту пришел — тоже удаляю. Еще есть позиции на 10 000 Р и 5000 Р — это мы хотели съездить на праздники в Смоленск. Поездку отменили по состоянию здоровья. Потеряли деньги за билеты туда и обратно, отель снял 4500 Р за слишком позднюю отмену брони. Тем не менее эти позиции закрылись, так как поездку переносить не стали — удаляю позиции.
Из незакрытых есть позиция на 3500 Р — это благотворительность. Я не придумал, куда пожертвовать деньги, и перенес ее на следующую неделю.
Неделя 2: 6—12 мая
Обновляю блок «Остатки». На неделе пришла зарплата мне и жене. По кредитке я погасил всю задолженность, поэтому остаток по кредитке стал больше, чем на конец прошлой недели.
Записываю траты по расходным фондам. На неделе мы зашли в Икею и купили немного всего — списание в фонде «Домашние нужды». Я сходил в бар, а также позволил себе пива в один из вечеров — списания из фонда «Я».
После переноса удалил все исполненные операции.
Контролирую баланс. Баланс стал равен −2299. Это дефицит бюджета — за неделю потратили больше, чем планировалось. Дефицит составляет менее 1% от доходной части. Дефицит до 2% — это терпимо, поэтому ничего не стал делать.
Неделя 3: 13—19 мая
Обновляю блок «Остатки». В течение недели тут ничего не произошло кроме трат по кредитке, еще 500 рублей я где-то потратил наличными. Обновил эти позиции.
Записываю траты по расходным фондам. Неожиданно кончились контактные линзы — пришлось их заказать. Позволил себе вино в один из вечеров. Записал эти траты по фонду «Я». На этом мой фонд исчерпан, я больше не могу покупать что вздумается в этом месяце. Это печально.
Еще из неожиданного: пришлось заказать ребенку новые очки. Наряду с лекарствами для предстоящей поездки списания по очкам пошли в фонд «Здоровье». Из трат по фондам также были пополнение карты «Тройка» и оплата сотовой связи.
Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Опять не успел придумать, куда перевести зарезервированные деньги на благотворительность. Перенес эту позицию на следующую неделю. Остальные позиции все свершились, меня они больше не интересуют — удалил и забыл.
Контролирую баланс. Смотрю на баланс, он стал равен −4299. Дефицит нарастает, но пока не превысил 2%. Опять ничего не стал делать.
Неделя 4: 20—26 мая
Обновляю блок «Остатки». На неделе пришли авансы по зарплате. Закинул их на счет в ВТБ. Еще были мелкие траты наличными и основные траты по кредитке — обновил соответствующие позиции.
Записываю траты по расходным фондам. Закинул денег на карту «Тройка» — списания из фонда «Проезд». В секции танцев попросили перевести деньги на кубки, грамоты и празднование окончания сезона — списания из фонда «Женя (ДР, поездки)».
Разбираю позиции из блока «Ежедневные расходы». Уделил время и нашел несколько проектов, куда можно пожертвовать деньги — наконец закрыл позицию «Благотворительность».
Остальные позиции в основном регулярные, поэтому их даже не разбирал. Просто удалил и забыл.
Контролирую баланс. Баланс ушел глубоко в минус: −12 661. Главная причина — день рождения друга. Я совсем забыл зарезервировать на это деньги при планировании — ну хоть про сам день рождения вспомнил.
Дефицит бюджета стал равен 3,1%. Мне это уже не нравится. Для борьбы с дефицитом есть три метода:
Решил применить методы 1 и 2. Третий метод я применяю только в запущенных случаях, он самый неприятный.
Итак, мне нужно каким-то образом пополнить бюджет на 12 тысяч рублей. С урезанием фондов все просто: списываю из фонда «Поездка на море» 6000 рублей. То есть по факту получилось, что в мае этот фонд немного «сдулся». Но, по крайней мере, для меня это прозрачно и под контролем.
Нужно вернуть на свой баланс еще 6000 рублей. Возьму в долг сам у себя. 5000 расходов на день рождения друга я занес в блок «Займы». Чтобы это было не бесплатно для меня, накинул еще тысячу в качестве процентов — занял сам себе под 240% годовых. Эти 6000 рублей увеличивают входящий остаток в мае и через него увеличивают баланс. Это деньги из будущего, я их как бы взял из будущих поступлений июня.
Неделя 5: 27—31 мая
Это последняя неделя мая, плавно переходящая в июнь. По ней я бюджет не считал, потому что это само собой будет сделано при планировании бюджета на июнь.
Самое время подвести итоги мая:
В целом я остался доволен маем. Главная финансовая цель стала еще ближе, при этом бюджет легко адаптировался ко всяким сложностям.
Итоги
Вы уж простите, но автор закрыл ипотеку и кучу кредитов и теперь хочет хату ближе к центру не потому, что ведет бюджет, а потому что их семья хорошо получает. Вот я как бюджет не веди, квартиру вряд ли когда-нибудь куплю. Точнее куплю, конечно, через 15 лет точно по прогнозу гугл таблицы, но а будет ли она мне тогда уже нужна? И это мы с мужем получаем чуть ниже средней медианной по Москве и почти в 2 раза больше средней медианной по России. Так что вести бюджет конечно нужно, но объяснять только им свои финансовые успехи глупо
Наталья, вы правы! Денег от ведения бюджета больше не будет. Но и суть статьи в другом. А именно в том, что явное управление своими финансами позволяет двигаться к достижению финансовых целей. Это раз. И не проедать накопления. Это два.
Позволю себе привести тут следующую аналогию. Представьте, что вы управляете автомобилем, но никаких элементов управления нет (ни спидометра, ни тахометра, ни температуры двигателя, ни уровня топлива в бензобаке и т.д.). Безопасно так ехать? Так и со своими финансами. Если нет мерила того, как проходит месяц с т.з. доходов/расходов, то возрастают всякие риски: риск попасть в просрочку по кредтиу, риск не заплатить за квартплату, риск проесть накопления. Явное управления финансами просто позволяет держать все под контролем. Вот такой основной посыл был.
И да, когда я досрочно гасаил, у нашей семьи был доход раза в два меньше.
Михаил, > Позволю себе привести тут следующую аналогию. Представьте, что вы управляете автомобилем, но никаких элементов управления нет (ни спидометра, ни тахометра, ни температуры двигателя, ни уровня топлива в бензобаке и т.д.). Безопасно так ехать?
Вот, кстати, отличный образ! Позвольте его развить.
Когда мы с семьей хотели в последний раз погулять в Казани, мы поступили очень просто: заправили полный бак за день до этого, сели рано утром в машину и поехали в сторону Казани. Мы знали, что дорога туда займет 4-6 часов.
По пути мы останавливались отдохнуть и перекусить (где хотели и когда хотели, но не засиживаясь больше 30-60 минут). Ехали со скоростью потока, но не превышая разрешенной скорости. Когда бензина стало мало, мы посмотрели в навигаторе, где заправка и заправились.
Мы не рисовали графиков и не строили таблиц опережения/отставания. Пару раз поехали не по той дороге, которую планировали изначально. Один раз вообще свернули «не туда». Я до сих пор понятия не имею, сколько именно в литрах наша машина сожгла бензина за ту поездку.
Но мы все равно успешно доехали до цели (безопасно, вовремя и в рамках бюджета).
Наверное, если бы мы аналогичным образом без точных вычислений планировали полет на Луну, то нас постигло бы серьезное разочарование. Но на Луну мы в тот день не летали! 🙂
Отдельно бюджет не веду, просто следую здравому смыслу:
1) трачу меньше чем зарабатываю
2) все что осталось распределяю по подушке (вклад-расходник) и в инвестиции. С подушкой сейчас не очень весело, расходник даже под 6.5% уже сложно найти, ну и лимиты АСВ небольшие. Хотя для подушки наверно больше лимита АСВ и не надо.
3) в конце месяца открываю банковское приложение, смотрю расходы по категориям и принимаю решения типа «завести наконец карту с 10% кб на кафе» или «надо меньше жрать».
Собственно всё.
Дмитрий, банков много, а хороших предложений по расходно-пополняемым вкладам не очень. Плюс хочется иметь человеческое обслуживание, бесплатный межбанк, мобильное приложение не выглядящее так, как будто оно застряло в 2008 году. Все эти факторы сужают количество вариантов до такой степени, что приходится задумываться о превышении АСВ в одном конкретном банке, потому что других нормальных вариантов то и нет.
Parmigiano, Как пятикратный получатель денег по АСВ ( от 12 рублей до 1,2 ляма) не вижу причин не дробить деньги на АСВ лимиты.
Пока банков еще много.
Тоже веду бюджет, правда в приложении. Но пересмотрела свои траты и выяснила, что много всего покупаю по инерции — кофе с собой и пр. И постепенно снизила количество таких трат. Теперь чувствую себя гораздо лучше и денег больше остаётся.
Это YNAB Гугл таблиц прям.
Всё вышеописанное есть в YNAB, но правда за деньги. У них можно получить триал на 4 месяца, а потом попросить продлить. Пол года на попробовать будет.
Очень грамотный и удобный подход!
это ж почти та же таблица тинькофф что была сделана очень давно.
Лаура, в экселе недавно нашёл такую штуку. Оказалось вполне удобнее вести планирование на год и по месяцам, чем считать каждую копейку и не видеть трат далее чем на месяц.
Объясните в чем смысл Таблицы ежедневных расходов, и зачем из неё удалять расходы? Там вообще есть какая-то автоматика? В статье речь чисто по фондам. В таком случае ежедневные расходы не проще считать «фондом ежедневных расходов»? И как быть если потратил меньше запланированной суммы в день?
Тут мы рассмотрели ежедневный учет исполнения бюджета. Он принципиально ничем не отличается от учета еженедельного. Только в последнем случае из таблицы ежедневных расходов будут удаляться сразу все записи за прошедшую неделю, вот и все.
В гугл-таблице есть формулы, которые все это делают. Нужно просто обновлять таблицу остатков и удалять записи из таблицы еждневных расходов. Ну а баланс будет внизу автоматически перерасчитываться. Если он будет держаться около 0, значит, все идет по плану )
Очень люблю посчитать всякое в табличках, пробовал самые разные способы!
Но для себя понял, что, как и с отчетами для бизнеса, нужно прежде всего выписать список *действий*, которые планируется предпринять по итогам каждой конкретной таблички. Если таких действий нет (или эффект от них совершенно не соответствует ментальным, эмоциональным и временным затратам на учет), то данный разрез учета следуют беспощадно «зарезать». 🙂
Это очень индивидуально, но у меня получилось так:
1. Какой смысл бюджетировать расходы на повседневную одежду, еду в супермаркете и на рынке, спорт для себя и детей, здоровье? Я не буду ради новой квартиры откладывать покупку зимней куртки, творога и беговых кроссовок и контактных линз. И даже отказываться от рыбы в пользу гречки не буду. Действия нет, а значит и планировать это детально бессмысленно. Достаточно просто по итогам месяца посмотреть, что и как получилось.
2. Легче всего отслеживать прогресс по плану, которого нет. Например, есть определенное время, когда нужно принять решение о поездке на море на детские каникулы в школе. Ну вот когда этот день настанет, можно будет посмотреть, как у нас с доходами, с накоплениями, с хотелками, и по итогам просто найти и купить билеты (или отказаться от плана). До этого можно просто без ограничений заполнять доску в трелло разными идеями, и пополнять сбережения.